事故还是误会？掌上生活APP还款竟被风控降额
万万没想到，使用招商银行信用卡中心官方APP进行还款，居然被招商银行认为使用了违规的信用卡代还服务。
2019年11月18日晚间，银联发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》。
通知要求，从11月18日到11月29日为期两周内，收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节全面排查是否存在信用卡违规代还业务，一旦发现、立即关停。
11月20日，有网友在国内最大的信用卡社区中发帖称，自己前天通过招商银行信用卡的掌上生活APP进行跨行还款操作，收到了招行风控电话通知系统判断为使用代还软件，将被降额20%。
论坛网友wei4099在帖中表示，自己日常使用的招商银行信用卡，在还款方面仅通过掌上生活绑定本人的工行卡的渠道进行还款。此次风控电话认为11月18日的两笔还款操作使用了代还软件，并不接受任何投诉，只负责通知。
随后网友wei4099向招商银行信用卡客服热线反应情况，客服表示会在两天内进行处理并电话反馈。
根据wei4099在原帖中发布的截屏中可以看到，出账后的掌上生活跨行还款，分别归属于通联支付网络服务服份有限公司和其他业务代理资金、银联无卡支付待清算暂收资金专户10两项，也就是分别走了银联和通联支付两个还款通道。之所以用户分两笔进行还款操作，主要原因是在进行5万以上人民币还款时会提示超限。
招行风控客服在电话中表示，被判断为代还软件还款的是通联支付网络服务服份有限公司的这笔还款。银联正在查这类违规行为，所以风控降额。据介绍，掌上生活进行绑卡还款操作必须使用本人名下信用卡才可操作成功。
信用卡代还的原理就是把借助第三方支付机构的代付和代扣渠道，通过信用卡收单把信用卡资金转移到用户的储蓄卡，然后从储蓄卡再代扣到用户的信用卡完成代还。
可能正是因为信用卡代还的这一特点，招商银行的信用卡风控才判断用户使用违规代还。
据介绍，对于信用卡的跨行还款，每一笔交易都会产生支付通道手续费，在网联成立后，监管要求第三方支付公司不得与银行直连，都必须接入网联等清算组织，原有的代扣业务平移到网联的协议支付上，通道费用也因此上涨。
由于目前通过支付宝、微信等第三方应用进行信用卡还款，在达到一定金额后都要收取手续费，很多用户在还款上主要会选择银联推出的云闪付或者各大商业银行推出的APP进行免费还款。以招行为例，招行两大APP，包括招商银行APP和掌上生活APP也都支持信用卡免费还款，且同样支持跨行还款。
不过可能是为了适当平衡成本和可持续发展，即使使用银行官方渠道进行跨行还款操作时，也有可能会“走到”第三方支付通道中。这也就是为什么会出现两个不同的还款通道的根本原因。
通联支付是业内知名第三方支付企业，成立于2008年10月，是中国万向控股、上海国际集团、用友软件、上海国和基金等机构共同出资设立的一家综合性支付服务企业，总部位于上海，注册资本金为14.6亿元人民币。
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