左手跑马圈地右手封卡降额 银行升级信用卡风控
走向精细化运营
跑马圈地
信用卡发卡量高速增长
自2017年4季度起，银行的信用卡发卡量同比增速连续三个季度保持在20%以上，到2018年3季度，发卡量同比增速略有回落，但也接近20%。据央行披露的2018年3季度银行支付体系运行报告数据显示，截至2018年3季度末，国内信用卡发卡量为6.59亿张，环比增速为3.29%，同比增速为19.38%。
从人均持卡数量来看，2015年1季度时，国内信用卡人均持卡张数仅为0.31张，截至2018年3季度末，信用卡人均持卡张数升至0.47张。尽管与发达国家相比，人均持卡张数依然偏低，但一线城市北京、上海的人均持卡量早在2010年就超过一张了。如今，北上广深这类一线城市的人均持卡量或已接近1.5张。
“信用卡发行量仍在稳步提升，表明银行发力消费金融的热情不减。” 苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示。
随着发卡量的上升，银行的信用卡业务早已不再是单纯追求发卡规模的年代，对信用卡新户的要求也不再是简单粗放的审批通过，更注重用户的激活和使用，这意味着，银行正逐步从粗放地看“规模”到重“盈利”。
对质量的要求，已经成为信用卡业内的共识。
光大银行信用卡中心副总经理柴如军在《2018年中国银行业发展论坛》上表示，“信用卡产业跟其他产业一样，也有他自身的规律，也会经历培育、发展、快速扩张、成熟等阶段。我个人认为，我们的信用卡行业正处于一个快速扩张的阶段，金融科技的创新、银行持续地加大投入，会延长该阶段的期限。而在这个阶段，要关注风险，才能实现信用卡产业可持续发展，而不是单纯去关注人均持卡数量，还要更加关注高质量的发展指标。”
“随着银行等持牌机构大举推动零售转型，为了实现规模的快速增长，业务重心从鼓励不需要借钱的人借钱，开始转向给需要借钱的人贷款。”薛洪言表示，于前者，典型的例子是拼命向按时还款的优质持卡人营销账单分期，成功率低；于后者，则是主动提高活跃账单分期群体的额度，放款规模快速提升。
成本上升
营销新户成本高达500元
随着近几年各银行采用各种极具吸引力的开卡礼品、优惠活动来营销新用户，信用卡的发卡量高速增长，银行对一二线城市优质信用卡用户的营销竞争愈发激烈。然而，多数银行信用卡业务依然以申卡、办卡为考核重点，信用卡市场逐步向三四线城市延伸。与此同时，信用卡的坏账逾期也随之上升，前方市场拓展人员还在拼命跑马圈地拉人开卡，后方风控部门却已大刀阔斧毫不留情地封卡降额暗箭齐发。
随着银行对新用户要求的提升，新开户的营销费用也直线上升。据融360大数据研究院了解，2018年银行线上从第三方平台获得信用卡新户的平均单客成本超过100元，而2017年初时，成本仅为70元左右。
相比银行线下地推的人力成本或老用户推新活动，线上第三方平台的新户获客成本还相对较低。“以今年12月几家大型银行的老用户‘推荐办卡’的活动来看，信用卡新开户的单客成本至少100元，最高则达463元，平均的单客成本在260元。” 融360大数据研究院主编殷燕敏表示。
这仅仅是银行付出给推荐渠道(推荐人)的佣金，还不包含银行奖励被推荐开卡的新用户的开卡礼品、刷卡奖励等成本。“银行在鼓励新开卡用户激活消费方面也是不遗余力，门槛要求也很低，多是任意消费一笔即可获得价值几百元的实物礼品或百元话费、购物券、刷卡金等。综合来看，银行获得一个有交易的信用卡新户成本至少在300元至500元。”殷燕敏表示。
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