银行提升定制化营销能力 拓展信用卡消费规模
从最近发布的上市银行第一季度业绩来看，信用卡交易规模的增长速度有所回升。
据银行业务人士称，尽管信用卡一直在努力获客，但重点是通过线上场景中的刷卡消费来提高年轻客户的用卡率。刷卡返现已经成为越来越多的银行促销活动的首选。未来，银行将继续加大营销力度，从不同维度探索年轻客户的消费特点和需求，增强银行针对不同客户群的定制营销能力，进一步扩大信用卡消费规模。
同时，上市银行的年报显示，到2020年，各家银行的信用卡不良率普遍上升，甚至城市商业银行的不良信用卡率也超过6%。银行业人士普遍认为，信用卡行业去年受到疫情影响的总体压力已经凸显出来，各家银行已经加大了清收处置和风控力度。今年第一季度，不良压力已得到显着改善，催收中逾期客户的还款筹措能力也得到了改善;改善新业务的风险管理和控制能力的下一步仍然是信用卡开发的重点。
一季度交易规模增速回升
根据各家银行的年报数据，在累计发卡超过1000万张的16家银行中，有8家银行的交易规模同比负增长;只有6家银行实现了正增长，其中兴业银行为2.31万亿元，较上年增幅17.17%。
央行此前发布的数据显示，2020年银行卡平均消费1.3万元，同比下降6.38%;银行卡平均单笔消费为656.85元，同比下降10.97%。
资深信用卡研究专家董峥认为，2020年疫情叠加影响，整个信用卡行业的新发行和交易规模将受到很大影响。尤其是信用卡业务的境外消费萎缩更加明显，多数主流银行的信用卡交易规模急剧波动。去年有些银行在线上场景消费的营销方面做出了巨大努力，使整体交易量相对稳定。
随着2021年季度报告中数据的不断披露，银行信用卡交易量的增长率已经出现反弹，并且一些银行实现了两位数的增长。例如，中国平安银行第一季度信用卡交易总额为8871.38亿元，同比增长14.2%，信用卡商城交易量同比增长24.4%。上海银行一季度还实现信用卡交易346.94亿元，同比增长14.21%。
在董峥看来，到2021年，各家银行的信用卡业务股票开采的竞争将更加激烈。场景下的信用卡消费作为存量挖掘的重点之一，也将成为各家银行注重布局的方向。“从今年银行促进消费者营销和整体经济环境的角度来看，第一季度信用卡交易的增长率可能有明显的回升趋势。”
股份制银行信用卡中心有关负责人表示，为刺激持卡人使用银行卡，银行将与各种线上和线下商户、平台等进行协调的营销活动，例如消费领券、返现、高倍积分等方式，以提高消费者刷卡付款时使用卡的意愿。
“自去年下半年以来，银行的营销重点已经转移到了网上。它不仅增加了对细分客户群的个性化营销力度，而且还致力于扩大线上合作场景。自去年下半年以来，合作已经陆续吸引了更多垂直领域的合作商人。今年上半年，针对年轻消费者群体的营销活动更加活跃，消费返现的方式更受年轻客户青睐。”上述银行信用卡中心相关负责人透露。
最近，各家银行的在线支付营销活动仍在继续。浦发信用卡于4月启动了支付宝支付返现活动。使用支付宝APP搜索“浦发信用卡”并进入生活号，即可进入活动页面领取刷卡金1～666元金额不等，奖励数量共30万份。广发信用卡最近推出了广发多利卡，该卡专注于年轻人的吃喝玩乐消费，享受星巴克、滴滴等大品牌的10%现金返还，微信和支付宝消费1%现金返还。招商银行信用卡之前还发起了新一轮的“手机支付笔笔返现”活动。
从各家银行最近开展的营销活动来看，移动支付返现已经成为银行信用卡促销的首选。董峥认为，在国内信用卡业务中引入消费者现金返还后，消费者退货方式显然比消费者折扣，多重积分和其他收益更具吸引力。无论获得还是用于消费，都主要使用此方法。它使持卡人感觉更直观，因此越来越多的信用卡都将消费返现权益应用于其中。
一家股份制银行的另一位信用卡业务人员在早些时候接受记者采访时指出，为了提高同行业现有客户之间信用卡交易的竞争力，银行还与第三方平台进行了产权包的营销合作，它将优惠策略的营销转移到支付端，在在线支付过程中，客户可以准确地推动支付可以享受的信用卡折扣。
在关注移动支付现金返还营销的同时，年轻客户的消费市场已成为银行营销工作的主要战场。一家银行信用卡风险部门的业务人员告诉记者，年轻人是信用卡业务的主要客户群。如何更好地挖掘此客户群的个性化需求，并通过产品和服务改进与之更好地建立联系，这是信用卡业务的未来进一步发展的关键。“自去年以来，我们的银行加强了与活跃平台的合作，为B站等年轻客户提供服务。通过与该平台的深入合作，我们从不同维度探索了年轻客户的消费特征和需求，并细分了客户群尽可能细分下沉，然后量身定制营销策略。”
南京银行在季度报告中指出，报告期内该行新增发卡 26.64 万张，其中 N Card 信用卡发卡就达 17.97 万张，年轻客户、新客户在 N Card 信用卡中占比达 70%。
多渠道管理和控制新的不良风险
在加强网络年轻顾客群体消费场景的营销的同时，风险管控仍是各家银行信用卡业务发展的核心。
到2020年，大多数银行信用卡的不良贷款率总体上呈上升趋势，部分银行的不良贷款率显着提高。Wind数据显示，在披露不良信用卡数据的8家A股上市银行中，有6家银行的不良率同比增长;其中，有4家银行的不良信用卡率超过2%。
一些银行在年度报告中指出，在报告期内，他们优化了信贷策略，积极调整了信用卡客户的结构，加强了收款和处置工作，降低了存货风险，并全面改善了风险管理。信用卡的整体风险呈下降趋势。
董峥表示，由于2020年疫情的影响，信用卡业务的整体不良率有所增加，一些银行的不良率也大大增加了。各家银行积极清理处置，现有贷款不良状况有所改善，但压力有所减轻，风险得到控制。这将是今年信用卡业务发展的重要任务。
公开信息显示，截至今年5月，已有30多家银行分支机构发布了信用卡委外催收项目的招标信息。
一家股份制银行的信用卡中心代收业务的人士透露，银行的代收压力最近有所改善，客户筹集还款能力显着提高。
“在过去的几年中，银行一直在去杠杆化，风险管理和高风险长期客户债券的高风险客户的控制。类似的风险最近还不太明显。根据定期的风险评估，高风险甚至长期逾期的客户将进行风险管理和控制，例如降额和暂停卡，并深入挖掘风险相对较低的高质量客户群。可能仍然是宽松且严格的客户群优化调整。”据股份制银行信用卡中心的催收业务人员说。
上述银行信用卡中心负责人还表示，去年整个行业一直在处理不良资产清单。实际上，今年初处置不良资产的压力并不太大，但是新业务的风险管理和控制压力仍在上升，特别是在存量挖掘日益增多的新发展阶段。激烈的是，如何在渠道合作和产品创新过程中控制风险是银行面临的最大挑战。
许多银行在2020年年度报告和新闻发布会上明确指出，2021年信用卡业务仍处于风险释放期，资产质量仍将面临一定压力，银行将强化风险管控措施，对信用卡客户准入、贷款增速等进行相应调整。
董峥认为，从行业发展趋势来看，去年银行业已从渐进式银行转变为更高质量的银行。下一步是在管理和控制风险的同时，培养现有用户将成为各家银行信用卡业务竞争的重点。
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