银行试水“远程面签”扩展拓客能力
今年以来，银行扩大信用卡业务难度加大。采访中，新型冠状病毒肺炎受到行业压力的影响。一方面，人们的消费欲望降低。另一方面，在监管部门的“三贴近”原则下，激活卡很难。
为了增强信用卡的扩展能力，银行最近尝试了很多方法，如增加覆盖场景、降低分期付款成本等。同时，在银监会强调银行应增强网上金融服务能力的背景下，一些银行还探索“远程面对面签约”。多位业内人士告诉记者，如果能实现信用卡“远程面对面”，不仅能解决面对面签约问题，还能提升信用卡的业务能力，这有利于信用卡与互联网金融机构推出的小额信贷产品之间的竞争。
在谈到风险防控时，信用卡市场资深研究员董峥表示，信用卡风险防范归根结底需要通过一个全面的风险控制体系来完成，不能只通过申请当面签名来解决。
信用卡增长规模放缓，传统方式对拓客压力很大
安然(化名)是一名信用卡销售员。今年以来，她明显感受到了来自拓客的很大压力。
“以往我们的线下推广都会在商场、地铁、广场等人口密集的地方进行，但受疫情影响，今年这些地方人不多，能停下来和我们聊天的人就更少了。最近，我的月收入还不到去年同期的一半。”安然说。
“近年来，信用卡市场日趋饱和。今年以来，我行信用卡发卡量仍在增加，但增量很小。”市商业银行信用卡中心一位人士坦言，“与信用卡的压力相比，我行的存款规模一直处于良好的上升态势，这说明人们的消费需求并没有得到很好的恢复。”
中国人民银行6月9日公布的数据显示，2020年第一季度，我国信用卡和借记卡、信用卡使用量7.49亿张，环比增长0.32%;截至2019年底，我国信用卡和借记卡、信用卡使用量7.46亿张。
近年来，各家银行纷纷尝试多种方式加强信用卡托科。
上述城市商业银行信用卡人士告诉记者，该行增加了不少网上场景，同时降低了分期付款成本，希望能吸引客户。”今年以来，监管部门要求银行支持恢复生产和工作，激发消费活力，因此在降低分期付款成本的同时，银行机构也加大了与合作商店的合作活动。”
为了增加网上渠道拓客，一些银行对分期消费模式进行了优化，然后采取实物卡。
一家股份制银行信用卡中心向记者介绍，这张表格主要是给客户信用额度，客户申请后可以生成虚拟卡号。”不过，在客户最终拿到实体卡之前，他/她需要有一名银行业务员在场，按照“三人一组”流程进行审查
所谓“三人行”，是指发卡行办理信用卡时，需要亲自看自己，亲自看申请材料原件，亲自签字。
然而，受新型冠状病毒肺炎的影响，面对面和点签名都受到疫情的阻碍，因此无论是网络乘客还是网络用户都面临着一定的压力。
信用卡测试“远程面签”银行风险控制面临更高要求
为了满足面对面签约的要求，一些银行近期正在尝试进行“远程面对面签约”。
如果银行推出了一种模式，在银行的信用卡应用程序选择商户进行分期消费之前，没有卡的客户可以选择在网上申请信用卡。如果符合条件，他们可以很快通过信用卡审核。随后，他们将向持卡人发送实物卡，持卡人可在批准后90天内申请网点激活。
同时，通过网上激活进行交易的持卡人，可以在物理卡激活前的最终审批限额内进行交易，但只支持一次交易。这项创新业务的合作商户包括医院、培训机构、旅行社、3C等，可支持3、6、12、24期分期消费。
信用卡市场资深研究员董峥认为，从信用卡创新业务的流程来看，分期付款业务的亮点主要是卡的应用和消费场景的结合。然而，这项业务真正的亮点是解决了“远程面对面签约”的问题。
“要实现远程面对面签约，很多银行可以在流程和技术上做到。股份制银行信用卡中心的人士说：“现在主要是等待监管部门的态度。”。
新冠状病毒肺炎日前发布中国银监会《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》。鼓励银行等金融机构重点积极推进网上金融服务，加强对网上银行、手机银行等电子渠道的管理和保护，丰富“非接触式”服务渠道，为“居家养老”提供安全便捷的黄金。金融服务。在有效防控风险的前提下，支持探索运用视频连接、远程认证等科技手段，探索发展异地核查、承销、签约等方式，切实实现尽快贷款、尽快补偿的目标。
“在上述银行的信用卡创新业务中，它提供了指定合作商户分阶段消费的场景，这在与此类竞争对手的市场竞争中迈出了关键一步，但远远不够。”董峥表示，一些第三方机构的小额信贷产品之所以能迅速抢占市场，最重要的原因是不受央行对相关商业银行的政策约束，如面对面签约、分类账户等，但在交易场景中，他们可以根据用户的支付频率和交易规模快速贷记，并通过使用移动支付工具绑定交易。
上述城市商业银行信用卡中心人士告诉记者，虽然第三方机构新增小额贷款业务不同于银行信用卡的目标客户，但如果信用卡能够实现“远程面对面签约”，提高信用卡和上述贷款业务的竞争实力。
在风险防控方面，上述股份制银行信用卡人士告诉记者：“单纯的网上发卡是银行快速识别客户信用状况和风险水平的一大挑战。对银行的风险控制水平有很高的要求，特别是大数据等技术的应用。”
董峥表示，为了降低非“三亲”客户的逾期风险，可以考虑对未在地面签字的用户设置特别限额，以防范风险在实际业务中，已进行远程面对面签约但未进行现场面对面签约的用户，可允许持卡人在信用额度内使用一次性分期付款业务。不过，即使是一次性使用的分期付款业务，如果客户有不好的想法，也可能存在一次性使用全额不到现场签卡的风险。”
董峥告诉记者，虽然远程面对面签约可以在一定程度上缓解信用卡业务的客户问题，但要注意其背后的风险。
他指出，从以往的经验来看，信用卡逾期的客户也符合“三看”原则，但仍存在风险，可见信用卡逾期不能完全与能否当面签约挂钩。
董峥说：“目前，由于大数据等金融技术的引入，完全身份欺诈的申请比例相对较小，通过不良信用记录审批只是在一定程度上取得了风险控制效果，但并不是绝对的。”。
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