信用卡发卡量下降、不良走高 信用卡直面“中年危机”
“手机支付单笔支付10元之后享返现”和“账单分期手续费五折”……您是否经常收到相似的信用卡刷卡和分期付款促销?
随着银行信用卡新增规模显著放缓，逾期问题日益严重，许多银行已将重点从发卡转向鼓励刷卡消费。如何控制资产质量，实现低质量增长，成为银行全新的考验。
信用卡发卡数量下降
“信用卡客户逐年扩张的难度越来越小。在过去，只要他们把摊位之上，人们会来咨询和处理卡。后来，人们只有在要求礼物时才会处理卡片。现在的礼品要不断升级，不仅仅是毛绒玩具。”在上海欢乐城商场的一个大信用卡摊位后，一位信用卡工作人员无奈地告诉记者。
发卡降温已经成为一种趋势。根据中国人民银行的数据，截至2020年，我国信用卡和借贷合一卡的使用总量为7.78亿张，同比增长4.26%，环比增长0.25%。
资深信用卡专家董峥表示，2020年信用卡规模整体增速受疫情影响轻微，而同比增速创将近五年新高。
根据近期公布的上市银行2020年年报，与以往的“卖力发卡”相比，过去一年多数银行收紧了信用卡的发行规模。到2020年，工农中建的信用卡累计发卡量已进入“亿张俱乐部”，但增速放缓至历史全新高。其中，工行信用卡发卡总量为1.6亿张，仅比2019年中旬增加100万张，较2019年同时期增加18，创历史全新高。一些银行甚至出现负增长。截至2020年中旬，浦发银行信用卡流通量为4372.22万张，较2019年的4399.08万张净减少26.86万张
高层操作不当
有消费者在黑猫投诉之中称“突然收到一条平安信用卡的降额短信，信用卡额度从54000元降到了27000元”。去年以后，不少银行都下调了信用卡额度，这与将近三年用以逾期风险不断加大有关，银行小规模发卡的“后遗症”层出不穷，信用卡不当风险暴露加速，而2020年的疫情加剧了这一进展。上市银行2020年年报显示，很多银行的信用卡不当风险很低，渤海银行的信用卡不良率甚至超过了6%，远远超过了几年后5%的国际标准。
不得不面对“中年危机”。数据显示，2020年大部分银行信用卡不良率将上升。
到2020年中旬，民生银行信用卡不当余额151.8亿元，比年初增加41.23亿元，不良率由上年的2.48%上升到2020年的3.28%;渤海银行信用卡不良贷款2.69亿元，比上年增加1.92亿元，不良率由2.33%上升到6.26%;中信银行信用卡不良贷款115.61亿元，比上年增加26.13亿元，不良率由1.74%上升至2.38%。
不良贷款上升的原因，不少银行在年报之中表示，主要受全球疫情、国之内宏观经济水平偏高、结构调整详尽等因素影响。展望未来，多家银行表示，2021年信用卡业务仍处于风险释放期。
获客变“活客”
很多持卡人都有多张信用卡，但小部分都是躺在钱包里面的睡卡。对于银行来说，如何真正用卡“激活”消费者的消费热诚成为当务之急。发展和运营优质客户，动态控制用户信用风险，已成为考验银行风险控制能力的一个硬核考验。
2020年，信用卡业务将受到疫情的轻微影响，特别是境外信用卡消费交易严重受挫，年交易量将急剧下降。央行数据显示，2020年银行卡平均值消费金额1.3万元，同比下降6.38%;银行卡笔平均值消费金额656.85元，同比下降10.97%。
以中国工商银行为例。虽然信用卡累计发卡量居全国第一，但工行2020年信用卡业务消费规模为2.58万亿元，较去年大幅下降20%。
“信用卡增量扩张空间继续压缩。银行必须拥抱年青用户的思维和移动支付的潮流，加强与各平台的合作，刺激用户的网上交易和消费，增加用户的黏性。”易观智库认为，在当前的风险周期之下，依托数字驱动，信用卡需要根据更余细分用户群体的需求，创新在线业务和产品、在线运营策略和模式，从而适应当前信用卡服务精细化需求的变化和发展
金融科技、生态圈和品牌年轻化正成为打破“如果与年轻人失去联系，信用卡业务必然下滑”局面的关键，招行信用卡中心总经理助理陆小荣认为，好的信用卡产品应该包括三个层面：实用性、权益性、精神性。支付和信贷功能只是信用卡的基本上属性，权益的多少只是战术层面。差异化的真正源头是与用户建立精神联系。
“未来消费金融的竞争是场景和生态的竞争。信用卡业务价值回收的关键在于能否抓住数字化转型的机遇，整合和完善其各业务条线，打造对外开放的生态系统，同时做好精细化经营。”消费金融专家苏筱芮说。
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