信用卡迎利率新规 底线价格战可能发生
在实施透支利率的范围管理四年之后，信用卡再次欢迎新的利率改革举措。几天前，央行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)。从2021年1月1日开始，信用卡透支利率将由发卡机构和持卡人通过独立协商确定，取消信用卡透支利率的上限和下限管理。
记者最近采访了许多银行、持卡人和银行业专家，发现市场上各方对新政的影响有不同的判断：银行暂时不愿接受，持卡人期待减少透支利率，专家期望信用卡业务，可能会发生“底线价格战”。
四年间隔管理 很难看到7折利率
近年来，信用卡透支利率一直控制在透支利率的上限和下限之间，即上限为每日利率的万分之五，下限为每日利率的0.7倍。这是根据2016年央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》。从2017年1月1日起，取消了统一的信用卡透支利率标准，并更改为上下限区间管理。
当时，央行有关负责人表示，将确定信用卡利率的上限和下限，并在适当时机全面实施市场定价。逐步实施的逐步改革将帮助发卡机构在过渡期内积累定价数据和经验。
实际上，大多数银行不会“打折”信用卡透支的利率，而“30%折扣”的利率甚至更难看到。银行通常根据上限计提利率。那么，四年后放宽透支利率上限和下限会对银行和持卡人产生什么影响?
“将来，信用卡透支利率将有更大的区别。”招联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时说，一是银行定价的差异化。不同的银行将根据信贷资源，发展目标和市场策略采用不同的透支利率。中小型银行可能会通过降低利率来吸引客户。二是客户价格差异化。透支频率高、透支额度高且信誉良好的客户将获得更优惠的透支利率。
“取消信用卡透支利率管理的上限和下限将有助于银行提高信用卡产品的竞争力。灵活的定价策略将有助于银行提高信用卡产品的创新性并增加信用卡对年轻客户的吸引力。对于客户而言，将来，“讨价还价”的空间不一定很大，但会有更多选择。”董希淼进一步解释。
市场定价 透支前分期付款
根据各银行信用卡有关规定中有关透支利息的规定，所谓的信用卡透支利率一般是指信用卡持有人未按时足额偿还当期汇票的利率。逾期利息，以及持卡人对信用卡的使用。以当前应付的计息利率为准。分期付款费用超出许多规定。许多银行根据不同的客户信用等级实施不同的账单分期付款费用，有些银行偶尔会开展免收分期付款的活动。换句话说，分期付款利率实际上高于透支利率，并采用基于市场的定价。
对于商业银行来说，信用卡业务是一个“竞争场所”。特别是近年来，商业银行已经改变了零售业务，而信用卡业务则扬起了旗帜，带来了可观的利息收入，中间收入以及客户来源。
记者查阅该行财务报告，发现招商银行2019年实现信用卡利息收入539.9亿元，同比增长17.44%;实现信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。截至2019年底，工行已发行信用卡1.59亿张;信用卡透支余额6779.33亿元，比2018年末增加514.65亿元，增长8.2%。
记者于1月11日致电多家银行，了解到该银行尚未调整信用卡透支利率标准，仍符合原规定，即持卡人未能全额偿还信用卡透支利率，时间、消费金额将用作计息本金。从预订消费的那一天到还清付款的那一天，是应计利息的天数，应计利息的利率是一天的五十分之一。
一家股份制银行的一名员工告诉记者，从盈利的角度来看，该银行不会大幅降低透支利率。但是从抢占用户，增加发卡数量的角度来看，降低部分用户的透支利率，采用不同的定价和差异化服务应该是未来的发展趋势。
关于透支利率的“放松”，大多数持卡人很高兴看到它。一家国有企业的员工高先生在接受记者采访时说，他持有三张信用卡，分别由招商银行、华夏银行和广发银行。信用额度在60,000到100,000之间，并且他使用该卡已有很多年了。没有过期的还款经验。他已经处理了信用卡分期付款，使用了信用卡现金提取以及处理了消费者贷款。如果银行将来可以降低信用卡透支的利率，那么在需要资金时它们将有更多选择。
住在天津的张晓(化名)告诉记者，他通常使用信用卡，并且通常在到期时全额还款，主要是因为他认为透支利率太高且不符合成本效益。如果银行这次取消了透支利率的下限后可以适当降低利率，则可以尝试分期付款等服务。新规定出台后，价格战将爆发
新规后的价格战没有底线
据悉，为保护持卡人权益，《通知》还明确规定发卡机构应通过机构的官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率，并及时进行更新，信用卡协议应注明信用卡透支的利率以及计算和结算的重要方法，以确保持卡人充分理解并确认接受。银行在披露信用卡透支利率时，应清楚地显示年化利率，不仅要显示每日利率，每日还款额等。
银行发布利率区间限制管理后将如何处理?苏宁金融学院高级研究员黄大智在接受采访时说，信用卡业务实际上与其他消费金融业务相同。从理论上讲，应实施相同的监管原则。“通知”的发布也反映了从监管级别向职能监管概念的转变。从长远来看，信用卡透支率将通过与银行，消费者金融公司和互联网小额贷款公司中的消费者贷款的市场竞争来确定。
“在信用卡透支利率市场化之后，定价可能会呈现'两极分化'的趋势。一方面，高利率被用来掩盖高风险，另一方面，降低透支利率以吸引高额利率，质量和稀缺客户。”黄大智说，信用卡业务与各方竞争。激化可能导致“价格战”。除了争夺新客户，银行还将更加关注现有客户的运营和管理，并提供更好的服务。
董希淼认为，尽管市场竞争将更加激烈，但不会发生无序竞争。取消上限和下限后，预计中央银行将继续通过自律机制和窗口指导来指导银行维持良好的竞争秩序。银行还将根据自身的资本成本和风险偏好进行合理的定价，并且不会打底线的“价格战”。
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