信用卡代还存在巨大风险隐患 部分代还款软件更换“马甲”
银联方面表示，近阶段，通过投诉举报等途径发现，市场上出现信用卡违规代还业务。此业务会储存持卡人敏感信息，并利用商业银行的规则设置进行违规还款操作，甚至引发风险案件，损害产业各方利益。为落实监管机构和中国银联的相关业务管理要求，加强银联卡业务合规管理，防范风险，针对当前市场上出现的信用卡违规代还等问题，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》。
《通知》称，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行定期或不定期循环还款。
《通知》指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。收单机构应当高度重视，提高站位，深刻认识此类业务存在的巨大风险隐患，立即组织着手开展内部自查清理。
银联同时给出了整改时间表，要求2019年11月18日至2019年11月29日全面开展整顿工作。
《通知》具体要求有三方面：
第一，全面自查整改。收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。
第二，报送违规信息。自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送表报送秘书处，报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称，交易规模等。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经秘书处发现将采取严厉处置措施。
第三，建立长效工作机制。收单机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。
《通知》特别强调，自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，银联秘书处将根据银联业务规则从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。
部分信用卡代还款软件更换“马甲”
中新经纬客户端此前报道，所谓“智能还款”软件通过在账单日和还款日之间打时间差，以此反复套现还款。此外，腾旅通、卡主管等软件还用拉人头、发展下线的方式拓展客源，律师认为这种方式或涉嫌传销。
在报道发出后，中新经纬记者从一位卡主管代理处获悉，“卡主管”又重新换了一个马甲，摇身一变成为“卡之家”。
该代理称，因卡主管名称和LOGO与其他软件相似，因为版权问题，更改为卡之家，其他功能、操作等并未发生变化，并且要求团队长层层传达。
不过，中新经纬记者在苹果手机应用商城里查询发现，其新名字“卡之家”和其他应用撞名。应用商城中有一款名为“卡之家助手”的APP，该APP开发者为卡友支付信息服务有限公司。该公司客服人员表示，“卡之家助手”与“卡主管”并无任何关系，也没有信用卡代还款功能。
天眼查显示，“卡主管”所属公司为上海麻云网络科技有限公司，注册资本1000万人民币，成立日期为2018年10月26日，公司法定代表人为陈统会，持股比例99%，也是该公司实际控制人。
而另一家代还款软件腾旅通也换了名称，一位代理人员告诉中新经纬记者，腾旅通已经升级为“飞鹿”。该代理人员介绍，腾旅通是持牌支付机构深圳市腾付通电子支付科技有限公司旗下的产品。
天眼查显示，上市公司腾邦国际持有腾付通100%的股权。此前中新经纬记者曾拨打腾邦国际相关工作人员电话询问腾旅通是否为旗下产品，对方表示，不知道谁负责回答相关问题。
据悉，今年以来，陆续有“优可生活”、“蜗牛智能管家”、“码上还”、“蜂收”、“趣还”、“蓝鲸”、“腾旅通”、“卡主管”等多款信用卡代还款平台，因涉嫌信用卡套现等问题被曝光。其中，部分软件被媒体曝光后重新换一个“马甲”继续运行。
此外，还有部分持牌支付机构也牵扯其中，除了上面提到的腾付通，此前北京商报报道“蜂收”是持牌支付机构广州市汇聚支付电子科技有限公司旗下产品，不过相关工作人员表示，汇聚支付主要为“蜂收”提供技术支持服务，并未参与到日常运营当中。
易观国际分析师张凯对中新经纬记者分析称，对于整个信用卡代偿行业而言，行业内违规操作的公司要么停止自己的业务，要么考虑业务转型；对于支付公司而言，信用卡代偿只是其众多业务场景当中的一部分，除了在该场景业务占比较大的支付公司之外，其他支付公司受到的影响应该有限。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼介绍，信用卡代还款有两种方式，一种是通过伪造消费场景，将剩余额度套现出来偿还信用卡账单，银联要整改的是这种；另一种是一些小贷公司甚至是P2P公司，包装成智能还款软件，持卡人从它这里借钱去还信用卡账单，这种更为隐蔽，银联无法管控。
专家：持卡人应注意相关风险
事实上，信用卡代还早已引起监管注意。去年，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的互联网金融新业态风险巡查公告中就指出，国家互联网金融风险分析技术平台发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
根据当时国家互联网金融风险分析技术平台统计，代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台，其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。
董希淼指出，使用所谓代还信用卡软件存在巨大安全隐患。因为要把大量的个人信息告诉该平台，包括信用卡卡号、身份证号码，甚至有一些平台要求提供信用卡末三位识别码，这样就容易造成信息泄露。
麻袋研究院高级研究员王诗强对中新经纬表示，用这种代还款软件还款很容易引起账号密码泄露，被不法分子利用，使得信用卡剩余额度被别人刷走。此外，重复操作很容易被银行信用卡中心认定为违规操作，强制封卡或者降低授信额度。
董希淼表示，无论哪种代还款模式，持卡人的账单都会越滚越大，只是把对银行的债务转为对小贷公司或者代还款软件的债务，而且它的利息可能比银行更高，如果再陷入套路贷，就更麻烦，会增加持卡人负担，信用卡还款应选择正规渠道。
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