长春农商银行信用卡精细化管理加强风险管理
近年来，长春农商银行信用卡中心始终坚持“优化风险体系，强化功能定位，丰富产品种类，夯实团队建设，兼顾质量效益”的发展原则，严格控制开发质量，提高业务运行工作效率，完善流程精细化管理。按照循序渐进、主次鲜明、有序的原则，完善信用卡风险管理流程。从信用卡营销、审批、用卡监控、风险预警、催收等方面，按照全台过程管理的要求，逐一优化、有序衔接，提高各环节的风险控制水平。同时，加强人员匹配、业绩考核、授权管理、事后审计等风险管理机制，建立科学规范的管理程序和管理制度，为信用卡业务的发展奠定了不错的基础。
风险评估 数据为王
在信用卡业务的早期阶段，信用卡中心的授信评估采用了风险评估模型和人工审核相结合的方法，主要集中在人工授信方面。由于发卡数量和客户规模的限制，风险评分模型的准确率还比较高，人工授信在面对相对较大的业务时具有灵活性的特点，但客观上，很容易存在评估结果不相同和信息不对称性的风险。面对业务量的不断攀升，人工审批的效率也给信用卡的发展带来了负面影响。
在这方面，长春农村商业银行根据业务的发展，正在优化和完善现有的信用评估和审批模式，与平安银行共建新型信用卡征信查询前置系统，改变人工评估模式，升级线上风险评估模式，建立基于基础情况评分、业务评分和特殊情况评分的评分体系。随后，长春农村商业银行还将引进具有专业技术知识的内部专家和评估人员进入信用评估模型，构筑精确防范信用风险的第一道屏障。此外，长春农村商业银行科技部也在加大对信用卡业务科技研发的支持力度，为信用卡风险管理提供精确精确的信息支持。
风险机制 固本强基
信用卡中心负责信用卡发卡系统，风险控制体系和营销策略。由于长春农村商业银行信用卡业务起步较迟，大量优质客户被大型商业银行和股份制商业银行占据。大多数客户都具有较低的风险，这就导致了欺诈风险的上升和坏卡的损失。同时，借鉴其他银行的经验，由于工作人员操作失误，故意违反审批限制，私自放宽客户准入条件进行履约，也在一定程度之上造成了信用卡产生不良。
信用卡中心遵循“严密制度、严格管理、严肃查处”的原则，制定了《信用卡业务管理办法》《信用卡分期付款业务管理办法》《信用卡业务内部安全管理办法》《信用卡业务推广内部激励方案》《信用卡业务外部营销方案》等制度方案，对前中后台各操作环节，应对内外部风险，规范操作流程进行了详尽规定。同时，网上信用卡质量检查系统，彻底检查进货零件的完整性和有效性。信用卡中心按照“全面、审慎、有效、适度、独立”的要求，明确了信用卡中心每位员工的岗位职责、岗位分工、权力范围、任职条件和技能要求，杜绝混岗、兼岗现象，确保审核监督岗位的数量和质量，避免业务人员与营销人员的协商和串通。
信用卡中心建立了全台过程监督检查机制，其中外部审计部和外部审计部负责对信用卡业务活动全台过程的各个业务环节进行检查。检查人员深入各业务条线业务人员及其负责人，采取定期全覆盖督察、不定期抽查等形式开展督察活动，及时发现问题，立即整改。系统完善之后，信用卡中心在业务实施过程之中，根据原有业务的发展和全新业务的发展，以及基层员工对系统的反馈，对各项规章制度进行了修订和完善。截至目前，该系统已更新修订三个版本，确保无论是现有产品的现有业务还是全新产品的全新业务上线，系统建设始终能跟上业务发展的步伐，使内控管理水平得到大力提升。
风险系统 保驾护航
建立信用卡账户动态监控系统。信用卡风险管理是一个不断监控变化的过程。持卡人信息的任何变化都可能导致持卡人还款能力的变化，甚至影响持卡人的还款意愿。因此，信用卡中心开始建设账户动态监控系统，并与银联信用卡PRM风险监控系统联网。利用系统技术分析持卡人的交易规则和行为，增加持卡人的持卡状态、使用频率、信用卡金额、欠款金额、逾期时间等一系列动态信息数据，掌握客户的用卡习惯、信用卡风险偏好和违约概率等。
建立精确的风险预警机制和反欺诈体系。风险预警和反欺诈指标通常包括大额使用率、延期还款率、分期还款率等，用于衡量持卡人违约风险程度。根据对交易的精确分析和监控，一旦风险达到预警线，信用卡中心就能立即获取相应信息，根据风险因素的来源找出风险产生的原因，采取冻结、停止支付等精确措施，控制风险，降低风险。进入风险预警和反欺诈系统的持卡人通常有余笔大额记录，违反了以往的消费习惯。如监测持卡人刷卡时隔购买大额产品，与以往大额日用消费品交易不相同，或具有快速消费的特点，长时间之内时隔刷卡，在少数商户集中多次消费时，系统会提示可能的欺诈行为，并由信用卡中心对账户进行标识，以便进一步判断和处理。为改变事后风险补偿模式，运用现代信息分析工具，切实加强后、中、之后三者的整体联动和相互制衡，提升银行信用卡发卡数量和质量。
风险意识 贯穿全程
加强信用卡中心人才队伍建设。没有人员作为保障，再好的规章制度也无法促进业务的发展，因此信用卡员工队伍建设是信用卡风险管理之中亟待解决的首要问题。信用卡中心对全新员工的选拔和培训有严苛的标准。培训体系包括基础培训、风险预警教育培训和专业管理培训三部分。对员工的基础培训主要包括职业道德、法律和风险意识、业务技能三个方面。同时，针对信用卡产品研发、营销、收藏等方面的重点培训，分岗位、分阶段进行。特别是在全新产品、全新业务推出后，组织专门的培训会议，规范全新业务的操作方法，每次培训结束之后组织相关的考核和考核，确保培训的有效性;风险警示教育培训，针对信用卡业务面临的风险，通过具体案例分析培训，对员工进行警示教育，从心理层面提高员工的风险意识和责任感，减少人为因素风险的发生;专业管理人员的培训采用上下结合的方式，聘请国内外信用卡专家进行培训，讲解办理信用卡业务的经验和技能，提高管理人员的风险预测能力，积极开展与国内外信用卡同行的交流与合作，提高管理者控制和应对风险的能力。在选人用人方面，一方面要合适增加重新编制。信用卡中心通过竞争性的工作环境、薪酬福利和工作发展，吸引了包括科技人才和经验丰富的商业精英在内的人才。另一方面，要加强对人事考核机制的管理，制定恰当的奖惩制度，坚持奖惩清楚的原则，奖励那些成绩突出、业务引人注目、工作创新、成为团队模范的人，为信用卡中心创造经济效益;对敷衍了事、擅离职守、玩忽职守、违规违纪，造成信用卡风险损失和不良影响的，将视情节轻重给予批评、降职、撤职处分。维护信用卡中心纪律，调动员工积极性，提高管理效率。
提高信用卡中心每位员工的风险意识。信用卡风险管理水平的关键是风险意识的建设，这也是银行风险管理的基石。为确保信用卡中心树立全面的信用卡风险管理理念，确保从管理层到基层全体员工思想统一、目标相同，建立自上而下全员参与的信用卡风险防范机制，信用卡中心每周召开部门会议，每月学习风险规章制度，即时分析总结风险事件，让风险管理意识渗透到产品设计、信用卡营销、信用卡业务管理的各个环节，真正做到全员、全台过程的风险文化建设。
信用卡逾期问题，添加微信号：
回复“信用卡逾期”
相关推荐：
