信用卡不良率上涨，违约时代到来？
信用卡是银行基本业务之一，但不知道你们是不是一样发现，现在滥用滥发信用卡的情况，在悄悄变得严重起来。根据官方研究现实，在去年和今年上半年，银行信用卡发行量达到了1.23亿，这大概意味着每13个人，就有一张信用卡。这种情况带来的结果是，越来越多的信用卡违约事件到来了。
就拿今年来说，各大银行的信用卡不良率都上升了。本来非常重视信用卡业务的银行，如今都不得不暂缓发展，好好审核一下不良率问题。就我个人观点，只要人多，就必然出现钻空子的现象，而且当年办信用卡的，都是求着我办的。
我一个朋友跟我说，现在银行「不管你要不要，都要一口气给你发两三张卡，有银联的，有VISA和万事达的，有的是和保险公司光联的，开始承诺你可以直接扣款，优惠，结果就是把你的信息卖给保险公司，三天两头打骚扰电话。」
就去年，信用卡发行量猛增的那个季度，信用卡增发26.35%，而今年上半年这个势头还在增长。比起2015年大不相同，当年信用卡甚至出现负增长，2016年也仅仅增加0.33亿张，
到底为什么这两年信用卡增发这么厉害呢？央行《支付体系运行总体情况》显示，截至6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，环比增长4.17%。全国人均持有信用卡0.46张，授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。
我认为目前增发有很多原因，比如经济原因，目前银行风险越来越高，但银行偏好高风险业务。在2015年来，公司信用贷款风险越来越高，银行资产也开始变化了，主要就盯着个人住房按揭贷款。而到了去年，银行开始银行就开始关注信用类了，比如消费贷款。这种情况其实让银行有些草率激进的发展，因为政策鼓励消费，拉动经济，就今年来看，最终消费对经济增长贡献了78%，算是很可观的数字了。
还有一个因素在于，央行发了一个信用卡新政。他给了银行信用卡定价权力，最低还款额度，透支利率都可以随着情况来定制，所以基本每一个信用卡的政策都不一样。所以银行坐地分赃，说话算话，自然增加了发卡的兴趣。
不过今年开始，信用卡业务又要放缓了。因为违约的人特别多，从交易量来看，截止6月，有四个银行发卡达到万亿元级别，工行发了1.56，建行发了1.15，招行发了1.14，中行1.04亿，农行也很接近，发了0.93亿。但很明显，不良违约越来越多了。
前几天在美国买了一个路由器，结果15秒就收到电话，不知道现在账户盯的是有多紧，我想，其实这只是银行反盗刷的一种方法罢了。就今年上半年，没还的信用卡债就接近750亿，像个天文数字。而这个只是不良率抬头的迹象罢了。
今年上半年，四五家银行不良反应超过1%，比去年都有增长。在老楚看来，其实信用卡发卡是要经过严格筛选的，他要选那些能够不逾期的人群。但现在发卡那么快，而且p2p又暴雷违约，这种情况都会相互光联。
银行如果继续增发信用卡，未来面临大违约时代，即便是银行这样的巨无霸公司，也可能遭受重创，勿忘前车之鉴，有时候千里之堤毁于蚁穴，如果信用卡业务无法揽下储蓄，那么资金就只能不断从总行借钱，未来大违约时代一旦到来，没有一片雪花是无辜的。
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