见识一下从信用卡发卡行挤出“免费午餐”的信用卡达人
见识一下从信用卡发卡行挤出“免费午餐”的信用卡达人
丹·米勒(Dan Miller)居住在美国中部俄亥俄州的辛辛那提。他已婚，育有6个孩子。要想与家人团聚，他们必须回到加利福尼亚州和内华达州边界的太浩湖（Lake Taoe）湖畔。但是，全家8口人横穿半个美国可是费用不菲。所以，他选择了重复申请信用卡攒积分来换取免费旅行。
米勒是一位信用卡重复申请人士，即所谓的“羊毛党”，是成千上万名从信用卡积分奖励计划中挖掘出旅行机会、现金和其他奖励的大军中的一员。他们的共同特征是密切留意有吸引力的奖励计划，并且抱着能让别人为你买单时决不自己付账的执念。这类人士在网上分享策略，他们在Reddit论坛讨论区的用户人数已经达到42000人，较一年前翻了一番。米勒是一位电脑程序员，他在论坛中撰写重复申请信用卡的博客，是这一专题的几十位博主之一。
不过，许多参与网上讨论的“羊毛党”也在相互敦促，要对这些小小的伎俩予以保密。因为他们担心，如果这些做法太过流行，发卡公司可能会终止这些奖励。他们的做法是，申请在开卡时给予丰厚奖励的信用卡，尽可能多地挖掘出奖励，全额支付账单，然后再申请下一张新卡。在这个过程中，“羊毛党”手中可能会累积数十张信用卡。
另一位博主法兰克·莱帕(Frank Leppar)说：“我觉得一个人不可能申请到那么多信用卡。”法兰卡在过去16个月申请了16张信用卡，累积了超过200万个积分。他刚刚结束了一趟免费
日本游，并且正在计划另一趟去意大利的旅行。“申请新卡不会有什么问题，发卡行根本就不会阻拦你。”他说。
随着信用卡公司向申请人提供的奖励日益慷慨，重复申请信用卡的吸引力也就越来越大。不过，风险也是有的。为了累积更多的积分，申请人会有增加消费的冲动，如果到头来余额未能付清，这些信用卡收取的利息通常也会高于其他信用卡。拥有多张信用卡意味着有多个积分兑换旅行的机会，但延期偿还的成本也会增加。按揭贷款发放银行可不愿意看到申请人手上有多张信用卡。最糟的情况可能是，重复申卡人的债务可能螺旋上升并失去控制，最终损害了自己的信用记录。
重复申请信用卡非常简单。比如，要想获得一张信用卡30000可兑换积分的开卡奖励，申请人只需要在3个月内用该信用卡消费1000美元。简单至极!不过，要想累积大量积分，申请人需要同时申请多张积分奖励丰厚的信用卡。米勒和他的妻子共有43张信用卡，这还不包括他们在过去几年里开卡后又注销的20多张信用卡。
米勒夫妇申请了两张美国西南航空公司的开卡就赠50000积分的信用卡。他们还申请了大通银行类似的信用卡，但其积分可以转移，并用来购买西南航空公司的机票。依靠这些积分以及西南航空公司奖励计划中的同行机票，米勒一家8口人获得了到太浩湖的往返机票。由于从距他们家480公里的芝加哥乘飞机更加容易，所以，他们使用发卡行与酒店发行的联名信用卡的积分兑换了往返途中在机场附近酒店的住宿。
除非申请人拥有恒定的信用记录，银行一般不会同意向申请人发放多张信用卡。即使对于一个非常认真的持卡人而言，仔细阅读这么多张信用卡的条款，然后对其积分计划进行优化筛选也是一项耗时费力的差事。莱帕和米勒说，对于这项爱好，他们每天都要花上一个小时或更长时间，这当然还包括多年的实践经验。一些信用卡重复申请人士使用Excel表格来记录信用卡使用与积分情况。在相关论坛上，“每个人都想加入这个行列。但一旦付诸行动，他们就希望没人再讨论这个话题了。” 曾在Reddit论坛上当过版主的莱帕说。
那么，银行在意客户这么做吗？向银行提供咨询服务的 Novantas公司的付款顾问埃德·尼斯塔特(Edward Niestat)说：“如果没有这种事银行可能会更高兴。不过，银行人员也没有为此而睡不着觉，这些人把自己视为了不起的大英雄，但银行却没有这么认为。”咨询公司Auriemma Consulting Group的高级经理肖恩·克拉克(Sean Clark)说，银行利用积分回馈来争取有价值的目标客户：即经常旅行、用信用卡支付金额较高的富裕客户。重复申卡客户只是这一市场中很微小的部分。大部分人不会绞尽脑汁来最大化地使用几十个积分计划。给予积分奖励只会让持卡人刷卡消费更多，如果不能一次性偿还，就会让发卡行赚取高额的利息费用。据美国波士顿联邦储备银行的报告，在美国25至50岁的信用卡持卡人中，有三分之二的持卡人都有余款未付清。
报告还指出，有迹象表明，大型发卡机构对重复申卡的骨干分子也到了忍无可忍的地步。相关论坛上也有推测说，摩根大通银行将推出新规定，拒绝在过去24个月已经向其他发卡行申请了5张信用卡的申请人。摩根大通的发言人保罗·哈特维克(Paul Hartwick)说，他无法对这一规定予以确认，但指出：“我们可能会拒绝短期内已申请多张卡的顾客的办卡申请。”莱帕认为，重复申卡者应该仍然能得到一些不错的奖励，但难度也越来越大了。“据我了解的情况，对于那些不恰当地利用这个体系的人们而言，游戏可能已经结束了。”他说。——Ben Steverman 编辑/马杰 翻译/徐安琪
总之 “羊毛党”们重复申请信用卡，以获得尽可能多的礼品和奖励。其代价是，不仅要投入大量时间，还要承担债务增加的风险。
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