多家银行争夺“线上发卡”蛋糕

　　刷银行信用卡、用蚂蚁花呗，打京东白条……

　　拿自己的信用来透支消费，虽满足了消费欲，可当还款日期临近，心里又会慌张起来，要是工资没到手，有时不得不继续刷卡透支才能维持生活。

　　可以说，这是当下不少人所陷入的信用消费 恶性循环 ，尤其是对信用卡消费者而言。

　　近日，央行发布《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达到711.48亿元，与2010年的76.89亿元相比，增长超过了8倍。与逾期额创新高同步的，还有今年一季度我国信用卡人均持有数量也创造历史——人均0.44张。

　　在发卡量、逾期额双创新高之时，记者通过走访惠州的信用卡市场了解到，顺应 互联网+ 时代的发展潮流，过去 摆摊设点送礼品 的信用卡办卡场景逐渐远离了人们的视线，高效率、场景化 线上发卡 模式成为了惠州各家银行信用卡市场争夺的新 战场 。

　　股份制银行成为信用卡发卡主力军 当前，在政策和消费的双重作用力下，各大银行纷纷开始大力转型零售金融，而作为零售业务重心的信用卡业务，自然获得了超越其他金融业务的增速。

　　来自央行的数据显示，截至2017年末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%，2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%。

　　同期，也发布了《2017年度银行信用卡发展报告》，其中显示，股份制银行成为了信用卡发卡的主力军，其信用卡发卡量、贷款额增速均远超四大行，成为信用卡市场中的 活跃份子 。

　　时间来到今年一季度，我国信用卡人均持有数量达到了历史最高值——平均每人0.44张，与2017年底相比，增长了0.05张。

　　只是，根据央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元，也达到了历史最高值，与2010年相比更是增长超8倍。

　　记者了解到，早在2016年4月，央行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》并于2017年1月1日起实施，该新规给予了银行信用卡定价的自主权，特别是免息期、最低还款额、透支利率的放开，改变了之前所有信用卡都只能执行央行统一规定的局面。

　　旧局的打破，各家银行开始通过制定多样化的产品和服务，争相抢夺信用卡市场，并在2017年取得了高速的增长，其中，国有五大行2017年的信用卡透支额同比大幅增长，对比2016年增幅，2017年增幅几乎都实现了翻番。

　　当然，增长的背后，是各家银行为了争夺信用卡的 新市场 ，开始定制化服务，抢夺线上、线下生活和支付场景，同时，在移动支付领域融入共享经济，甚至一改此前对支付宝、微信支付等第三方支付的 保守态度 ，积极与互联网商家开展合作。 　　

　　线上发卡适应场景化发展趋势 对信用卡青睐有加，这与信用卡对银行的高贡献值有关。

　　从各家银行2017年的年报不难看出，在各家银行将零售业务作为转型抓手的背景下，信用卡成为转型的一个重要载体，收入额出现大幅增长。民生银行的信用卡交易额就突破了1.65万亿元，同比增长33.65%，手续费及佣金收入达213.83亿元，同比增长33.26%。

　　信用卡交易额的增长，也加剧了银行对获客渠道的开拓和争夺，其中，线上渠道成为了各家银行争夺的 新战场 。

　　据发布的《2017年度银行信用卡发展报告》显示，2017年银行信用卡线下渠道的获客成本逐步攀升，而线上相比线下，成本可节省近半。2017年银行信用卡完成的新增发卡任务量中，大部分股份制商业银行的互联网渠道占比已经超过60%。

　　以民生银行为例，去年网络申请渠道的发卡量占新增信用卡的2/3以上，借助智能审批率近90%。

　　对于普通银行员工而言，发卡渠道转向线上，也为他们减轻了许多的营销负担。 其实，以往到网点申请信用卡的用户与办业务的用户数占比很低，绝大部分时候都是我们到居民区、写字楼等地方摆摊办理。 惠州一家股份制银行员工介绍，此前没有 线上发卡 渠道时，一天跑好几个地方上门营销是常有的事。

　　如今，对于信用卡 线上发卡 ，生活中场景化的趋势越发明显，在社交或支付平台都能看到线上申请信用卡的推送入口，进入在线办卡入口后，申请人需要填写姓名、姓名拼音、身份证、证件有限期、手机号、短信验证码、教育程度、工作单位、年收入等个人基本信息，与线下申请差异很小。

　　以建行为例，其就在该行微信银行功能中推出了包括 信用卡 在内的三大服务板块，与手机银行功能无缝对接。

　　信用卡使用走向 虚拟化 时代 哪怕是 在线发卡 ，用户也会在申请成功后收到实质的卡片，而在各家银行争夺 线上发卡 渠道之时，信用卡使用也开始走向介质 虚拟化 。

　　眼下，随着移动支付的普及，很多人已经养成出门不带现金、银行卡的习惯，只需要一部手机就可以轻松实现消费。当然，无现金、无卡消费的前提仍需要将实体银行卡(包括信用卡)的账号与支付软件进行绑定。

　　由此，在移动支付时代，重要的已不是卡片本身，而是账户，各家银行也瞄准了信用卡介质 虚拟化 的新市场。

　　记者从交通银行方面获悉，该行于2017年在业内首推 手机信用卡 ，实现从发卡到使用的 秒批、秒用 服务，全年发卡量近300万张，批核率为73.4%，最为重要的是卡片并没有实体的承载介质。

　　信用卡走向 虚拟化 的载体不仅只是手机。

　　广发银行在2017年以 G-Force 智能手环为载体，将手环与信用卡账户进行关联，就可为 G-Force 智能手环赋予支付功能，在消费时实现 一环支付 ，同样也无需实体介质的信用卡。

　　除了介质 虚拟化 ，信用卡的线上审批办理速度也相比此前线下办理更为高效。

　　 如果是以往的线下方式，审批办卡大概需要两周的时间，用户看到商家有刷卡的优惠活动也只能等。 交行惠州分行一位信用卡客户经理介绍，以交行的 手机信用卡 为例，通过在线 空中发卡 ，就能即刻生成用户卡号，用户只要绑定支付客户端就能使用，做到 秒批、秒用 。

　　行业分析人士表示，在银行聚焦零售、力推信用卡及信用卡的用户下沉通道打开等多因素影响下，预计2018年信用卡市场仍将保持高速发展态势。

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