独家：信用卡与京东白条 明争暗战鹿死谁手？
近日，京东金在客户端发布公告称，5月1日前将暂停除了中信银行和光银行以外的信用卡支付白条服务，此事不禁让人想起，信用卡与消费金之间曾经的刀光剑影，究竟这场，信用卡与以京东白条为代表的消费金之争，鹿死谁手？
【商品赊购与信贷产品之争】
214年2月京东白条开启之初，并没有受到银行的横加指责，概没有人想象得到，中国消费金的发展如此迅猛，根据京东金的数据，“白条”对于拉动消费效果明显，北京地区白条用户使用分期消费后，月消费金额提升97%。215年北京地区的京东白条用户累计透支消费亿元，预计带来超过1亿元的消费增量。
利之所往，人必随之。短短2年时间，以京东白条为代表的小额线上消费贷款如雨后春笋般冒出，并开始往线下消费场景渗透，银行的奶酪，被动了块。
银行业坐不住了，尤其是走在市场前端的商业银行，215年9月，招商银行和交通银行先后关闭信用卡支付京东白条功能。理由是：信用卡的本质是先消费、后付款的小额信贷工具，而京东白条也具有这一特征，所以京东白条是信贷产品。言下之意，京东白条是政策违法产品。
不甘示弱的京东白条辩解说：京东白条本质是赊销，是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。
这场轰轰烈烈的“商品赊购与信贷产品之争”引发了行业长达数月的口舌混战，因政策的不明朗，最后无果而终。
但是双方的暗战，此时方始。
【京东白条渐成气候】
尽管遭到了招商银河和交通银行的封杀，京东白条的商业赊销性质还是得到了监管层的认可，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国内主流银行的储蓄卡和信用卡均可为白条付款。去年底，人民网引用《京东白条的创新性不应被否定》似乎也是某种暗示。
1年月底，央行、银监会发文力挺消费金，在《关于加对新消费领域金支持的指导意见》中明确指出，“优化消费信贷管理模式；加快消费信贷产品创新；支持信息和网络消费”等。
消费金的春天似乎来了，以京东白条为例，215年4月，“白条”开始走出京东商城，入更多场景，如今覆盖了教育、租房、装修、旅游等众多消费场景，衍生出校园白条、租房白条、旅游白条等多种产品。
前不久，京东金发布了消费金品牌战略，宣布其消费金业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展;同时，向全行业输出白条核心能力，包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力，从而进一步降低行业成本，提升全行业服务效率。
可见其志不在小。
【银行业“危机”并存】
面对气势汹汹的消费金，银行业看似被动，实则已经开始布局。
4月15日，央行发布新规——《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，将信用卡行业的多项定价权交还银行，支持信用卡行业的市场化改革。
近两年，随着互联网金的快速发展，信用卡行业弊端频现，发展已渐入困境，此次，《通知》传递的“让市场的回归市场”信号，让银行信用卡业务，似乎看到了希望的曙光。
其实，主力消费人群的改变（85后成主力），各类消费场景下的小额信用贷款行其道。银行也从中获利不少，比如各类信用卡分期业务的火热。
可以想见，不甘奶酪盘被端走的银行，在新政下，将采取规模的调整，以适应新的市场竞争形势，信用卡业务也将更具活力。
【市场发展势预测：两虎并存】
银行信用卡产品与消费金产品其实并非水火不容，二者虽然同属一行，瓜分一块蛋糕，但细分下来，分工似乎又有所不同。
艾瑞此前发布的一份《21年中国互联网消费金市场研究报告》指出，215年中国消费信贷规模达到19.万亿元，同比增长2.%;预计219年将达到41.1万亿元。
如此庞的市场，不是尚在摸索发展的消费金可以吞得下，信用卡也难以独当此任。
对两方发展各自注入强心针的政府，或许更有先见之明，一山放两虎，二者相互竞争，又有合作共赢，共同扛起国内小额信用贷的市场旗。
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