为什么收入越高的人 越不愿意还信用卡？
近年来，电商、银行、P2P平台等参与者纷纷进入消费金融这一数十万亿的蓝海市场，例如，阿里系推出了花呗、借呗，苏宁推出了任性贷、任性付；建行推出了快贷；平安普惠推出了薪金贷……
大量的玩家进入这一领域导致优质客户日渐稀缺，很多平台通过放宽用户准入门槛来扩大规模，但这不可避免导致资产质量下降。2016年，我国不良贷款ABS再度重启，建设银行(7.160, -0.09, -1.24%)、招商银行(27.100, -0.69, -2.48%)、兴业银行(17.440, -0.22,-1.25%)、民生银行(8.290, 0.12, 1.47%)等纷纷发行了以信用卡不良贷款为基础资产的ABS产品。
通过这些信用卡不良贷款ABS产品的相关要素，我们可以总结出一些信用卡不良贷款的特征。而信用卡不良贷款与互联网消费金融的不良贷款存在一定程度的共性，由此，通过深入挖掘信用卡的不良情况，可以分析出消费金融业务中哪类人群更容易出现欠款不还的情况。
信用卡不良贷款的基本特征
这里我们以17和萃1（招商银行）、17兴瑞1（兴业银行）、17鸿富1（民生银行）三支信用卡不良贷款ABS为分析基础。
从ABS产品发行说明书来看，招商银行、民生银行的信用卡不良率均出现了明显的上升趋势，而这两家银行都是比较典型的零售银行，信用卡不良快速上升跟放松信用卡准入门槛有较为密切的关系。兴业银行信用卡的不良率近两年则出现明显的下降。
从这三家银行信用卡不良贷款的情况来看，招商银行的笔均未偿本息金额为3.53万元，兴业银行为2.64万元，民生银行为7.54万元，三家银行差异较大。这背后可能主要有两方面原因：一方面是三家银行的额度管理差异较大；另一方面是催收的效率不同，比如，招商银行逾期10个月的不良贷款回收率达到16.71%，而民生银行逾期7个月的不良贷款回收率只有10.74%。
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