央行取消信用卡滞纳金，透支利率银行将拉开差距
央行取消信用卡滞纳金，透支利率银行将拉开差距
信用卡透支日利率一刀切地定为万分之五将成历史，今后各家银行的信用卡透支利率可以在上限范围内自行决定。昨天，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。业内人士认为，此举将推动信用卡产业发展，对满足居民日常消费支付和个人消费信贷需求具有重要作用。
昨天，中国人民银行发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起实施。《通知》明确，对信用卡透支利率实
行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。
透支日利率最低万分之三点五
建议持卡人：比较信用卡日透支率
央行有关负责人表示，考虑到近年来信用卡市场逐渐成熟，风险管理体系日趋完善，信用卡分期付款自主定价已为利率市场化作出尝试并积累了一定经验，推进信用卡利率市场化的条件基本成熟，央行充分听取有关各方意见，确立了分步推进信用卡利率市场化的总体思路。在借鉴国外成熟信用卡市场利率水平、调研国内市场情况的基础上，确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制，以进一步完善利率市场化机制。
这意味着现行每日万分之五的信用卡透支利率标准将不再是一刀切地必须执行。由于这一标准已成为上限，新规执行后银行的透支利率标准只会降不会升，对持卡人形成利好。持卡人今后可以货比三家，看哪家银行透支利率低。下一步，央行将积极推动发卡机构建立健全信用卡利率定价和经营管理机制，结合信用卡市场发展情况和社会经济发展需要，稳步推进信用卡利率市场化进程。
免息还款最长期限被取消
建议持卡人：办卡比较信用卡免息期长短
《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。
央行有关负责人表示，免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件，使发卡机构对不同层次的客户缺乏差异服务的弹性和空间，不利于发卡机构自主创新和改进服务。《通知》取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。
目前，不同银行的免息期长短并不一样，但一般都会有50多天。今后这一时间完全由发卡机构自己定。业内人士认为，不排除银行会大幅缩短免息期。
取消滞纳金引入“违约金”
建议持卡人：比较逾期后银行按什么比例收“违约金”
《通知》称，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。
根据多家银行信用卡的章程，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，视为逾期，除要付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。一般滞纳金比例为5%。举例说，如果持卡人当月应还账款为15000元，在还款日最低应该还1500元，只还了500元，就要为剩余1000元支付50元的滞纳金。今后，违约金取代了滞纳金，但违约金如何收，应该还是银行主动权大，持卡人真得货比三家。
一些银行信用卡章程规定，持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。超限费比例一般也是5%。根据新规，这笔费用今后就取消了。
对这些变化，央行有关负责人表示，“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。
ATM预借现金每卡每日累计最多1万
建议持卡人：办卡时问询银行是否允许用信用卡给微信、支付宝充值
《通知》明确，信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。持卡人通过ATM等自助机具办理现金提取业务，每卡每日累计不得超过人民币1万元；持卡人通过柜面办理现金提取业务、通过各类渠道办理现金转账业务的每卡每日限额，由发卡机构与持卡人通过协议约定；发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额。发卡机构不得将持卡人信用卡预借现金额度内资金划转至其他信用卡，以及非持卡人的银行结算账户或支付账户。
有业内人士分析指出，信用卡ATM取现日限额的提升除了紧急情况下，实际用处并不大。因为持卡人可以把预借现金先转到自己的借记卡，再用借记卡从ATM机取现，就可绕开信用卡预借现金的取现限制。喜欢用支付宝、微信钱包等的持卡人今后充值应该更加便利。如果发卡银行允许，信用卡就可以给这些账户充值，而目前这一功能只限于借记卡。
提醒
银行调整信用卡利率将提前45天通知
央行有关负责人表示，总体而言，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。例如，持卡人可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品；持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。
《通知》还要求发卡机构充分尊重持卡人真实意愿，调整信用卡利率标准时应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人，且持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户。
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