王玉海：信用卡行业发展迎来拐点 信用卡风险管理的四大核心要素
11月27日，由中国银联主办的2019年区域性银行银联信用卡业务交流会在南京召开。睿智合创(北京)科技有限公司(以下简称“睿智科技”)董事、执行副总裁兼科技赋能事业部总裁王玉海受邀参会，并作了以“新形势下的信用卡风险管理”为主题的演讲，就信用卡行业新形势、新形势下风险管理的应对等话题进行了分享。
信用卡行业发展迎来拐点
王玉海首先为大家分析了信用卡行业面临的新形势：一是宏观经济下行，主要表现为GDP增速持续放缓，城镇失业率波动较大，居民储蓄率长期下滑，居民杠杆率持续攀升，还款能力存疑等方面；二是监管趋严，主管部门针对授信、催收、消费者权益、资金用途以及信息安全等制定和颁布了若干法律法规，以促进信用卡行业健康发展。
“特别是2018年12月到2019年1月的两个月内，监管部门发出了44张涉及银行信用卡业务的罚单，相关事实或案由包括‘信用卡业务管理不审慎’‘信用卡透支资金流向房地产市场’等。来自监管层的密集罚单，意味着《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》的要求进一步落地。”王玉海指出。
信用卡行业面临的第三个新形势是国家对外部数据的整治，经过2009年?2011年的起步期、2012年?2014年的发展期以及2015年?2017年的爆发期之后，迎来了2018年?2019年的规范期。国家对信息征集制定了更为严格的规范，规定除百行征信等官方设立的机构外，任何机构都不得采集个人金融信息。第四个新形势是行业竞争加剧，体现为同业竞争日趋激烈，商业银行信用卡发卡量不断攀升；受数据成本影响，获客难度加大，获客成本增加；商业银行快速扩张，多头共债风险加大，不良率攀升等方面；在异业竞争领域，则体现在互联网金融迅速发展，互金公司成为商业银行强劲对手等方面。
“2019上半年，信用卡市场受宏观经济下行、快速扩张、客群下沉、多头共债等因素影响，整体增速放缓，拐点已现。”王玉海总结道。
助力金融机构做好风险管理
在信用卡行业迎来发展拐点的当下，王玉海为有信用卡业务的相关金融机构提出了三点积极应对思路。“一是要优化资产结构，增强资产稳健性；二是要提升客户体验，增强获客能力；三是要差异化定价，进行全生命周期精准营销。”
在此背景下，信用卡机构要实现快速健康的发展，除了自身积极应对，也离不开可为其提供技术与服务支持的金融科技公司的助力。“我们睿智科技可以助力金融机构做好风险管理的四大核心要素。”王玉海表示。
“做好风险管理的四大核心要素，分别是模型策略、数据、风险运营、系统和技术。”王玉海表示，“我们可以助力客户建立贯穿信用卡生命周期的全流程风险管理体系，全方位支持金融机构的获客、审批、贷后、催收全信贷生命周期的管理。我们不仅有多维度模型及策略应用贯穿全流程，还有丰富多维的冠军挑战，不断迭代升级策略模型，亦有多维、完备的数据应用与备份，可以综合评价银行内部信息与外部大数据信息。此外，不断创新的系统及技术能够满足客户不断增长的需求。”
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