信用卡出现不良记录是先别急着销卡
信用卡出现不良记录是先别急着销卡
吴先生怎么也没想到，自己的一时疏忽，却让他在申请房贷时遇到了“大麻烦”。上个月，吴先生交付2万定金购买了广福路上的一套住房，当他把所有资料带到银行办理房贷申请时，却在几天后被银行工作人员告知，通过审核，发现吴先生在人行的征信系统里有个人信用记录不良的显示，且情节较为严重，所以吴先生无法成功申请贷款。
“咨询过很多家银行的信贷部几乎都是以上这样的答案。开发商那里又表示之前交的购房定金不能退。”眼看买房的计划将付诸泡影，一家商业银行向其抛出了橄榄枝，但放贷的前提是吴先生的房贷利率需要上浮10%，且需要到造成不良信用记录的银行开具非恶意透支证明。
吴先生想通过本报的维权帮办热线(0871—64155124)了解银行是否能开具这样的证明。并了解个人征信记录对生活的影响有哪些?
信用“污点”会影响个人贷款申请
某商业银行信用卡部副总对于吴先生这样的个案并不陌生，每年因信用卡逾期还款记录而无法从银行成功申请到贷款的客户不在少数。
“不论持卡人或贷款人是遗忘还是恶意的，也不论所欠金额多少，只要逾期未还款，个人信用记录都会留下污点，即使是逾期补交了也一样留下记录。”记者从随机拨打的银行客服热线了解到，借款人申请办理银行个人贷款，如果有不良记录，可能会出现三种不同的结果：
一是贷款成数被降低了。也就是说，假设你想办房产抵押贷款，本来可以申请到100万的贷款，但是因为受到不良记录的影响，银行只批给你100万的一半，即50万。
二是贷款利率较高。例如，正常申请贷款的话可以享受7个点的年利率，但因为有不良信用记录，银行批准你的贷款前提是你必须付8个点甚至更高的年利率。前两年有些银行对首套房的7折利率优惠，就是把良好的信用记录列为申请的必要条件之一。
三是贷款申请直接被银行拒绝，这种情况说明申请者的不良征信记录已经非常严重了。
“除了贷款买房，还有申请信用卡、个人汽车贷款以及求职、出国留学等都会受到不良征信记录的影响。”上述信用卡副总补充说。
连续四个月未按时还款会被认定恶意透支
对于一些银行来说，连续四个月都没有按时还款的记录，一般这种情况会被认定为恶意透支。一些银行在发放贷款之前要求客户开具的非恶意透支的相关证明可操作性并不大。
这一点记者从一名信用卡业内人士处得到了印证。该名业内人士表示，根据监管要求，最近三期的账单是可以作为欠款已结清的证明用的，所以对于一些情节较轻的贷款申请者，银行是可以开具欠款已结清的证明，但是要在上面附上“非恶意透支”几个字，开具证明的银行不可能从最近机器账单上就有效地把握客户是否为“恶意”。
就吴先生提供的《个人信用报告》显示，其逾期还款记录较为严重，要从银行获得贷款几乎很困难。建议其通过其他变通的办法，比如通过他的直系亲属购买，然后拿到房产证以后再过户到吴先生的名下即可。
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出现负面记录，不要急着销卡
业内人士在此提醒广大卡民：如果因为一时不慎而造成了负面记录，千万不要立即销卡，由于信用卡记录基本只显示最近二十四个月的记录，以往的记录难以查询，所以当出现了信用卡负面记录时，即使银行追讨甚至催你销卡都不要理会，可以解释，只要在接下来的两年中按时还款，不再出现新的不良记录的话，原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响。目前很多人认为，只要把有不良信用记录的信用卡欠款还清，然后再注销该卡，就能消除不良信用记录，这是不正确的。
金融课
个人信用信息包括三个方面
一是个人基本信息，包括身份、教育背景、婚姻状况等基本状况，二是与银行信贷交易的信息，包括贷款或信用卡账户明细、还款记录等;三是与个人信用状况密切相关的行政处罚等信息。现实生活中，个人贷款以及信用卡记录是让个人信用记录发生变化的两大主要因素。
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