信用卡乱象：信用卡降额频现，免息分期套路多
央行数据显示，截至 2018 年三季度末，全国信用卡发卡数量达 6.59 亿张，环比增长 3.36%，相当于人均持有信用卡 0.47 张。随着信用卡在零售金融板块里的收入贡献比重逐渐加大，信用卡业务近几年成为各家银行发力的重点。不过，跑马圈地式的发展不仅引发了卡主消费被分期等多种乱象，也隐藏着居民杠杆率过高、信用卡过度授信等风险。
信用卡降额频现
春节前后，正是银行信用卡大力拓展业务的时候。然而，近期部分卡主却发现自己的信用卡未逾期却被降低了可用额度。
记者在各大银行卡论坛调查发现，从去年 8 月份到现在，信用卡圈子里被封卡、降额的现象频现，有业内人士甚至梳理出一份降额封卡排行榜，广发、平安、交行、华夏、工行等排名前五。
银行为何要降低部分用户的
信用卡可用额度呢？
某国有大行信用卡部门的工作人员告诉记者，信用卡被降额，一方面是由监管层的额度管控导致的，另一方面是因为用户存在一些异常用卡的行为。
据了解，2018 年 8 月 24 日至 10 月 15 日，上海银保监局对辖内 19 家主要发卡银行信用卡"刚性扣减"监管要求执行情况进行了稽核调查，并于 2018 年 12 月 25 日下发了结果通报，提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。
所谓"刚性扣减"，是指银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除在其他银行已获得的额度。比如，银行核定某位信用卡用户授信额度是 8 万元，若此客户在其他银行有 6 万元信用卡授信额度，则该家银行办新卡授予的额度最高为 2 万元。
受整体经济环境影响，近年来信用卡过度授信问题已初步显现，不良率逐步攀升。与 2010 年相比，信用卡逾期半年的金额增长了 10 倍。
除了过度授信，调查还发现了其他需要关注的问题：信用卡异常交易监测规则和手段未能与时俱进，无法准确识别套现风险；个别银行风险分类体系不够清晰，在定期核查征信环节时未能明确核查覆盖比例；过度授信引发的辱骂、变相催收与债务无关的第三人等违规催收行为屡禁不止。
"信用卡额度跟用户的个人征信密不可分。如果频繁申请提额、经常使用最低还款额还款，或者刷卡经常出现跳码等都可能导致信用卡被降额。"上述国有大行信用卡部门人士说。
银行对信用卡用户
采取降额或者封卡的措施
是否侵犯了卡主的合法权益？
对此，业内人士告诉记者，根据信用卡领用合约，银行有权基于广泛的风险因素考虑，对持卡人的信用额度进行动态管理，以及采取包括调减授信额度在内的风险管理措施。
不过，有些持卡人也会遭遇到银行的"误伤"，如遇到银行"误伤"，持卡人可立即致电发卡行信用卡中心的客服人员，说明消费情况并递交相关发票或购物证明，一般情况下可恢复正常额度。
以下五种行为易导致降额
建议尽量避免
长期闲置
消费单一
刷卡异常
还款异常
征信不良
如何做才能保证自己的卡
不被降低额度呢？
首先，要减少大数额的消费，消费地点多变；
其次，信用卡额度尽量不要透支，偶尔使用分期业务，不要逾期。
一旦信用卡遭到降额或者封卡了
该怎么办？
专家建议，如果遭到降额，应立即选择全额还款销户，因为你一旦进入银行的风控黑匣子，基本很难回到原点，也很难再次获得银行提额机会。所以销户之后，半年时间不要再申请该行的卡，半年后再次申请，获得一张新的身份，再次养卡获得更高授信额度。如果被封卡了，千万不要马上注销该卡，有能力的话可以全额还款，如果不行就选择分期还款。
记者调查还发现
持卡人除了遭到信用卡降额的情况外
信用卡分期也暗藏不少陷阱
"零利率"背后是满满的套路
免息分期套路多
北京的彭先生对记者说，去年 5 月银行客服打电话给他说，银行正在开展现金分期优惠活动，他可以把信用卡的 2 万元额度取出来随便使用，然后分 18 期还款，零利率，手续费也打 5 折，折合年利率不到 4%。
想到银行理财收益率也在 4% 以上，彭先生就答应了。然而，当分期账单发下来后，彭先生自己计算了一下，发现费率在 10% 以上。"这 2 万元我怎么也不可能挣到这么高的利率，亏死了。"彭先生说。
据了解，彭先生遭遇的是现金分期。目前，各大银行都宣称分期零利率，然而却收取较高的手续费。信用卡专栏作家向男说，信用卡免息并不等于免手续费，而手续费的实际利率要大大高于名义利率。
如果说上述分期还是消费者主动选择的，那有些分期信用卡就更坑人了。浙江台州的卫先生就有一张信用卡遭遇了强制分期。"只要刷卡超过 2000 元就会自动分期，然后就一大堆费用，可我办卡时根本没说要分期啊？"卫先生说。
事后，卫先生了解到，他办的卡属于分期信用卡。信用卡领用合约中明确，超过 2000 元的消费将自动分期，且不可撤销。无奈之下，卫先生再也不敢用那张卡了，并且在分期结束后就马上注销了。
记者在一些信用卡论坛看到，遭遇自动分期的用户不在少数。广发银行、交通银行、浦发银行等信用卡均被消费者投诉过此类问题。
业内人士指出
目前信用卡分期市场的不规范现象
主要表现在以下几个方面：
一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准；
二是以提高额度为由，向持卡人发放一笔贷款，然后要求分期还款；
三是利用部分持卡人不仔细阅读《领用合约》的习惯，在相关合同条约中设置"自动分期金额"条款；
四是规定"账单分期一经办理不可撤销，提前还款需一次性收取剩余期数手续费"。
上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，信用卡分期、互联网上的白条等分期产品，需要规范发展才能更长远。监管部门应规范金融机构的相关业务流程，避免因销售误导而损害消费者权益。
专家提醒消费者，应理性办理信用卡分期，办理时要认真阅读合约条款，详细了解信用卡分期的收费标准，切勿随意答应或签字。如果认为权益遭到侵犯，要及时向相关部门投诉。
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