独家:信用卡与京东白条 明争暗战鹿死谁手?
近日,京东金在客户端发布公告称,5月1日前将暂停除了中信银行和光银行以外的信用卡支付白条服务,此事不禁让人想起,信用卡与消费金之间曾经的刀光剑影,究竟这场,信用卡与以京东白条为代表的消费金之争,鹿死谁手?
【商品赊购与信贷产品之争】
214年2月京东白条开启之初,并没有受到银行的横加指责,概没有人想象得到,中国消费金的发展如此迅猛,根据京东金的数据,“白条”对于拉动消费效果明显,北京地区白条用户使用分期消费后,月消费金额提升97%。215年北京地区的京东白条用户累计透支消费亿元,预计带来超过1亿元的消费增量。
利之所往,人必随之。短短2年时间,以京东白条为代表的小额线上消费贷款如雨后春笋般冒出,并开始往线下消费场景渗透,银行的奶酪,被动了块。
银行业坐不住了,尤其是走在市场前端的商业银行,215年9月,招商银行和交通银行先后关闭信用卡支付京东白条功能。理由是:信用卡的本质是先消费、后付款的小额信贷工具,而京东白条也具有这一特征,所以京东白条是信贷产品。言下之意,京东白条是政策违法产品。
不甘示弱的京东白条辩解说:京东白条本质是赊销,是京东商城应收账款,属于商业信用行为,不是信贷类产品。
这场轰轰烈烈的“商品赊购与信贷产品之争”引发了行业长达数月的口舌混战,因政策的不明朗,最后无果而终。
但是双方的暗战,此时方始。
【京东白条渐成气候】
尽管遭到了招商银河和交通银行的封杀,京东白条的商业赊销性质还是得到了监管层的认可,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国内主流银行的储蓄卡和信用卡均可为白条付款。去年底,人民网引用《京东白条的创新性不应被否定》似乎也是某种暗示。
1年月底,央行、银监会发文力挺消费金,在《关于加对新消费领域金支持的指导意见》中明确指出,“优化消费信贷管理模式;加快消费信贷产品创新;支持信息和网络消费”等。
消费金的春天似乎来了,以京东白条为例,215年4月,“白条”开始走出京东商城,入更多场景,如今覆盖了教育、租房、装修、旅游等众多消费场景,衍生出校园白条、租房白条、旅游白条等多种产品。
前不久,京东金发布了消费金品牌战略,宣布其消费金业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东,向更广阔的消费场景拓展;同时,向全行业输出白条核心能力,包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力,从而进一步降低行业成本,提升全行业服务效率。
可见其志不在小。
【银行业“危机”并存】
面对气势汹汹的消费金,银行业看似被动,实则已经开始布局。
4月15日,央行发布新规——《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》,将信用卡行业的多项定价权交还银行,支持信用卡行业的市场化改革。
近两年,随着互联网金的快速发展,信用卡行业弊端频现,发展已渐入困境,此次,《通知》传递的“让市场的回归市场”信号,让银行信用卡业务,似乎看到了希望的曙光。
其实,主力消费人群的改变(85后成主力),各类消费场景下的小额信用贷款行其道。银行也从中获利不少,比如各类信用卡分期业务的火热。
可以想见,不甘奶酪盘被端走的银行,在新政下,将采取规模的调整,以适应新的市场竞争形势,信用卡业务也将更具活力。
【市场发展势预测:两虎并存】
银行信用卡产品与消费金产品其实并非水火不容,二者虽然同属一行,瓜分一块蛋糕,但细分下来,分工似乎又有所不同。
艾瑞此前发布的一份《21年中国互联网消费金市场研究报告》指出,215年中国消费信贷规模达到19.万亿元,同比增长2.%;预计219年将达到41.1万亿元。
如此庞的市场,不是尚在摸索发展的消费金可以吞得下,信用卡也难以独当此任。
对两方发展各自注入强心针的政府,或许更有先见之明,一山放两虎,二者相互竞争,又有合作共赢,共同扛起国内小额信用贷的市场旗。
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