年关信用卡降额，释放了什么信号？
从2018年下旬开始，包括中信银行、平安银行、中国银行、建设银行、农业银行、兴业银行等信用卡频现封卡、降额的现象。而最近又有一个消息让用户们炸了锅：广发银行将部分客户授信额调整为不足10元。年关将至，本来正是亟需用钱之时，各银行却纷纷出现了降低信用卡授信的反常行为。一时间，各地网友哀嚎一片。
华夏信用卡打响了2019年信用卡降额的第一枪，很多用户在没有收到银行预警或提醒短信、也没有违规套现和逾期等情况下，莫名其妙被降了额。紧接着以“耐撸”著称的工商银行信用卡也开始了大面积的降额，有网友工行信用卡20万额度直接被降到1万元。
平安银行也不平安了，羊毛党的最爱的旅游白金卡，曾经几项撸点加起来一年能赚8000+，如今有1w降到3000的、4w降到2w的、10w降到2.5w，羊毛不再那么好撸了。广发银行更是来势汹汹，大部分用户授信额度直接腰斩，更夸张的是，有的客户的信用卡额度从几万、十几万直接被降至不足10元。
实际上，2018年三季度开始，信用卡逾期已大面积爆发，风险骤增。据央行披露的2018年《三季度银行支付体系运行报告》数据显示，截至2018年三季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。
“风险目前尚可控，但是已经引起了银行的警惕。”某股份制银行信用卡中心负责人称。刚进入2019便爆发如此大规模的降额潮，暴露出传统风控模型下信用卡发行和使用中积累的一系列问题。
授信额泡沫过高广发银行客服对突然降额的回复是：“广发银行是根据外部监管和获取外部数据进行的不定期风险控制。”意味着广发信用卡降额封卡的原因不仅仅是违规用卡和违规套现的问题，还有一部分政策原因。银监局一直要求各银行警惕过度授信，也开出过多次重磅罚单。
广发信用卡起步较晚，在前期的扩张中，广发的额度比其他银行高出好几倍。因此，为了降低自己的风险，广发银行不得不开始进行一系列的措施维护自己的利益，释放虚高的额度泡沫进行自主降额。中介包装，资料虚假在百度搜索框输入“中介包装 办卡”之类的关键词，可以搜索约197万条信息，各种教程手把手教你洗白办卡，俨然已经形成一套逻辑严密的行业流程。
对于委托中介包装资料进件申请信用卡，银行一向是零容忍。2018年农行花了大量时间清查此类不合格的信用卡授信，同时也封掉了一大批通过中介申请的信用卡。为保证资金安全，农行现在对于信用卡授信非常谨慎，对与信用卡额度的授信严格执行央行的“刚性扣减”政策，很多用户都是这个原因被降额。
以卡养卡，以卡养贷资金的用途更是银行在发卡时担心的重要内容。如今以卡养卡已是常态，很多卡奴手持数张信用卡，每月算准时间金额，用一张信用卡套现来偿还另一张信用卡欠款，而后者则成为了买单的银行，更不用说用信用卡套现偿还网贷借款的情况，简直是银行们的噩梦。
“一些客户在网贷有借款偿还不了之后，就会找一些很容易审批信用卡的银行来通过信用卡套现还债，这也是银行要提高门槛的原因。”某银行负责人如此分析。
除了前期获客风险让银行小心谨慎、如履薄冰，后端对于信用卡的催收，更让银行焦头烂额、束手无策。广州一家股份行信用卡部人士表示，信用卡的催收呈增长趋势，难度也越来越大，部分客户存在耍赖的行为。
银行催款的程度是根据拖欠的时间来判定的。第一阶段主要以提醒为主，高级别的催款就可能外包给催款公司，由催款公司催收。随着国家对传统催收的规范和监管，催收公司在和恶意欠款人的博弈中逐渐趋于弱势，催收公司对欠款人说不得碰不得，一不当心还会因为违法被欠款人投诉，受到监管部门的惩罚。因此，合法且高效，成为银行催收迫在眉睫的需求。
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