信用卡透支的不良可批量转让
经过六个月的征求意见，监管机构最近批准了单户对公不良贷款转移和个人不良贷款批量转移的试点。根据记者获得的相关文件，可以转移的个人贷款范围包括不良类别中已包括的个人消费者信用贷款、信用卡透支和个人经营信用贷款。由于住房抵押贷款和汽车消费贷款导致的不良贷款不包括在可转让范围内。
一位业内人士对记者说，这两项不良贷款转移的监管批准将有助于提高银行处置不良资产的效率，帮助银行改善其流动性，并在促进银行业发展方面发挥积极作用。银行的资本充足率。住房抵押贷款的消除主要是由于对现行住房抵押贷款实行了严格的监管，并堵塞了银行为增加该项业务的贷款规模而分配资金的漏洞。
允许不良贷款直接转移将有助于银行提高处置效率
业内人士认为，前一家银行处置不良资产主要是通过转让收入权。单账户公司不良贷款的直接转移和个人不良贷款的批量转移仍然是第一次。因此，银行将提高不良处置的效率。
今年以来，受疫情影响，银行不良贷款有所回升。其中，许多银行的个人贷款不良率和小微企业的不良贷款率均显着增加。同时，资本充足率也已成为银行面临的迫切问题。
“以前，银行曾经尽可能多地处置不良资产，以收集，累计和转移给资产管理公司，但处置效率不高。”行业资深研究员王剑辉告诉记者，文件发布后，意味着这两种类型可以直接通过市场转移，这可以显着提高效率，并使银行相对迅速地减少不良资产。更重要的是，银行的流动性将得到显着改善，这反过来将有利于银行资本充足率的提高。
一位从事信贷资产转让的人士说，资本充足率监管的核心是确保银行的风险承受能力与潜在风险敞口相匹配，以确保银行体系的稳定运行，通过振兴风险资产使之脱颖而出，可以减少分母，提高资本充足率。通过信贷资产的流通，减少银行持有的风险资产可以防止过多的风险在银行系统中积累。
根据记者获得的《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，有18家银行参与了不良贷款试点转让，其中有6家国有银行和12家股份制银行。收购不良贷款的试点机构包括5家金融资产管理公司，合格的当地资产管理公司和5家金融资产投资公司。
该通知规定，银行可以向五家主要资产管理公司和当地资产管理公司转移单账户公司不良贷款和分批个人不良贷款。本地AMC可以从其省(自治区，直辖市)的银行接受单一账户的公司不良贷款，并且批次的单个不良贷款不受地区限制。
住房按揭和汽车金融不良贷款不能转让
值得注意的是，与之前的征求意见稿相比，官方文件排除了房屋抵押和汽车融资的不良转移。需要说明的是，个人住房抵押贷款，个人消费抵押(质押)贷款，个人商业抵押贷款和其他具有明确抵押(质押)的个人贷款应由银行自行收取，原则上不包括在外部大宗转移范围内。
王剑辉说，预计住房抵押贷款的不良转移已经消除。当前的监管部门正在严格控制住房抵押贷款和房地产贷款的比例。如果这次房屋抵押贷款的转移仍然很差，则可能为银行经营这部分业务留出更多空间，银行可能会增加这一空间。在这方面的业务量给政府控制房地产市场带来了一些不利因素。
去年12月31日，央行及银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对银行金融机构银行房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比划定红线。根据记者的先前统计，到2020年中，许多银行的个人住房抵押贷款比例已接近监管红线，甚至超过了监管红线。
王剑辉认为，在试点中不包括住房抵押贷款的不良转移，或者从美国次级抵押贷款危机的风险中吸取教训，都有助于控制银行在这些业务中的杠杆率和风险。不允许某些资金违反规定进入房地产业务。
此外，鉴于没有将汽车贷款从试点范围中取消，王剑辉认为，由于作为抵押资产的汽车贬值迅速，可转让价格低，市场运作的可回收价值低。
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