信用卡2018年报：8家银行信用卡交易超2万亿!招行信用卡收入再夺魁首
2018年信用卡年报：八家银行交易金额超过2万亿!招行信用卡营业收入再夺魁首
又逢2018年上市银行年报发布阶段，截止到本月31日，上市银行中包括四大行在内的各大商业银行陆续披露了2018年的年报，其中涵盖主要信用卡发卡银行，总体规模几乎占了国内信用卡市场总量90%以上的份额，这些银行信用卡业务的业绩也随之亮相。
其中工商银行无愧 宇宙行 之名，发卡总量依旧第一名，累计发卡量达到了1.51亿张，位居第二的仍旧是建行，2018年继工行、建行、招行之后，中行、农行的卡量规模双双破亿张。而作为信用卡行业 风向标 的招商银行，却一改以前的常规做法，首次停止发布信用卡发卡量，只公布了流通卡量和流通户数。
据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至2018年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，同比增长16.11%。
虽然银行卡信贷规模适度增长，但逾期半年未偿信贷总额占比下降。央行数据显示截至2018年末，银行卡授信总额为15.40万亿元，同比增长23.40%;银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元。银行卡卡均授信额度2.24万元，授信使用率44.51%。信用卡逾期半年未偿信贷总额788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%，占比较上年末下降0.11个百分点。
八家银行交易金额超过2万亿
招行信用卡营业收入再夺魁首
2018年各发卡银行信用卡交易金额持续增长，反映了各行在拥有了一定数量基础上，提升用卡频率和规模的动力更为强劲，交易金额的提升才会为发卡银行带来收益。公布业绩的发卡银行中，八家银行的交易金额超过2万亿元。
招行以3.79万亿元，再次刷新业绩记录。交行在2018年全年交易金额突破了3万亿元，跃居交易金额第二位。平安以76%的增幅，成为2018年信用卡交易额增长速度最快的银行。浙商银行信用卡交易金额达到了724.17亿元，同比增长176%。
对于信用卡营业收入，多数发卡银行是讳莫如深的。在年报上半场中，有招行、浦发、中信、民生、光大等五家银行公布了信用卡业务营业收入，招行毫无争议地以667.01亿元又夺魁首，浦发也以552亿元引起市场的关注，光大则以390.39亿元、39.42%的增长率，位居增速第一。民生银行公布的是非利息收入280.73亿元。
抢占 零售 阵地
信用卡放量猛增
作为零售业务的重要载体，信用卡业务还有着小额消费信贷的天然属性，对抢占消费金融市场有着得天独厚的优势，仍是各大银行发力的重要方向。
梳理多家银行财报发现，2018年下半年，个人住房贷款投放略有提速，但信用卡放量猛增，远超上半年和其他零售业务。
信用卡业务成为零售业务的 绝对主力 ，部分银行有意收缩消费贷款。
其中，既有信用卡的分期业务费率定价远高于房贷利率，也有多家银行将线上化集约运营作为突破口的因素。
例如，根据招行财报，该行发力 金融科技银行 ，两大App已成为客户经营的主要平台，去年末借记卡线上获客占比17.89%，信用卡数据获客占比61.21%。
该行以M推AU(月活)为北极星指标来动零售的数字化转型，两大App去年MAU达8104.67万，较上年末增长47.24%。平安口袋银行App去年12月的月活客户数2588万户，同比增长74.6%。
在此情况下，零售业务已经成为部分股份制银行第一大收入来源，甚至利润比重超过一半。
招行、平安的零售业务收入、利润占比过半。2018年，招商银行零售金融业务的财务表现是，营收1232.57亿元，同比增长16.04%，占总收入52.69%;税前利润572.27亿元，同比增长20.24%，占税前利润的57.22%。
平安银行零售业务营收618.83亿元，同比增长32.5%，占总营收的53.0%;零售业务净利润171.29亿元，同比增长9.2%，占净利润的69.0%。
浦发银行零售业务成第一大收入板块，该行2018年零售营业净收入663.26亿元，增幅16.15%，占全行营业净收入的42.48%。
不过，中信银行2018年零售银行营业收入571.32亿元，占总营收的34.7%，占比保持不变;税前利润157.32亿元，占总营收的29.0%，占比大幅下降9.8个百分点。
另外信用卡贷款(或待偿余额)也成为各家股份行投放 绝对主力 。
在不考虑信用卡资产证券化 出表 影响的情况下，招行、平安、浦发、中信2018年下半年的信用卡贷款新增分别达632.72亿元、875.62亿元、223.14亿元、1153.53亿元，而在2018年上半年，上述四家银行分别新增398.81亿元、821.33亿元、-71.91亿元、-66.04亿元。
与之对应，是各家银行仍将发卡作为业务重点。如，招行去年全年信用卡流通卡数8430.44万张，较上年末增长34.98%;信用卡不良贷款率1.11%，与上年末持平。
平安银行在财报中表示，零售端将逐步实现以LUM(资产业务)拉动AUM、以信用卡带动借记卡，去年信用卡流通卡量5152万张，较上年末增长34.4%。浦发信用卡去年累计发卡5650.54万张，同比增长37.26%;不良率1.81%，较上年末上升0.49个百分点。
中信银行在报告中称，受现金贷等行业乱象影响，国内信用卡贷款不良率有所提升，市场上出现了一些对于信用卡风险的担忧情绪。该行认为，对比国际经验看，当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平，信用卡业务仍有广阔发展空间;该行仍将进一步保持信用卡业务的投入力度。
结尾语
三月份发布了信用卡业绩的银行，已经基本上覆盖了主要信用卡发卡银行，值得注意的是，场景缺失曾是银行信用卡业务的发展劣势，但目前银行信用卡业务已经广泛开展跨界合作，包括与电商、快递公司、商旅平台、游戏动漫IP等联名发行信用卡。同时，积极拓展线下商户资源，给予用户更多的消费权益，从而使得信用卡业务能够享受到大消费持续升温的红利。
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