银行利率市场化 理财夜市再启动
近期人民银行连续两次下调金融机构人民币存贷款基准利率后，各商业银行推出理财产品的频率有所下降，理财产品收益率随风跟跌。如此大环境下一些银行针对市场需求相继推出适合特定人群的“理财夜市”，因其“收益高”、“定时买”以及“方式新”的鲜明特点，受到不少投资者的追捧。
有关专家表示，在国际经济形势相对不明朗的情况下，能为投资者带来高收益理财产品，是银行迅速抢滩市场的有力砝码。然而，朝九晚五的柜台销售模式，让不少上班族总是错过购买时机。为了满足这类人群的需求，各银行纷纷试水推出专门在夜间销售的理财产品。
金融业内专家分析说，2011年央行多次加息、上调存款准备金率，压缩商业银行流动性，为缓解资金压力，银行主动加大了理财产品的发行力度，扩大了2011年理财产品的发行规模。在通胀高企、持续负利率、股市、楼市低迷的情形下，居民保值、增值的投资意愿不断增强，这也促使了大量资金转向涌入银行理财市场。
然而，进入2012年后，国家宏观形势发生改变，随着央行在一个月内两度降息后，银行理财产品俨然已经处在风口浪尖。市场纷纷预计央行下半年或还有降息或者是降准的操作，这就意味着下半年银行理财产品的预期收益率仍然不容乐观。据第一理财网理财产品库不完全统计，现国内各大商业银行发行的银行理财产品中，预期收益率超过5%的产品数量下降严重，甚至超过5%的6个月内的产品已达到凤毛麟角的程度。
各大银行似乎都看到现状是如此之严峻，www.yinhanglilv.net纷纷绞尽脑汁利用各种方法吸引投资者参与，其中，“理财夜市”的概念已经成为各大银行营销策略中的共识。各大银行热衷于推出各类“夜市理财产品”，一方面是在银行产品收益遇阻的情况下增加产品看点，博人眼球；另外，最主要的原因是欲将产品的营销对象伸向广大白领阶层。由于众多白领上班族白天都忙于工作，不像一些退休的中老年人群体可白天在家炒股，更别说抽空“奔赴”银行柜台购买普通的理财产品。所以，对于大多数白领，在晚上回家后才有时间。在这样的前提下，银行推出“夜市理财产品”，是别有用心的。
据观察，大多数“夜市理财产品”的预期收益率都比同类的产品高0.1—0.2百分点。以光大银行为例，近期发行的一款期限为49天的e理财第九期夜市产品，预期收益达到4.7%，而同期发行的一款T计划42天产品，预期收益率仅为4.5%。从两款产品可见，两者投资方向一样，期限也差不多，“夜市理财产品”预期收益则能高出0.2%。在起息日上，“理财夜市”产品也比柜台产品有一定优势。一般柜台产品是在募集期结束后起息，而“理财夜市”产品是在卖完之后即开始起息，也就是买到后两三个小时就开始计息，这样投资者可以获得更多的收益。
“相比在柜台和网银都能购买的理财产品，‘理财夜市’的产品只限于网银购买”，招商银行南昌分行有关人士介绍说，“由于‘理财夜市’产品的销售时间在晚上，销售渠道在网上，这降低了银行的运营成本，所以在产品设计时，其预期收益率高于同期同类型的理财产品。”
为了更好地吸引以白领阶层为主的投资者，银行的各种措施也获得了回报，这些“夜市理财产品”如今深受投资者的欢迎，它的购买便捷性，低门槛性，并且比同类产品的更高的收益性使得产品购买出现秒杀情况。“理财夜市”就是依靠“高收益”形成了强大的吸引力。
“理财夜市”的源头可追溯到2011年7月。招商银行首家试水推出“夜市理财”，销售形势达到预期。两个月后，民生银行积极跟进，加入争抢“夜市理财”蛋糕。目前拥有“理财夜市”的银行还有建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、民生银行等。多数“理财夜市”专属产品的门槛是5万元，部分高端产品10万元、20万元起购。开市时间或从晚上8点起，持续到晚上12点，或晚上8点起，持续到晚上10点30分。
“随着各商业银行对网上银行及相关知识的普及和推广，网络理财这一新方式正在被越来越多的人所接受。‘理财夜市’也是网络理财的一种全新尝试。”人民银行南昌中心支行有关专家表示，“这也可以看出，当前银行已开始从同质化竞争向服务、产品的多样化、差异化竞争迈进。”当前，居民理财的层次性、需求的多样性日益明显，银行需要针对不同的客户需求对自身产品与服务进行个性化设计。可以预见，以产品和服务的质量、特性为核心的多样化、差异化竞争格局将成为未来的发展趋势。
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