信用卡透支利率“松绑”近5个月 多数银行透支利率“如故”
信用卡业务一直是商业银行零售业务的“必争之地”。如何更好地获得和留住客户，已成为银行的“必修课”。其中，在价格层面，信用卡透支利率的调整也在一定程度之上影响了消费者的选择。
自今年1月1日开始，央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策已实施将满5个月，各大主要银行的行动是什么?5月28日，记者采访了多位银行工作人员和持卡人。
信用卡透支利率“如故”
根据各家银行信用卡相关章程透支利率的相关规定，所谓信用卡透支利率，通常是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率、使用信用卡取得当期应付利率的持卡人的利率。另一方面，分期手续费与许多规定相分离。不少银行根据客户信用等级实行有所不同的分期付款服务收费，有的银行还不时推出免分期付款服务收费活动。
以招商银行为例，记者以持卡人身份拨打其信用卡服务热线了解到，目前，该行未调整信用卡透支利率标准，仍按原规定执行，即持卡人未按时足额还款的，以消费金额作为计息本金，而计息天数将从消费记账日起至账户还款日止，计息利率为日息万分之五。
值得一提的是，记者查询透支利率时，上述客服人员提醒：“逾期还款可能影响信用调查。建议持卡人选择分期付款方式。目前，他选择了10期或更多期。分期付款手续费有半价折扣，低于透支利率。如果他提前全台额还款，他也可以终止分期付款。当然，如果您不选择分期付款方式，建议持卡人在每个月的到期还款日前付清当前最高还款额，以尽量减少到期时无法全额还款的影响。”
随后，记者走访了余家银行。记者在位于北京市丰台区的一家国有银行支行查询了“取消信用卡透支利率上下限管理”政策的实施进展情况。分行的一些工作人员说他们不了解情况，而其他人则说，“我们还没有收到任何通知。目前，透支利率仍按日利率的0.05%计收。我们建议您拨打信用卡中心客服热线进行咨询”。
记者咨询了几家负责推荐信用卡的银行的工作人员，也得到了相似的回复。
对于透支利率的“松绑”，大多数接受采访的持卡人也表示“没有收到任何变更通知”。家住北京市朝阳区的李敬(化名)告诉记者，由于担心利率过高，他通常在到期时用信用卡全额还款。目前，其持有的信用卡发卡行仍沿用原透支利率标准。如果银行能合适降低利率，可以尝试办理信用卡分期付款、提现等业务。
“我的信用卡额度是每月3万元。如果我当月消费较余，一些银行工作人员会打电话告诉我，我可以选择分期还款。”在北京工作的赵先生告诉记者，他目前持有的信用卡发卡银行有多种分期还款方式可供选择，手续费将于第一期汇票连同当期应偿还本金一并收取。以分期12期为例，一次性手续费率为7.2%，折算年化利率约为13.86%。
“不过，我还没听说信用卡透支利率调整的政策，也没有银行工作人员告诉我。”赵先生。
专家建议，差别定价
“取消信用卡透支利率上下限管理并不意味着银行要调整。银行是否调整取决于自己的策略。”招联金融首席研究院董希淼告诉记者，取消信用卡透支利率上下限管理，通过发卡机构与持卡人自主协商决定信用卡透支利率，是信用卡市场化改革的关键一步信用卡透支利率。从整体来看，有利于银行信用卡业务的发展。
“银行信用卡是一项比较成熟期的信用业务。银行可能依赖现有的业务路径，利率调整也不例外，因为它可能涉及到资金成本、外部转移定价等一系列问题。”苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受采访时
陶金进一步分析，首先消费金融市场本身规模较小，商业银行信用卡业务规模大多是自然增长的，而大幅降息以抢占互联网业务应对竞争的动机也不余。其次，信用卡透支利率上下限取消之后，利率的个性化定价需要依托小数据等金融技术进行风险控制。目前，许多银行在消费金融领域还没有全然具备技术和业务基础，目前难以大规模开展个性化定价。这客观之上导致了透支利率没有调整，透支利率的可持续调整必须建立在银行业金融技术更加成熟期的研发或应用基础之上，为有所不同风险的客户匹配有所不同的利率。”
在陶金看来，信用卡业务是银行中间业务的主要收入来源之一。降低利率将有助于增加市场份额，但我们也需要注意成本、收入和风险控制等简单问题。随着消费金融市场逐步进入成熟期，降息的银行可能会增多，这是一个长期的过程，会受到宏观利率环境的影响
“银行的确应该实行差别定价，这主要体现在两个方面。一是银行间的差别定价。比如，中小银行可以合适降低其信用卡透支利率，从而从利率和定价之上吸引更余客户。另一方面是对客户进行差别定价。对信用不错的客户，可合适降低透支利率;对信用不当客户或一般客户，可合适提高利率。”董希淼建议。
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