广发银行精准定融资方案，小微贷款业务逆势突袭
广发银行精准定融资方案，小微贷款业务逆势突袭
讯 今年的广交会上, 太力集团董事长石正兵一直忙着向欧美日等多国买手演示公司的产品,虽然都看似普通的家庭用品,但由于设计精巧、时尚，很受国际买手欢迎，石正兵也因此收到很多订单。“我们的产品大都出口，利润率也比较满意。”石正兵向经济观察报记者称，“由于产品在国际市场上大受欢迎，比如我们的压缩袋占日本市场超过50%，因此我们近年来一直在扩大生产规模。这也感谢广发银行为我们提供的融资服务。”
据记者了解，虽然太力集团总部位于广东省中山市，但多处厂房却在外省，由于信贷政策等原因，仅有广发银行和交通银行对其授信，而广发银行中山分行则相对灵活，为其提供贷款。“总行根据分行区域经济特点、目标市场规划、业务发展潜力等因素，制定了小企业金融中心规划和业务指导意。基于企业与我行结算合作多年，一直经营良好，产品创新，赢利能力强，产品在市场中的竞争力水平较高，是我行支持的目标客群。我们认为太力集团符合我行的贷款条件，给予融资支持。”广发银行中山分行小企业金融部总经理黄映雯说道。
小微企业贷款，该向谁倾斜？
经济增长放缓，实体经济有些煎熬。国家统计局10月19日公布的数据显示，经初步核算，前三季度国内生产总值按可比价格计算，同比增长6.9%。前三季度工业增加值累计同比增长6.2%，其中9月份规模以上工业增加值同比增长5.7%，较8月回落0.4个百分点，创历史低点（平滑春节因素后）。若考虑PPI因素，当月名义增速已为负值，与三季度工业名义GDP负增长基本吻合。官方制造业PMI为49.8%，虽较8月份小幅回升0.1个百分点，但仍处于50%荣枯线下方。
以中小微企业占比70%左右的民新 PMI指数显示，9月回升至43.0%，10月进一步回升至43.3%，但仍大幅低于官方PMI及荣枯线。“可见中小制造业企业的经营压力更大。”民生银行研究院院长黄剑辉称道。
面对举步维艰的中小微企业，中央出台各类财政及货币政策，央行已于10月23日宣布双降，金融机构存款准备金率调降50个BP，对符合支持三农和小微标准的金融机构额外调降50个BP，1年存贷款基准利率调降25个BP，并取消存款利率上限。这已是今年央行第6次降息、第5次降准。
连续旨在缓解小微企业融资困境的财政、货币政策正逐步显现效果。银监会数据显示，截至2015年9月末，小微企业贷款余额22.54万亿元，占全部贷款余额的比重为23.06%。小微企业贷款较年初增加1.84万亿元，较上年同期增长14.58%，高于各项贷款平均增速；小微企业贷款户数1183.32万户，较年初增加38.74万户，较上年同期增长7.40%。
但现实局部情况却不容乐观，由于资产质量不断恶化，某些银行正收缩小微企业贷款业务，甚至某银行已暂停除个别地区的小微企业贷款。
“小微企业融资难，难在没资产。很多小微企业贷款并非投向再生产，而是度过现存的危机，银行对这种情况相对谨慎。”广发银行中山分行副行长谭沃伟表示，银行如果能有效为客户资产分类评级，按照标准化授信产品体系以及定制化融资服务产品方案发放贷款，则相对精准。
目前广发银行围绕具有共同利益特征、行业及产业链特征、地方区域特征和相似风险特征的目标小企业客户群，重点聚焦供应链融资、银政合作模式和投贷联动模式，积极引入投行，通过资产证券化、P2P、新三板、租赁等模式来全方位创新小企业金融服务方案。
据记者了解，该行重点支持的领域包括：围绕优质核心企业进行上下游开发；在区域、市场、产品、技术、规模、效益、竞争力、相对垄断地位等方面具备优势的小企业；支持分行与当地区域（市、县、区）政府合作，建立小企业成长/扶持基金，配套小企业贷款贴息政策、风险补偿机制和不良资产处置政策等十一项。
产品创新是广发银行专业服务小微企业、树立特色的市场竞争力的根本。通过优化小企业客户准入评级模型，推动小企业评级模型体系的优化、应用及推广工作，逐步构建覆盖小企业客户信贷生命周期的产品审批评分卡及风险策略；以及持续优化小企业信贷管理系统，有效管控全流程风险，广发银行小微企业贷款已逐步搭建基于内部客户分层管理下的小企业金融服务产品体系，满足客户多元化、差异化金融服务需求。
截至2015年6月末，广发银行小微企业贷款余额（含个人经营性贷款）1837.52亿元，较年初新增71.65亿元，增幅4.06%；全行已批复批量方案项目377个，总授信额度528.8亿元。批量化项目涵盖工业园区、核心企业上下游、专业市场、大型卖场、仓储物流、政府订单融资、政府风险补偿基金、投贷联动等不同领域，取得良好的市场反响。
小卡片 大市场
“单位结算卡将成为银行卡领域下一个蓝海。”一位来自广发银行的人士向经济观察报表示，一直以来，支付结算是商业银行联结客户的纽带，是银行高度重视的中间业务领域。
为提升企业客户支付结算便利，银联卡首次涉足企业账户体系，该卡为IC芯片卡，支持企业多账户管理，通过银联网络的所有渠道，企业客户可以7X24小时办理支付结算业务，极大地提升了企业资金结算及财务管理效率，并助推商业银行公司及零售业务资源的整合。中国人民银行于2013年初印发了《关于规范单位结算卡业务管理的通知》，明确了单位结算卡产品定义，提出了具体的业务管理、风险防控要求，并对单位结算卡产品创新提供了政策支持。
2013年，广发银行在股份制银行同业中率先推出单位结算卡——捷算通卡，在对公结算卡业务的新蓝海中抢得先机。捷算通卡改变了以往对公客户必须要跑到开户行办理业务的流程，客户持卡可在国内任意银联渠道（包括银联ATM、POS机等）进行对公结算业务办理，满足单位客户跨行现金存取、跨行转账汇兑、银联POS消费、跨行账户查询等功能需求，免去了以往到银行网点验印、填支票、排队等繁琐程序，率先实现“就近办理对公业务、7×24小时贴心服务”。此外，捷算通卡还具有现金归集、智能财资管理等功能，有效降低了企业的运营成本，提升了资金的使用效率。“由于我们的客户大都在欧美地区，与中国有时差，捷算通卡24小时的金融服务，为我赢得了很多业务。”一位中山市从事IPAD零部件生产的企业主向经济观察报表示，半夜里也可以用手机客户端轻松转账给欧美客户。
据广发银行人士透露，目前，捷算通卡银联入网系统已上线，融资贷款等新功能也将陆续实施，产品功能和使用渠道不断丰富。客户凭卡临柜办理业务无需填写支票，极大的给客户减轻工作同时也可以防止企业支票及印鉴的丢失，也可以在他行柜员机办理跨行业务，帮助客户减少在银行排队的时间。此外，广发中山分行即将推出捷算通卡流水贷，企业凭广发银行一年的捷算通卡交易流水，通过审核后可办理200万以内的信用贷款，帮助小微企业解决无抵押物融资问题。“通过捷算通卡，可以有效拉动对公存款，且企业在我行结算流水越多，融资额将越高，利率越有优惠。”广发银行人士称。
未来捷算通卡将被打造为集结算、智能财资管理、融资和增值服务四大功能于一体的面对小企业的综合金融服务平台。其融资功能，将是结合互联网大数据方向的一个重要业务。除了基于捷算通卡的基础数据，广发银行还将致力于与其他第三方大数据平台进行对接，并由总行建立数据中心，在此基础上进行客户的筛选和甄别。这将改变原来单纯依靠外部营销获得客户的传统模式，使总行在客户筛选上具有主导地位，解决小企业与银行之间信息不对称的问题，有效控制业务风险。
一张小卡片，将来不仅为对公客户提供对公结算、跨行现金存取、跨行转账汇兑、智能财资管理等业务，还能提供融资服务，这无疑将吸引更多对公客户使用捷算通卡。未来捷算通卡的融资管理将会回归银行的本质,真正要解决小企业的现金流管理问题。一个客户如果把它的现金流、它的支付结算呈现出来,这些数据将是十分有价值的。所以未来捷算通卡的融资功能将是智能化、模块化,结合互联网大数据方向的一个业务。“将捷算通卡打造成提供线上线下全方位便利化、综合化的小企业金融服务平台，成为小企业客户的标准配置”。这是广发银行董事长董建岳对捷算通卡的定位，也是广发银行小企业金融服务未来努力的方向。截至2015年9月末，捷算通卡已经拥有近7万个小企业用户。在未来的5年，广发银行计划通过捷算通卡，实现对小企业金融服务的全面拓展和深度挖掘。
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