信用卡逾期规模骤增
作为银行零售业务转型的着力点,信用卡一直是银行赚钱的利器。近两年来,在消费金融市场大幅增长的同时,银行信用卡的发卡和业务规模亦呈现爆炸式增长,对商业银行利润贡献颇大。然而,时下经济下行压力较大,银行信用卡的逾期和坏账出现了较明显的攀升,在此背景下,等多家银行陆续通过降额封卡应对,在市场上产生了较大的反响。
据记者了解,随着2019年一些企业裁员寒潮的来袭,银行信用卡客户在还款能力上有所下降,部分过度负债客户的风险逐渐显现出来。商业银行针对逾期加大了催收力度,通过抬高门槛、降额封卡等方式加强风险管理,并加大了对套现行为的打击力度。
王平是广东一家大型房地产企业的经理,一年薪酬收入在30多万,手上常用的信用卡有两张,卡上的欠款有40多万元。“我个人还是比较在意信用的,每月都会按时地偿还最低还款额。”王平表示,信用卡是直接绑定工资卡的,每月自动扣款不用过多操心,也从来没有产生过逾期的情况。
王平告诉记者,由于使用信用卡比较方便,平时的开销基本都是以刷卡为主。一年前买车也从信用卡上刷了一部分款,计划也是慢慢还。令他没想到的是,由于2018年房地产行业的不景气,年底企业大裁员,而他不幸被列入了裁员的名单中,收入上少了一大块。“之前有一点积蓄还了一部分信用卡欠款,但是要是再找不到工作,可能余款的偿还就会有问题了。”王平表示,虽不至于卖车卖房,但是已经真切地感觉到了还信用卡的压力。 王平称,刷信用卡会上瘾,很考验个人消费的自控力。“信用卡业务的风险在于不能实时对客户的信息按照实际情况更新,这是该项业务的一个风险点。”一家股份制银行信用卡中心负责人表示。
她认为,商业银行在面对信用卡客户给予授信时,多数是依据申请的时点来衡量。比如,一位客户的年收入达到50万元,可支配的资金有25万元,那么有可能申请到一张30万元额度的信用卡。但是,该客户一旦失业了或者经济上发生变故,银行并不能及时掌握,这就存在一定的偿还风险。 按照她的说法,由于2018年国家经济大环境的变化,一部分企业裁员甚至倒闭,市场资金的紧缺等情况会直接影响到部分客户收入,间接对银行信用卡业务造成不利影响。 此外,在经济形势不景气的时候,比较多的信用卡过度消费弊端也逐渐显现出来。广州一家股份行信用卡部人士表示,信用卡的催收确实有增长趋势,难度也越来越大,部分客户存在耍赖的行为。
催款的程度是根据拖欠的时间来判定的。第一阶段可能只是以提醒为主,高级别的催款可能会外包给催款公司,由催款公司催收。”该人士表示,这里面既有所谓的“卡奴”,也有大额欠款的“老赖”。 实际上,自2017年四季度开始,银行信用卡的发卡量同比增速连续三个季度保持在20%以上,很多银行在贷款不良上升的同时仍大力发展信用卡业务。但是,直至2018年三季度,信用卡逾期大面积爆发,风险骤增。
据央行披露的2018年《三季度银行支付体系运行报告》数据显示,截至2018年三季度末,银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元,占总应偿信贷总额的比例为1.34%。“风险目前尚可控,但是已经引起了银行的警惕。”前述股份制银行信用卡中心负责人称。 他认为,银行信用卡降额在近期是一个大趋势,很多卡可能偿还之后就会降,这也驱使更多客户去做信用卡分期。此前很多客户能够通过“养卡”来提升额度,银行在使用大数据分析后对于这种行为也较为抵制,“养卡”效果也越来越弱。
记者了解到,不同银行在降额封卡上的程度略有不同,华夏银行的做法较为温和,而广发银行则可谓是来势汹汹。比较夸张的是,有的客户的信用卡额度从几万、十几万直接被降至不足10元。 在此次信用卡降额中,有几类客户会被银行定义为风险客户,有较高的封卡可能性。”上述股份行信用卡中心负责人透露,比如,办理多张信用卡,信用卡一下子刷爆负债较高的;违规套现的;在网贷平台有多次借贷行为的等等。”实际上,银行在信用卡逾期上升的同时比较担心的是资金的用途。
该负责人认为,有的客户会倒卡,用一张信用卡套现来偿还另一张信用卡欠款,而后者则成为了买单的银行,更不用说用信用卡套现偿还网贷借款的情况。 一些客户在网贷有借款偿还不了之后,就会找一些很容易审批信用卡的银行来通过信用卡套现还债,这也是银行要提高门槛的原因。”该负责人分析。
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