头部城商行成为信用卡发行主力军
即使没有疫情，信用卡行业也不可避免地会进入低增长时代。
原因是前几年发展太快和太全面了。从2017年到2019年的三年中，市场上累计发行的卡数量从4.65亿张猛增至7.46亿张，仅2017年就发行了1.23亿张新卡，平均每月发行超过1000万张新卡。
到2020年，信用卡行业的发卡增长率将降至4.26%。从上市银行的年报来看，大多数主要的国有银行和股份制银行已经大大减缓了发卡量的增长，而且一些初期扩张迅速的银行仍在萎缩。
有趣的是，一些头部城市商业银行正在取代国家银行，并成为信用卡行业的主力军。
在记者统计的25家城市商业银行中，大多数银行的信用卡发卡量和贷款余额均呈现高增长趋势，个别银行的增长率甚至超过80%。
在这一巨大飞跃的背后，我们再次看到了美团和京东等互联网平台的影子。它们是信用卡市场上许多地方银行的幕后推手。
在过去的两三年中，那些拥有更丰富经验和能力的国家银行选择放慢甚至停止信用卡业务。但是，许多城市商业银行取得了长足的进步，风险是不可避免的。
一些国家银行仍在为信用卡的最后一轮大跃进埋单。
从信用卡发行的角度来看，截至2020年底，共有11家城市商业银行发行了超过100万张卡。其中，截至去年底，仅上海银行就发行了超过1000万张卡，远远领先于其他银行。广州银行和江苏银行分别发行了451.21万张卡和412.66万张卡。
北京银行在其2017年年报中披露，年底发行的信用卡数量超过300万张;但是，该行过去三年未在其财务报告中披露此数据，仅在2020年年度报告中提及：信用卡新客户同比增长66%。
宁波银行是首批上市的另外两家城市商业银行之一，累计发卡量为296.18万张;截至去年底，南京银行仅发行了80万张卡，排在十名开外。
在新卡发行方面，天津银行、徽商银行和青岛银行的增幅最大，分别达到84%、66%、56%。其中，天津银行和青岛银行是美团联名卡的主要合作伙伴，而徽商银行的高增长主要是收购了包商银行信用卡业务的结果。
实际上，美团和京东等互联网平台已经成为城市商业银行信用卡快速发展的重要驱动力，合作范围涵盖了许多主要的城市商业银行。
例如，上海银行的年度报告提到，去年的信用卡获客165.28万户，其中超过100万的客户是通过美团等在线联盟渠道获得的;西安银行年报显示，该行继续深化与京东、爱奇艺、美团、喜马拉雅等平台的业务合作，新发信用卡量同比增长63.06%。北部湾银行的年度报告还指出，通过与引流平台的合作，去年年底共发行了14.31万张信用卡，比年初增加了6.32万张，增长了79.16%。
从信用卡贷款余额的角度来看，市值超过100亿元的商业银行不到10家。截至去年底，广州银行以712.99亿元人民币排名第一，宁波银行也达到504亿元人民币，发卡量最高的上海银行排名第三，贷款余额为344.49亿元。
去年，盛京银行的贷款余额增长最快，幅度达到84%。成都银行信用卡贷款余额也比上年增长了77%。青岛银行和重庆银行也大幅增长，分别达到53%和45%。
从信用卡资产质量的角度来看，主要城市商业银行总体表现良好。截至去年年底，成都银行、宁波银行和重庆银行表现最好，信用卡贷款不良率分别为0.43%、0.97%和1.02%。
在披露数据的城市商业银行中，盛京银行的不良贷款率攀升最快。尽管去年信用卡贷款余额急剧增长了84%，但不良贷款率仍上升了2.05个百分点，达到4.15%。
在记者所统计的25家城市商业银行中，只有7家披露了信用卡交易额。上海银行遥遥领先，是唯一一家年信用卡交易额超过1000亿元人民币的城市商业银行。
许多城市商业银行的增长势头非常强劲。去年，盛京银行的信用卡交易额达到了336亿元，同比增长了132%。青岛银行信用卡交易额357.21亿元，同比增长89%。长沙银行信用卡交易额为522亿元，同比增长41%，排名第二。
披露收入的银行更为罕见。其中，广州银行年报提到，去年全年发卡业务收入68.94亿元，同比增长26.61%。青岛银行去年信用卡业务收入为4.27亿元，同比增长198%。
总体来看，如果将这25家头部城商行的信用卡业务加在一起，发行的卡数将超过4000万张，贷款余额将超过3000亿张，接近兴业信用卡或者浦发信用卡的业务规模。
无论快速的扩张速度还是相对依赖互联网平台的扩张策略，城市商业银行集团的信用卡业务都需要引起更多的关注。
央行早在2020年第四季度的《货币政策执行报告》中指出，中国居民的整体杠杆率是可控的，但增长迅速，特别是自2020年以来，一些银行信贷的不良率卡和消费贷款呈上升趋势;国内消费潜力，但通过发展消费金融来扩大消费是不合适的。
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