51信用卡再申小贷牌照 大幅降低信贷规模
近期，互金整治办和网贷整治办印发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（即83号文）后，有网贷平台准备向小贷公司转型。
12月6日，51信用卡发布公告，称正在争取申请83号文所述的互联网小贷牌照。这是否意味着旗下网贷51人品欲转型小贷，对此51信用卡方面暂未回应。目前，51人品官方并未发布转型公告。
01
51人品转型小贷之困
据83号文，拟转型网贷机构应符合合规条件，即“转型网贷机构存量业务无严重违法违规情况”，同时还要求最近2年网贷机构及其实际控制人、主要高级管理人员在市场监管、税务、公安、法院等部门无严重违规处罚和违法犯罪记录，不存在查实的重大违法违规投诉记录。此前，51信用卡委托外包催收公司进行暴力催收等行为，涉嫌寻衅滋事被警方通报。这给旗下平台转型网贷打上了一个问号。
“83号文是一个指导性文件，特别是严重违规、重大违法等等均为定性判断，至于是否影响网贷平台转型小贷公司，具体执行时由各地金融监管部门根据具体情况具体判断。”麻袋研究院高级研究员王诗强认为，网贷平台转型还是要看现有存量业务是否合规合法，是否有重大危险。如果历史上受到处罚，积极整改，现有业务合规合法，影响较小。如果现有业务有问题，即使历史上没有受到处罚，也很难转型为小贷公司。
根据83号文，2020年1月底前各地完成小贷公司临时牌照的审批工作。获得临时牌照网贷机构，在规定期限内完成存量网贷业务清零。存量业务规模在50亿元以上且借款期限大部分在1年以上的网贷机构，转型期限原则上不超过2年。
截至11月30日，51人品累计借款余额为72亿元，借款期限为12个月的资产占57%。相较于中小规模的网贷平台，存量业务规模居头部的平台转型小贷，耗时费力。
王诗强指出，转型小贷需要具备两个条件，首先P2P网贷业务基本合规并得到监管认可，其次，平台要有动力转型为小贷公司。具备这两个条件的多为存量规模较小的网贷平台，因此，具有一定背景的、能为当地带来就业和税收的网贷平台可能最先地方监管部门认可、转型为网络小贷公司。
在“83号文”发布后，贵州省监管部门率先引导辖区内网贷机构向小贷转型，有两家小规模网贷平台金筑财富、信通袋宣布转型省级小贷公司。两家平台借贷余额分别为3745.64万元、1.89亿元，预计1年清空存量。
对于51信用卡而言，目前已经拥有一张网络小贷牌照。工商资料显示，抚州市恩牛网络小额贷款有限公司成立于2017年6月，是51信用卡的全资子公司。如果51人品选择转型小贷公司，再拿一张网络小贷牌照，难免会经历一场阵痛。
02
大幅降低信贷规模
首先，是信贷规模缩减之痛。
51信用卡在公告中表示，公司决定采取两项措施，一是大幅降低撮合信贷规模，二是加大与金融机构在信贷撮合合作中的科技输出占比。
实际上，今年51信用卡的出借人资金占比一直在减少。据该公司半年报，截至6月30日，信贷撮合服务的资金来源中，有65.1%来自于平台投资者，有34.9%来自于机构。仅6月当月，平台投资者的资金降至49.5%，机构资金占比过半。
但是，从51信用卡出借人资金规模上比较，一年缩减的信贷规模不过30亿元。按照2019年上半年，贷款撮合总量为138.32亿元，65.1%来自于平台投资者；2018年同期贷款撮合总量为129.87亿元，91.5%来自于平台投资者计算，2019年上半年P2P撮合贷款约90亿元，2018年上半年P2P撮合贷款约118亿元。
转型小贷需要两年内清空存量，也就是说两年内至少缩减72亿元贷款，这就意味着公司业绩将承压。撮合信贷规模降速提升，如果与金融机构信贷撮合合作的贷款规模增速跟不上，贷款撮合总量下降，必然会影响业绩。
在公告中，51信用卡称上述两项措施，将导致该公司第四季度经营业绩显著下降。2019年全年收益将较2018年同期有所下降。
值得注意的是，即使能获得一张小贷牌照，受限于网络小贷2—3倍杠杆限制，这张小贷牌照给规模较大的网贷平台可发挥的空间并不多。苏宁金融研究院院长助理薛洪言就指出，网贷转型小贷后面临经营压力，杠杠约束是指由资本金确定的贷款余额上限，区域约束是指未能拿到全国经营牌照的机构面临的经营区域约束，这两个约束叠加，预计大多数机构的放贷空间会大幅萎缩。
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