年轻人现在还需要信用卡吗？
信用卡业务正在成为银行在金融科技时代最大的机会，但也面临着最严峻的挑战。
央行数据显示，信用卡全行业发卡量季度环比增速在2017年四季度触顶后开始一路下跌，到今年一季度降至0.63%的最低点。与此同时，行业资产规模增长也呈现放缓趋势。
而在增长疲软背后，行业整肃、监管收紧是一方面影响因素，但更重要的是，许多银行似乎对于整个产业发展逻辑的转变有些无所适从。过去几年，关于消费的一切都在改变，而这些改变的核心是「人」的改变。
眼下，消费新世代崛起，超过2亿的90后用户正在成为消费领域的主力军，小红书、B站、抖音、拼多多……谁能抓住新一代的消费者，谁就在占据了消费市场的未来。
然而这群生于数字时代的年轻人，他们从太早之前就在习惯超前消费，就能够从互联网获得帮助他们满足消费需求的金融工具。
信用卡还有机会吗？
消费新世代崛起
年轻人正在成为消费世界的「主宰」。
根据CEIC数据，中国私人消费占GDP的比重从2010年的35.6%增长至2018年的39.4%，消费已经接替投资成为了拉动经济增长的新引擎。而在这个消费升级和扩容的市场当中，「泛Z世代」人群正在成为消费增长的核心动力。
根据美国社会学家威廉.斯特劳斯和尼尔.赫伊的定义，所谓的世代是「因处于同一历史坐标而享有集体人格面具」的人群集体，世代长度大约等于一个生命阶段，世代界限则取决于同时代背景 （经济发展及技术进步）的行为模式和价值观。
参考欧美，通常以15 年为一个世代周期，中国则将1950-1964年间出生的人口称为建国一代，1965 年-1979 年间出生的人口为 X 世代，1980-1994 年间出生的人为Y世代，1995-2009 年间出生的人为Z世代。（注：由于90后与95后成长的环境极为相似，所以本文将90后统称为泛Z时代）
2010年全国人口普查数据显示，中国的90后人口数量约为1.88亿。而根据教育部学校规划建设发展中心的数据，我国90后总量多达2.3亿人，这就意味着平均每6个中国人中就有一个90后。
从消费潜力上来看，东方证券在一份报告中提到，90后刚迈入而立之年，进入事业的黄金期，收入提升明显、消费潜力巨大，正在成为消费的主力军。
95后也逐渐步入职场，或通过实习、兼职等方式开始获得经济来源。00后尽管收入主要来自父母，但伴随着第一批00后进入大学，他们也开始自主掌握一定的经济支配权。
根据 2018 淘宝数据报告显示，90后成交金额超出80后近1/4，已然成为线上消费主力。WIFIPIX 在其发布的《轻奢消费人群分析报告》中指出，90后也在成为轻奢消费的主力军。
招行信用卡的一组数据也可以佐证，以其2019年10月末流通户为样本，申卡年龄小于30岁的用户占比达到66.38%，总数近4000万；目前的6000万持卡人中，90后及00后的占比近40%。
具体来看，招行信用卡2019年的数据显示，90后持卡人（有独立经济来源的非学生群体）的消费总支出增长了30%。对比来看，同一时期，80后持卡人增长了12%，70后持卡人增长了10%。
相比70、80后，泛Z世代成长于中国经济腾飞的黄金年代，物质环境优越、社会环境开放。再加上移动支付、网上购物、社交软件等新技术和新商业的发展，让这些互联网「原住民」展现出了更强劲的消费能力。
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