依托金融科技 中信银行率先进入信用卡3.0时代
3月25日，中信银行发布了2020年业绩报告。截至报告期末，中信银行累计发行信用卡9262.14万张，较上年末增长11.16%，信用卡交易额24376.88亿元，信用卡业务收入614.98亿元，同比增长1.64%。它经受了全年疫情的影响，并获得了经营收益正增长。
当前，中国的银行业正在实施金融技术以增强金融服务的能力，信用卡作为零售业务尤其在科技应用领域处于前沿。中信银行将在2020年部署行业首款“中信银行 Huawei Card”联名信用卡移动终端，结合华为场景和生态，打造新的数字信用卡，为用户提供更便捷、智能、安全的卡应用程序和卡体验。
中信银行Huawei Card摆脱了对实体卡的依赖，使智能手机成为了从实体到电子的信用卡载体。如果将Diners Club实体卡视为信用卡1.0时代，那么具有约束力的第三方付款的信用卡就是2.0时代，而信用卡和手机在3.0时代合而为一，中信银行Huawei Card是第一个成为信用卡3.0时代标志性产品的产品。
消费金融的“主力军”
受益于数字科技的发展和金融监管政策的指导，中国的消费金融业已经历了十多年的蓬勃发展。消费金融业为消费者带来了快速、便捷和灵活的消费体验。在通过消费者信用帮助消费者享受生活质量改善的同时，他们实现了合理的当前和持久收入计划。
当前，消费金融市场参与者众多，产业结构趋于一体化。其中，银行信用卡业务是一种成熟的消费金融模式，是消费金融的“主力军”。
目前，在市场上提供消费者信贷的机构大致分为三类：商业银行、有执照的消费者金融公司和互联网平台。商业银行通过个人消费贷款和信用卡业务参与消费金融业务，主要为客户提供更好的信用，并在资本成本、风险管理和客户质量方面具有优势。持牌消费金融公司为中信用客户提供服务，并帮助他们在小额交易和细分市场中获得有效的金融服务。花呗、借呗、白条等互联网平台主要依靠各自的场景和渠道，专注于特定的市场和细分行业，为沉迷的用户提供产品和服务。
商业银行越来越重视消费金融，越来越多的银行逐渐将消费金融作为业务拓展的关键领域。商业银行的信用卡和个人贷款业务稳步增长。但是，近年来中国信用卡的增长率一直在迅速下降，如何增加发卡数量和增加信用卡交易量已经成为所有银行必须解决的问题。
根据中国人民银行发布的《2020年支付体系运行总体情况》，截至2020年底，信用卡，借记卡使用量共计7.78亿张，同比增长4.26%。人均持有信用卡和借记卡0.56张，比上年增长3.91%。
央行先前的数据显示，截至2019年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.46亿张，同比增长8.78%;人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。截至2018年末，信用卡和借贷合一 卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%;人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，同比增长16.11%。截至2017年末，信用卡和借贷合一 卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.39张，同比增长25.82%。
消费将推动2020年GDP下降0.5%。消费推动GDP下降的原因是消费者支出的下降。2020年，全国居民人均消费支出21210元，比上年下降1.6%，扣除价格因素，实际下降为4.0%。在消费金融方面，全部金融机构人民币消费贷款余额49668亿元，增加55994亿元。其中，个人短期消费贷款余额87774亿元，增加7177亿元;个人中长期消费贷款余额40789亿元，增加48817亿元。
目前，消费仍需增加。根据央行《2021年第一季度城镇储户问卷调查报告》，22.3%的居民倾向于“更多消费”，比上一季度下降了1.0个百分点。倾向于“更多储蓄”的居民占49.1%，比上季下降 2.3 个百分点;倾向于“更多投资”的居民占 28.6%，比上季上升 3.3 个百分点。
另一方面，近年来，尤其是在年轻消费者中，诸如“花呗”和“白条”之类的互联网消费者金融产品挤压了银行信用卡市场。银行为赢得互联网时代的年轻人市场做出了许多尝试。与流量明星合作，并与年轻人青睐的交通平台发行联名信用卡。
但是，金融监管机构加快了金融业务监管一致性的步伐，为银行信用卡提供了新的机会。监管要求将互联网金融机构提供的消费者金融服务纳入监管范围，并发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。此举将促进消费金融向有执照的金融机构回归的趋势，并进一步优化商业银行，尤其是信用卡和消费信贷业务发展的竞争环境。
进入信用卡3.0时代
随着硬件技术和AI技术的不断创新，手机逐渐成为一切事物感知的主要入口。移动支付技术的飞速发展已经将信用卡的支付接口扩展到了移动终端。
在华为手机钱包APP中，主页底部有五个栏目。中间一栏是Huawei Card，这是一款华为用户的专属信用卡，由中信银行信用卡中心、华为钱包、中国银联三方联合为华为用户打造的一款专属信用卡。
2020年，中信银行作为业内首家与华为合作的银行，将为我国亿万华为用户量身定制“手机中的信用卡”——中信银行Huawei Card。这是一款结合华为场景和生态的新型数字信用卡，可以创建新的数字信用卡。它结合了三个主要功能：信用帐户的智能管理、便捷的手机支付以及安全可靠的帐户。满足手机用户在线和离线全场景支付的消费需求。通过整合中信银行领先的金融服务优势、风险控制技术和华为的智能终端技术能力，双方建立了一个新的支付生态系统，为用户创造了一个更安全的支付环境和高质量的卡体验。据统计，该产品已在全国150多个城市开放应用程序，自发布以来73天内，应用程序数量已超过100万。到目前为止，累计申请量已达到265万。
与传统信用卡相比，中信银行Huawei Card的推出使信用卡摆脱了对实体卡的依赖，使智能手机成为了从实物到电子的信用卡载体。在Diners Club实体卡的1.0时代和信用卡与第三方付款绑定的2.0时代之后，信用卡进入了将信用卡和手机集成在一起的3.0时代。中信银行华为卡率先进入了信用卡3.0时代。中信银行表示，中信银行将深入布局手机，可穿戴设备等多终端生态建设，全面推进信用卡3.0进程，这将成为中信银行未来发展的重要目标。
目前，许多国内银行已经发行了数字信用卡。根据银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡行必须亲自与信用卡申请人见面，包括亲自看望申请人和原始申请材料，核实真实性，并亲自查看签名。
“信用卡激活还不能用远程面签的方式。”一家商业银行信用卡业务人员告诉记者，这也是中国没有真正的“虚拟信用卡”的原因。远程签证免收放行后，信用卡申请，开卡经验将非常顺利，势必进一步增加银行信用卡的发卡量和贷款规模。
建立数字金融的“生态市场”
目前，中国的数字经济继续快速增长。《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》强调，将云计算、大数据、物联网、工业互联网、区块链、人工智能、虚拟现实和增强现实七大产业列为数字经济重点发展产业，同时“加快数字化发展，建设数字中国”单独成篇，明确指出未来要加快建设数字经济、数字社会，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革。针对金融行业发展，《纲要》指出要稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型。
领先的机构正在迅速推进数字化转型。中信银行信用卡中心到2020年将在信息技术领域投资7.66亿元，拥有1300多名技术团队成员，61种软件著作权和80项相关发明专利，这些能力能够实现银行的数字化转型战略。
年报显示，“促进大数据技术与信用卡客户运营、理财、中收、风险等业务的融合，创新创建5G全IP开放服务平台，重塑信用卡客户经营模式。”
为了建立数字金融的“生态市场”，中信银行信用卡中心将在2020年与11家机构联手共同启动“生态市场”。根据1+N+∞模型，基于StarCard的新核心系统，它将集中于“风险、市场、销售和运营”以及其他N种场景，与合作伙伴一起创建∞种类型的业务格式，为多元化的信用卡市场创造了无限的新可能性。
作为中国第一个投入生产的具有自主知识产权的新一代基于云的信用卡核心系统-中信银行信用卡StarCard的新型核心系统已经稳定运营一周年。数据显示，StarCard已成功进行了1.1亿个帐户的运营和管理。交易峰值高达4500笔/秒，为原系统的3倍以上，平均交易响应时长做到仅36毫秒。2020年，StarCard新核心系统在中国银行业金融科技应用成果大赛中，获得“最佳技术创新奖一等奖”。
中信银行于2020年发布了信用卡“动卡空间”7.0版。截至报告期末，“动卡空间”应用的注册用户为3598万，同比增长22%，每月活动同比增长7%。为了充分拓展金融服务联系并重塑用户的数字体验，中信银行信用卡全面布局了新的媒体平台矩阵，并根据不同用户的互联网催化习惯，提供个性化的金融服务。目前，它已广泛覆盖QQ、微信、小程序、短视频、官网等新媒体平台已累积1.02亿关注者，位居行业之首。同时，以“中信优享+”平台的运作为纽带，与中信集团战略客户及子公司进行了深度合作，共同打造了集团的C端生态合作平台。目前，中信有祥平台累计注册用户已超过1.15亿。
“信用卡业务也是我们关注的重点。”3月26日，中信银行行长方合英在一次业绩发布会上表示，今年中信银行将专注于消费贷款并扩大规模。
据中信银行信用卡中心称，未来它将进一步增加对信息技术的投资，顺应数字经济的趋势，充分发挥金融技术的促成作用，并专注于技术创新以促进新技术的发展，例如大数据、云计算、人工智能、物联网。业务场景的深度整合，促进了数字化、智能化、生态化的转型与发展，为用户提供了高效、个性化、有温度的消费金融服务，正朝着高质量发展的道路上发展。
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