移动支付VS信用卡巨头 亚洲无现金支付的战场刚刚开启
不愿意或无力承担信用卡相关高额费用的用户转而投向了移动支付的怀抱
越来越多亚洲政府开始努力开发自己的支付平台，防止用户数据被转移到美国
相对于信用卡品牌，Grab、Go-Jek等公司的一大优势在于，移动支付只是吸引用户的手段，没有盈利压力
泰国、印尼和越南的信用卡普及率不超过10%
据世界银行、野村资本市场研究所及日本经济产业省的数据显示，泰国、印度尼西亚和越南的信用卡普及率不超过10%，移动支付用户却占到了全国人口的47%至67%。中国日常交易主要通过智能手机完成，许多人甚至从小就没见过信用卡。随着移动支付运营商不断吸引更多用户、扩大服务范围，信用卡在这个全球增长最快的地区可能面临着一场收复失地的硬仗。
野村资本市场研究所研究员Yasuyuki Fuchida表示：“过去三四十年间，美国信用卡品牌已经搭建起了支付网络，但他们的支付网络接入成本高昂，迫使其他公司选择了利用移动技术开发更廉价、更便捷的无现金支付平台。”信用卡公司还顶着另一股逆风：越来越多亚洲政府开始努力开发自己的支付平台，防止用户数据被转移到美国。
信用卡公司在印度市场就面临着这两大挑战。2016年，纳伦德拉·莫迪（Narendra Modi）政府推出了印度自己的智能手机支付应用程序BHIM（音同“beam”）。这款应用程序无需通过Visa或万事达卡网络即可实现不同银行之间的相互转账。
莫迪政府还通过了一项政策草案，要求电子商务公司和社交媒体平台将用户数据储存在印度境内，剑指沃尔玛等公司。沃尔玛去年收购了印度电商公司Flipkart的多数股权。印度央行印度储备银行（Reserve Bank of India）也要求visa和万事达卡将用户交易数据储存在印度境内。在印度，无现金支付主要通过移动平台实现，如BHIM、共享出行公司Ola旗下的Ola Money、软银集团投资的Paytm等。
信用卡及银行账户数占总人口比例（%）
visa和万事达卡长期以来一直是信用卡及借记卡服务支付网络的主要提供方，他们既向零售商和银行收取专利使用费，有时还会向用户收取费用。然而现在，即使在日本这个过去看似最稳固的亚洲市场，visa和万事达卡也面临着挑战。其中一个挑战者是PayPay。这家移动支付平台背靠雅虎日本及其母公司软银集团移动部门。
SeieiTakase今年59岁，在东京以北的小城市笠间市经营着一家餐厅。四月起，他开始接受PayPay付款，这也是他店里唯一的无现金支付方式。用户可以开设一个PayPay账户，存入一笔钱，然后用智能手机扫码付费。
“引进PayPay比引进信用卡容易，而且十月份之前都不收费，”最近刚开始使用这个应用程序的SeieiTakase已经变成了PayPay的忠实用户，“太好用了，我简直离不开它。”据雅虎日本表示，PayPay目前已有666万用户，接入商户超过50万家。购物支付限时八折这类优惠力度巨大的推广活动也助长了这些数据。
对visa和万事达卡而言，不幸的是，Pay Pay和其他移动支付服务一样，并不使用信用卡网络处理交易。日本有大量只能使用现金的小店可供移动支付挖掘。日本经济产业省2017年公布的一份调查显示，只有25%的小型餐厅接受信用卡，例如主要旅游景点的自助餐厅。调查还显示，42%不接受信用卡支付的商家认为手续费过高。
山本国际咨询公司会长Masayuki Yamamoto指出，对于商家而言，二维码支付的手续费和设备安装成本都比信用卡支付低。他表示，虽然不同信用卡品牌对不同商家的收费各不相同，但信用卡巨头一般都要向商家收取支付金额的3.25%至5%。小商家支付的费用往往更多。他说：“二维码支付让商家推行无现金支付变得更容易了。”
转投移动支付的过程也并非总是一帆风顺。柒和伊控股公司（Seven&iHoldings）全新移动支付服务推出几天后就遭到了黑客攻击。这一事件给了这家日本便利店集团数字化战略沉重一击。PayPay十二月也遭遇了大量非法盗用。尽管风波不断，日本政府仍然决心在2020年代中旬实现全国40%交易无现金化。
信用卡公司的一大优势在于跨境经营能力。而现在，支付宝也想克服跨境的难题。蚂蚁金融服务集团CEO井贤栋五月在东京参加一个论坛时表示：“今天，支付宝已经不再局限于中国市场。我们有10亿亚洲消费者，而且这一数据正在逐年大幅递增。我认为，我们或许能做到每年新增2亿甚至更多用户。”
据井贤栋表示，目前支付宝在日本接入的商户数已经超过30万家，这是2018年8月的五倍。井贤栋强调，支付宝的所有用户都有可能会成为日本的入境消费者。他表示：“这是一个我们可以携手合作的领域。”
在印度尼西亚，信用卡几乎没有取得任何进展，甚至支付卡公司在借记卡交易处理方面所占据的主导地位如今也受到了威胁。印度尼西亚央行发布了自己的支付网络“国家支付网关”（National Payment Gateway），要求国内银行使用新网络进行本地借记卡交易。为了遵守这项新规定，银行正在改进visa和万事达卡的借记卡。
而且和印度一样，印度尼西亚的私营移动支付平台也在快速普及。Go-Pay是印度尼西亚共享出行公司Go-Jek运营的服务，而它的新加坡竞争对手Grab则推出了GrabPay。
Go-Pay和GrabPay的用户可以通过银行转账将钱存入平台账户，然后在便利店或出租车上使用，后者更为常见。不同于银行发的visa或万事达卡，这些应用程序的用户只要有智能手机，无需银行账户即可申请账号。日本综合研究所上席主任研究员KaoriIwasaki表示，Go-Jek和Grab最初都是共享出行平台，但现在两家公司都“想要成为东南亚地区支付行业的引领者”。
信用卡运营商并没有坐以待毙。Visa卡推出了一种支持非接触式小额支付卡，可以用于搭乘公共交通等。六月，公司还表示将携手聊天应用运营商Line，将其旗下的移动支付平台接入visa全球支付网络。
但是在无现金支付的战场上，Grab、Go-Jek、支付宝等公司有一大潜在关键优势：他们不需要利用移动支付业务赚钱。野村资本市场研究所的Fuchida表示，移动支付只是这些公司吸引用户的一个渠道，他们可以向用户提供投资、贷款和保险等收费服务。
一些分析师表示，虽然亚洲移动支付平台通常只在本土市场运营，但他们正在投资其他亚洲市场，这一迹象可能表明，他们预计跨境交易规则最终会有所放松。如果他们的愿望成真，那么支付宝们和visa卡们的战争可能才刚刚开始。
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