备用金保证保险业务上线 缓解信用卡风险压力
最近，为了提高贷款申请人的信誉度和加强风险保护，一些银行已经推出信用卡备用金，以确保为某些等级的客户群体提供保证保险业务办理。据相关业务人士透露，自去年下半年以来，为降低贷款回收风险，银行要求风险较高的客户购买此类个人贷款保证保险。
随着不良压力的增加，信用卡业务如何通过保险和其他增信方法降低新业务的风险已引起银行越来越多的关注。
许多银行业人士指出，银行此前曾对保证保险业务进行过研究和示范，但最终并未上线。监管部门没有针对该业务的明确规定，在实际运营中容易出现捆绑销售保险等隐患。
备用金保证保险业务上线
最近，许多浦发银行信用卡持有人表示，申请信用卡备用金时，他们从银行的保险公司那里收到了个人贷款担保保险。
一家保险公司的业务经理认为，该保险属于个人贷款保证保险，主要是为银行信用资质和还款能力相对较差的客户提供增信。它是由申请人单独购买的，缴纳保费金额与放款金额、分期期数等因素挂钩，保险费也会从信用卡账单中扣除。“在此过程中，将弹出有关保费状态的页面。通常，成功处理了保单的客户以后将无法退保。除非提前清算备用金，否则保费将自动终止。”
一位接近浦发银行信用卡的业务人士说，保险是由申请人自己选择的，客户可以选择投保还是不投保。如果有保险，备用金手续费方面将有一定的优惠。“银行将根据申请人自身的资格进行全面评估。如果申请人的资格很差，银行将建议申请人购买个人贷款保证保险，以提高其审贷会信用资质和履约能力。”
浦发信用卡在回应记者时说，消费者备用金的资格和授信政策是基于持卡人的信用资格，持卡人可以通过资产证明、购买保证保险等方式来提高自己的资信水平，加强风险防范。
浦发信用卡指出，持卡人是否选择购买有保证的保险以提升其信用资质，由持卡人自行决定，并不影响消费备用金的申请。消费备用金的审批和放贷结果将通过银行的官方短信通知持卡人。
实际上，最近有许多银行对是否通过担保保险增加持卡人的信用卡授信业务进行了研究论证，他们特别担心潜在的风险。
一家股份制银行信用卡中心的消息人士告诉记者，该银行之前也曾对个人贷款担保保险业务进行过评估，但最终并未上线。“主要考虑因素是保险公司承保该保险;其次是在经营中容易发生捆绑保险的问题。综合考虑后，相关业务最终并未开展。”
另一股份制银行信用卡部相关业务负责人表示，信用卡业务购买保险的监管标准不同。这种个人贷款保证保险在某些地方被禁止，在某些地方被允许。
一家保险公司的担保保险业务人员表示，保证保险的保费是在银行每期手续费之外另外收取的，此外，备用金的成本将在加上保费后增加。由于发生额外的费用，客户放弃了备用金的处理，银行工作人员可能会故意削弱营销流程、不会讲得太明确，这可能导致客户对业务提出质疑。
“外援”增信减压风险
业内普遍认为，从去年开始，银行信用卡业务的不良压力持续上升，保证保险可以有效缓解银行新业务风险的压力。
资深信用卡专家董峥认为，自去年疫情爆发以来，银行信用卡的资产质量一直承受着巨大的压力，不良率大幅上升。客户群门槛和信贷额度等风险控制策略正在收紧，并且客户业务策略通常已从最初的大量业务转移到深层培养存量票客户群，尤其是高质量存量客户群，以各种方式减少不良压力并改善资产质量。
根据央行最新发布的《2020年支付体系运行总体情况》，截至2020年末，银行卡授信总额为18.96万亿元，同比增长9.18%;银行卡应偿信贷余额为7.91万亿元，同比增长4.26%;信用卡逾期半年未偿信贷总额10838.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.06%。与之相比，截至2019年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额742.66亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。
根据Wind数据，在7家披露不良信用卡数据的A股上市银行中，有5家银行的不良率同比上升;其中有5家银行的不良率同比上升。其中，有4家银行的不良信用卡率超过2%。
招商银行副行长王良此前在年度报告发布会上表示，今年信用卡贷款风险仍将较高。因此，银行将调整信用卡贷款的增长率，以吸引信用卡客户。
实际上，自去年以来，不良信用卡的数量持续上升，监管机构已发出警告并采取了许多措施来加强监管。2020年6月，银保监会发布《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，指出信用卡业务存在虚增客户偿债能力突破总授信额度上限管控、预借现金业务额度设置过高、资金违规流向非消费领域等问题，并加强了银行金融机构相关业务的自查。
随着监管的加强，自去年下半年以来，各家商业银行相继发布公告，进一步限制信用卡违规行为，并加强了对信用卡持卡人积分套现、恶意刷单、虚假消费、挪用资金等方面的监管执行;他们还调整了信贷额度和客户准入门槛等风险控制策略，并加强了对新业务资产质量的风险管理和控制。
根据浦发信用卡的说法，该银行的信用卡中心风险管理在2020年的目标是“高质量获客、高质量获贷”。按照控新降旧，加大现金清收力度的总体要求，落实风控前置、优化授信策略，调优客群结构，推进清收攻坚，管控新增风险，压降存量风险，全面提升风险管理水平，信用卡整体风险呈下降趋势。
银行业的许多人认为，今年的新银行信用卡业务仍然面临着不良控制的沉重压力。除了加强收款，银行还积极调整风险控制和业务发展策略，以改善资产质量。
董峥认为，从2020年年报中披露的情况来看，银行从增加质量到提高质量的趋势非常明显。大多数银行的新卡数量增长急剧下降，一些银行的新移动卡数量仅超过一百万。张，但总体交易规模与去年没有太大不同。银行更加注重股票客户群的交易规模。下一步是管理风险，深耕存量用户，将成为各家银行信用卡业务竞争的重点。
信用卡逾期问题，添加微信号：
回复“信用卡逾期”
相关推荐：
