信用卡数字化转型创造增长的“引擎” 赢得零售主战场
2020年，中国银行业将促进服务实体经济，实现总资产稳定增长。2021年，随着经济持续复苏，银行业增长有望开始深V反转。但从整体来看，在经历了“黄金十年”后，银行业面临着流动性不足的挑战。构筑竞争防御“护城河”，大力推进零售金融转型发展已成为银行的共识。
从广义上讲，零售金融业务正处于关键的战略机遇期，既是“红海”又是“蓝海”。各家银行零售金融布局不断增加。全新零售时代的竞争，归根结底是“更快发现用户需求”与“更好满足客户需求”间的竞争。各家银行的信用卡业务也迎来了互联网“下沉”的契机。通过大力打造自己的应用，可以争夺互联网流量，赢得零售主战场。
“场景+生态”连接用户生活
未来零售银行将面临从办卡到办APP的艰难过程。在这一过程之中，场景生态更完善、用户体验更好、服务能力更强的银行将在本轮竞争之中胜出。以掌上生活和买单吧为代表的信用卡行业独立国家应用，正通过以“场景+生态”的方式连接用户生活，逐步探索一条清楚的数字化转型之路。
招商银行信用卡APP掌上生活处于行业领先水平。根据其2020年年报，掌上生活的活跃客户数达到每月4603万亿。其8.0版将于2019年推出，重点放在“今日发现”内容部分。掌上生活跨境内容的逻辑表明，银行的竞争不再是纯粹金融服务的竞争，但如何打造自己的金融场景生态，通过信息流连接客户。
交通银行信用卡2016年推出的买单吧APP，用户规模和月生活规模快速增长。通过“美好生活买单吧”的品牌口号，我们可以看到，买单吧已经清楚定位为基于金融的生活方式平台，近年来，通过场景营销，拓展了餐饮、外卖、电影、生活缴费、消费分期等金融生活服务场景，我们可以不断激活信用卡消费，为客户提供从生活需求到金融解决方案的闭环生态。
数字化转型创造增长的“引擎”
信用卡商业模式从“跑马圈地”粗放经营向存量精细化经营转型，用户对信用卡APP功能和服务的便捷性、全面性和稳定性逐渐有了更低的要求。未来获取和留住客户的核心是APP是否能为用户提供最终的使用体验，因此，近期各家银行不断提升APP的产品性能，以求在存量经营中获得竞争优势。
交通银行信用卡重新推出买单吧5.0版。此次改版升级最显著的变化是将“积分兑换”升级为一流渠道，兑换场景和类别大幅增加。同时，交通银行信用卡主营品牌“最红星期五”也在5.0版升级为“5折券、5积分、5元购”品牌专区。本次升级的内在逻辑是关注信用卡用户“权利”+“优惠”的核心需求，可见交通银行在加速数字化转型的过程之中正在回归“以用户为中心”的服务初心。
值得一提的是，买单吧5.0在现有餐饮、充值支付等场景的基础之上，着力拓展对外合作范围，进一步融合娱乐生活，车主服务、在线医疗、旅游等生活服务，并与腾讯、爱奇艺等行业龙头企业开展场景介绍合作。场景生态建设已成为交通银行实施数字化转型、提升服务能力的关键切入点。
银行推进业务数字化、线上化成为发展共识和关键方向。以光大银行信用卡为例，2020年将加强科技数字化驱动，提高管理效率和服务体验，建设企业级分布式PAAS云平台，规划全新的IT架构，推出RPA智能机器人，支持多业务流程自动化，加快智能风控系统建设，加快风控数字化转型进程。
除了在线业务，客户对金融服务的要求不仅在交付速度之上“快”，在场景体验之“好”。在此背景之下，银行的经营模式需要从产品向用户转变，从功能向服务转变。体验更好、服务更好的应用将获得丰厚的发展势头。交通银行2020年年报显示，其在体验优化方面的投入持续增加。在买单吧5.0中，还添加了一些智能服务，如智能广告和智能标题。原有的统一静态服务升级为个性化智能呈现，客户触摸效率和使用体验大大提升。
随着在线金融服务的进一步深入，信用卡APP间的竞争也将进入“深水区”。在这个过程之中，以交通银行为代表的银行既平稳又复杂地发展，通过数字化思维拥抱数字经济的发展，重塑经营理念、管理模式和服务模式，不断提高金融供给能力。
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