信用卡积分规则调整 虚拟信用卡迎发展机会
最近,兴业银行发布公告,宣布从2021年6月1日起,该行的信用卡积分活动规则将在三个方面进行调整。一是新增部分线上支付交易累计积分,二是取消一些线下第三方支付机构受理的交易积分累计,第三是添加52个不予累计积分的商户类别。
实际上,自2020年以来,包括邮政储蓄银行、华夏银行、平安银行、民生银行和中国光大银行在内的许多银行已陆续调整了信用卡积分规则。记者梳理发现,规则的调整主要集中在增加线上消费积分的积累和取消第三方支付机构的交易积分上。
那么,不断调整银行信用卡信用规则背后的考量是什么呢?对持卡人有什么影响?专门用于“薅羊毛”的信用卡“羊毛党”的当前状态如何?
积分资源从“线下”倾斜到“线上”
最近,北京市民李先生发现他在网上购物期间使用绑定有支付宝的邮政储蓄银行信用卡消费后可以获得相应的信用卡积分。事实证明,根据邮储信用卡积分规则的调整方法,从2021年2月1日开始,可以通过支付宝、财付通、京东网银在线、美团和苏宁易付宝进行在线快捷方式。付款时可以累积信用卡积分。
“如今,我出门时很少带实体卡。在平日里,我不高的支出主要是刷手机。如果我能以这种方式获得信用卡积分,我认为这是银行服务的一种进步。”李先生说。
记者了解到,以前,大多数银行信用卡计分规则都是基于商家POS机设置的MCC进行计分的。MCC对应于不同类型的商家,银行收取的信用卡费用不同,信用卡积分也不同。例如,通过在酒店和餐饮商家的pos机上刷卡,持卡人将获得更多积分;在批发商和“三农”类商人的pos机上刷卡时,积分很少或没有积分。
MCC是指“商户类别代码”,用户通过pos机刷卡会产生POS小票,小票上的商户编码一共15位,其中第8至第11位为行业代码,即MCC码。
“目前,随着支付生态的变化,银行的信用卡积分规则也正在调整。银行越来越关注在线支付渠道并不断倾斜资源。这反映出银行更倾向于自己操作用户。毕竟,当前的用户来源很广泛,而且在线程度很高。”信用卡市场资深研究人士董峥在接受记者采访时说。
关于调整银行信用卡忠诚度规则,许多市场参与者直接称忠诚度积分的权益将大大“缩水”,但实际上,受访专家认为,规则调整将有助于银行依靠大数据改善信用卡风险控制并减少银行的营销工作。无效的支出。“这与信用卡‘薅羊毛’有关。”董峥表示。
“薅羊毛”的旧路很难走
在“闲鱼”APP上,记者在搜索栏中输入了关键词“信用卡积分”,立即跳出了各种相关产品。排在第一位的商品简介里写着“收建行、交行、平安银行、招商银行、光大银行信用卡积分。平安银行一万分10元,交行一万分7元,兴业银行一万分2.5元……”
此外,许多卖家和用户使用“全新”“低价”和“正品保证”作为头来出售可兑换信用卡积分的礼物,包括家用电器、数码产品和时尚配饰。一套售价79元的全新沙宣迷你卷发钳,上面写着:“银行信用卡积分商城兑换,付款之后用地址和电话号码去信用卡积分商城下单兑换,银行直接发到家,一般三天内发货。”记者查询发现,这款套装在淘宝上的售价为199元。
实际上,信用卡积分是银行为鼓励持卡人使用其卡进行消费而提供的增值收益。这些积分可用于交换实物或虚拟权利。但是近年来,信用卡积分已成为“羊毛党”的战场。一种常见的操作是在pos机上以较低的价格在pos机上频繁,大量地刷卡以获得较低的信用卡积分,甚至直接在二手交易平台上以低价购买信用卡积分。然后使用这些积分将礼物、消费券,航空里程等兑换到银行信用卡中心,然后在二手平台上转售以获利。
央行于2020年6月发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》,进一步规范了收款终端及相关服务的管理,“一机多码”和“一机多户”“这一行为在一定时间内得到了纠正。此后,各银行机构的信用卡积分规则的调整已正式开始。
记者发现,许多银行的信用卡积分规则调整中经常出现卡友支付、拉卡拉、汇付、银盛支付、联动优势、易生支付等19家第三方支付机构。据了解,主要原因是这19家机构低价商家众多,是“薅羊毛”的“重灾区”。
虚拟信用卡获得更多发展机会
“银行对信用卡积分规则的调整,一方面是为了适应支付方式的变化,另一方面是为了防止某些用户将通过养卡'薅羊毛'。银行加强风险控制,遏制虚假现金和积分交易。”董峥强调,调整积分规则可以减少过去离线点的套利行为。“羊毛党薅羊毛”通常需要诸如信用卡费用之类的费用。如果收益不能弥补成本,自然会减少很多套利行为。
由于去年一些银行开始调整积分规则,“羊毛党”似乎“不太容易”。在社交平台上,记者发现与“信用卡薅羊毛”相关的发帖数量迅速减少,这与前几年的数万个职位以及参与该活动的人数有很大不同讨论也很小。
目前,该银行的信用卡积分规则仍在不断调整中。自去年以来,平安银行最频繁地调整了信用卡积分规则。中国广发银行在公告中表示,它保留调整不累积积分的商户名单的权利,并指出在该名单所列商户的消费或交易将不予累积信用卡积分、签账额、合作方积分(里程等)、活动奖励。
“虚拟信用卡可能会获得发展机会。”董峥预测,未来银行可能会继续采取措施增加在线支付的累积点数。一方面,由于网上支付的漏洞少,实际交易所占比例高,可以通过大数据来控制网上交易的积分,可以预期未来在线消费的增长;另一方面,作为金融机构的银行通过深入线上场景来提升银行卡消费频次及用户活跃度,也符合数字化转型的大方向。
对于持卡人,专家认为影响程度是有限的。那么,银行信用卡实物卡会被淘汰吗?专家认为,在未来,实体卡和移动支付可以互补并相互促进。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新说,手机支付透支主要是少量的,一些大额透支主要还是线下发生的。银行信用卡的离线实体卡和移动支付应相互补充。
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