银行调整信用卡粗犷发展模式，严打违规套现！
近期，“信用卡被降额”话题迅速升温。有多家媒体报道称，不少信用卡用户反映突然被银行通知调降信用卡额度。记者多方采访了解到，确实有部分银行的信用卡用户授信额度被下调，但是记者也从多家银行处获悉，普遍性的、大面积的信用卡额度被下调的情况不存在。
信用卡业务是不少银行零售业务的主要抓手，在银行大力发展这项业务的同时，其潜在坏账风险也在上升。业内人士表示，银行调降部分用户信用卡额度一方面与响应监管、加强对风险客户进行排查和管控有关，另一方面也可视作是银行加强风险管理，对前期粗犷式的信用卡业务发展模式进行调整。
“被降额”确实存在 但并非普遍现象
记者在调查中发现，确实有受访者表示自己最近遭遇了信用卡降额。“年前突然就接到交通银行通知被降额了，一下从两万降到了一万二。”在南宁一家设计公司任职的王女士向记者表示。
“我打电话问过，客服人员说是操作不当，以及根据年使用情况对额度又进行了综合评定，但是没有说具体是存在哪些问题。”王女士说，自己没有违规操作，也没有频繁在同一POS机使用或者经常刷爆信用卡。
广州的张女士近日也遇到了类似情况。“我的一张广发银行的信用卡原有10万元额度，三个月内连续两次总共被降了5万元。银行客服只说我消费行为有问题，但我感觉自己并没有什么违规行为，不知道为什么会被降额。”她说。
不过，更多受访者对记者表示自己的信用卡额度并没有被调整。“确实在信用卡论坛看见不少人发帖说自己的卡被降额，但是可能因为我信用比较好，手中的多张信用卡均未出现降额现象。”资深信用卡用户张先生向记者表示。另一位使用信用卡较为频繁的何先生也表示，自己及周围同事也未收到类似降额短信。他还告诉记者，手中一张信用卡两年内已获得三次提额。
记者就降额问题也采访了部分银行。广发银行信用卡中心相关人士明确表示，不存在大面积降额情况，主要是响应监管要求加强了对信用卡套现风险的管控，对普通消费者没有影响。且对于有正常资金使用需求的消费者，广发银行还提供多个渠道进行提高额度申请。
另一位股份制银行信用卡部门人士也向记者表示，根据监管部门相关规定，对少部分存在套现风险的客户进行管控，不存在普遍性下调信用卡额度的情况。信用卡研究人士董峥在接受记者采访时表示，银行调整用户的信用卡额度，是信用卡业务中一项正常的风险防范措施。信用卡被降额应该只是个别情况，不会普遍性存在。
银行过度授信被严查 用户违规套现遭严打
短期来看，此次广受关注的银行调降用户信用卡额度现象或与相关监管趋严有关。依据2011年实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，商业银行在向持卡人确定授信额度时，必须遵循“刚性扣减”的原则，即扣除持卡人在其他银行已获额度。据媒体报道，2018年，上海银保监局对辖内多家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查并下发了结果通报，提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。与此同时，国家打击信用卡套现、套利违法行为的力度也在不断加大。2018年11月28日，最高人民法院和最高人民检察院发布最新司法解释：恶意透支信用卡超五万元，将判五年以下有期徒刑或者拘役。
广发银行信用卡中心相关人士表示，目前通过第三方pos机违规套现的情况较为普遍，而大量来路不明的pos机存在风险，比如“二清机”跑路事件层出不穷。所谓“二清机”，是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户，其后通过二次清算转至收款账户，这与银联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别。如果第三方账户出现资金链断裂跑路或拒付套现金额，对持卡人也会造成资金损失。面对“套现严打”，持卡人的套现行为还会被银行实行交易限制、降额、封卡等处理，严重影响到个人征信记录。
“有些持卡人过度追求大额信用卡，有些机构还提供‘养卡’业务，帮助持卡人通过套现方式形成虚假的高频高额交易，以达到提额目的。被降额的用卡人，绝大部分可能都存在逾期、套现等不良交易行为，甚至一些资金违规流入了楼市、网贷等市场。”董峥说。
盘古智库高级研究员、中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林表示，用卡人一定要注重个人信用记录，按期还款、避免违规信用卡套现行为等，使用信用卡时一定要量入为出，不必单纯追求高额授信。
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