信用卡“存量时代”透支利率差异化成竞争力
信用卡业务一直是银行中的“竞争场所”。这不仅涉及发卡数量的竞争，而且还涉及生态建设和精细发展等许多方面的综合竞赛。1月20日记者获悉，广发信用卡累计发行数量超过9000万张，少于1亿个俱乐部。从央行发布的2020年第三季度数据来看，信用卡和借记卡的发行规模仍在增长。分析人士认为，尽管一些银行的信用卡发行速度有所下降，但中，后期银行仍在扩大发行规模。同时，他们致力于精耕细作，努力在“拼速度”时代之后“拼质量”这也已成为下一阶段的主要战略。
疫情“黑天鹅”踩住了信用卡增长的脚步
据了解，广发信用卡累计发行量已成功超过9000万张。这家股份制银行距离数亿发行银行的行列仅“一步之遥”。为弥补因疫情造成的损失，2020年12月，广发信用卡加大了在成都的普惠金融支持，并通过特殊活动和独家产品与成都当地特色经济相融合。同年9月，为了稳定疫情期间的信用卡业务发展，与东方航空公司同时推出了“随心飞”系列产品。此外，中国广发银行还开展了营销互动，如粤港澳畅游信用卡。
2020年受疫情的影响，再加上国内宏观经济运行低迷和结构调整深入等多种因素，信用卡业务也遭受了相当大的冲击。根据中央银行于2020年11月发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》，截至第三季度末，国内信用卡、借贷合一卡的使用总数为766百万美元，比上一季度增长1.29%。
一季度，在用信用卡和借贷合一卡的发行量仅增长了0.32%。在第二季度，略有增长，但未超过1%。环比增长达到0.99%。与前两年相比，增长率显着放缓。直到第三季度，已发行的信用卡和借贷合一卡的数量增长率才超过1%至1.29%。
从主要银行的发行规模和流通卡数据来看，到2020年上半年，中国农业银行累计发行信用卡1.25亿张，比发行量1.2亿张增加约1800万张在2019年底;中国建设银行上半年信用卡的累计发行根据其2019年年报中披露的1.33亿张信用卡的累计发行，该银行在2020年上半年发行了约600万张新信用卡。截至6月，中国银行已发行了1.3亿张信用卡。与2019年年报中披露的1.25亿数据相比，该银行在六个月内发行了约500万张新信用卡。
在股份制银行中，中信银行发行的卡数量迅速增加，发行的卡总数为8799.21万张，比上年末增长5.60%。城市商业银行也经历了显着增长。上海银行累计发行信用卡986.33万张，比上年末增长9.89%，超过多家领先公司。
从流通信用卡数量的增长速度来看，招行处于稳定的增长态势。报告期内，信用卡发行量为9638.7万张，比上年末增长1.14%。上海浦东发展银行增速放缓，信用卡发行量为4,409.36万张。与上年末相比仅增加了0.23%。
光大银行金融市场部分析师周茂华说：“国内信用卡发行的竞争仍然很激烈。”他认为，这是由于信用卡的高利润率和国内信用调查系统的改进。消费者的信用意识增强，不良信用卡总体有望减少造成的。他补充说，在需求方面，随着国内消费观念的改变，信用卡和借记卡整合等功能逐渐扩大，这也增强了消费者的吸引力。
“存量时代”布局生态建设
实际上，早在2019年，各家银行就积极调整了信用卡发行策略，放慢速度和集约化种植已成为一种趋势。为了确保在流行期间信用卡业务的稳定增长，许多银行更适应流行后时期消费恢复的新趋势，权利的分配紧随市场趋势和客户需求的变化。
为此，中国银行推出了“中银优客·医护专属分期”服务于医务人员。在后期，为了促进工作，生产和市场的恢复，开展了“总对总”电商平台在线支付推广活动，并开展了主题营销活动，如“百城千店”。
中国邮政储蓄银行和中信银行已经为受疫情影响的客户提供了绿色渠道服务，例如延期还款。其中，中国邮政储蓄银行在疫情流行期间还开展了“买菜到家、买药到家”等营销活动，扩大了网上卡绑定的规模。建行正在推出优质的名片采购卡，支持企业恢复工作和生产。为了在疫情爆发后增加消费，招商银行升级了信用卡营销活动，并创建了“月月小锦鲤”、“周六必享”等品牌活动。
除了疫情之外，线上化和数字化转型也是银行积极部署的主要重点。中国农业银行推出了樊登读书卡、网易云音乐联名卡等，并升级了结合虚拟卡和物理卡的新型卡发行模式。中国银行发布了新版本的“中银智慧商家”应用程序，为商户的在线应用程序服务开辟了新模式。为了积极引导客户在线使用卡，邮储银行开展了诸如“悦享家庭日”商业圈之类的活动。
此外，信用卡权益也得到了更精确的细分。建行加快围绕“衣食住行娱”等高频消费场景的城市综合体，机场高铁，加油站及其他商业区的建设
。“将来，银行将提高'金融产品'的质量，满足消费者的个性化和多样化需求，提供增值服务等，并提高产品的客户粘性。”周茂华解释。此外，他还指出，未来，银行可能会使用大数据和人工智能等信息技术来加强信用卡业务的精细化营销和管理，并提高信用卡业务的风险管理和控制能力。另外，“信用卡业务盈利将随着延伸服务拓展”，例如分期付款收入，商户佣金收入等。
差异化还是透支利率成为下一个匹配点?
在以场景为导向的营销方式升级，集约化培育等方式之后，新的信用卡利率定价规定是否会对市场结构产生深远影响，也成为市场关注的焦点。中央银行最近发布的《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率将由发行人和持卡人独立协商确定。
在这方面，信用卡市场高级分析师董正认为，中小银行推出差别化的透支利率产品可以帮助他们形成差别化的竞争力，从而可以找到自己的优势，与领先公司竞争。
如果透支利率的差异成为信用卡业务竞争中的下一个匹配点，银行将如何安排?对此，周茂华认为，如果银行对内部信用卡客户实行差别化的透支利率政策，就应该对高端或资产净值群体实施优惠利率，以增强客户的粘性和业务稳定性。
董峥提出了另一种观点。他认为，银行针对透支利率差异的调整可能会对有还款意图但未能及时还款的客户产生更大的影响。当银行打算推出此类差异化产品时，此类客户群体也更有可能与之互动。
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