你还在傻傻交手续费?银行信用卡分期究竟是怎么回事?
经常有读者在群里问这样的问题，接到分期电话如何拒绝，银行说的这个还挺诱人的，20万直接打到卡里，12期手续费0.79%打65折，相当于是0.51%，每个月多还点手续费，有一笔钱可以用，听起来还挺划算的，这个相当于年化利率多少呢?到底划算不划算呢?
下面我们就针对分期这个话题，看看银行分期究竟是怎么回事。
信用卡分期的暴利
首先，我们来看看，银行为什么会不遗余力的来推销分期。简单来说，银行不是慈善家，不可能觉得你优质客户，就往你手里送钱，让你拿去花。银行是企业，是以盈利为目的的。说白了，这笔钱给到你，就是要让它能够获得超过一些传统银行收入方式，获取超额利润。
这一点，我们很容易从银行的年报中来看出来。
我们以中信银行2018年年报为例，看一下分期为银行带来的收入：
需要重新认识的一点，信用卡分期算是手续费收入
上面的截图中我们可以看到，营业总收入为1648.54亿元，信用卡的业务收入460.23亿元，几乎占到了3成，而信用卡分期又占到了信用卡收入业务的4成以上，可见信用卡分期具有多大的利润了，我们虽然不能从报表中看到分期到底利润率有多高，但是从2017年的数据我们可以推算(中信银行2017年分期收入201.31亿元，全年信用卡中心的利润在百亿以上)2018年信用卡中心的利润也是轻松百亿元，考虑到中信银行全年的营业利润是545亿，这100多亿真的是一个不可以忽视的数字了。
分期的计算方法(我们把分期局限到账单分期，否则就更加复杂了)
接下来，我们来分析一下，不是听起来，分期手续费不是很低的嘛，怎么会有那么高的收入占比?究竟这个分期手续费划不划算怎么来界定呢?
实际上，将分期所产生的手续费，通过换算，是可以得到实际的年化利率的，我们以10000元分12期来计算，分期费率假设为0.79%，现在65折优惠，费率优惠下来是0.5%左右，那么，标准的年息是50/(120000/12)=6%，而由于每个月会将还掉当期的本金833元，同时付手续费50元，实际占用资金是在减少的，而每个月的费率其实是在增加的，也就是说初始现金流10000，每月的现金流是-883元，最后通过IRR函数计算，12期实际年化利率会达到11.38%。
而有的银行对于提前还款，要降本金及所有手续费交齐，或者是剩余的本金按照本金的3%缴纳手续费，可以说，换算过来的年利率就更高了，因此，才会有年报上那么惊人的分期手续费收入。
既然我们知道了银行对于分期这块是暴利，而且常规的分期手续费实际费率高得吓人，那么我们真的就完全拒绝分期么?其实，作为持卡人，若真的有一笔钱给到你，而恰好这笔钱的手续费在活动期间有折扣，实际费率没有高到离谱，其实完全可以接受分期，利用这笔钱通过比较靠谱的投机渠道获得高于实际付出的实际收益，或者说银行的活动力度真的是比较大的话，那么分期既提升了自己对银行的贡献度，可能有助于被银行认定为优质客户，同时自己也获得了可观的额外收益，可谓是双赢，但是事实上想获得更高的收益，同时就要承担更大的风险。
举个栗子，分期花多少钱
我们按照上面汇丰的举例，24期的分期利率是0.6%然后每期的手续费是120元，每一期的还款是953元(目前主流账单分期的方法有两种，第一种是直接一次把手续费给完，第二种是分次给手续费，在操作过程中，你名义上的分期利率更低，通过计算用IRR公式我们估算大概一次支手续费的费率占分次给手续费的94折或者更低的时候划算。此处我们的计算方法用的第二种)，24期一共返现500元京东E卡，我们折现成500块，通过前面的算法，不算京东E卡的话，汇丰的实际年化利率是15.05%如果抵扣掉京东E卡 是年化13.8%，那么通过这个例子我们可以看出来，24期的这种利率不是年化7.2%，要高了很多，那么多少才能达到年化6-8%的水平呢?按照上面汇丰的例子，20000元就是24期变成0.38%的分期利率是9.22，扣掉京东E卡，就接近8%一个可以忍的程度了，没有京东E卡的存在，24期的利率必须低于0.35%才有可能在8%以下。所以那些即便是到了24期0.4%的分期利率也是不划算的。而且分期越短，费率越高，这点也希望读者知悉。10000元分12期的建议在利率低于0.36%的情况下再考虑，当然如果你的钱能创造更高的价值，这一切都要重新算。
重中之重，IRR计算方法的一个弊端，就是没有计算你分期钱产生的利润，所以只能算实际的借款利率。如果能获得比借款更高的利润率，需要承受更大的风险，我们不太建议这样操作。
因此，下面有两点建议：
1、不要被银行的宣传所迷惑，一定要需要充分了解银行分期规则以及费率，同时了解提前还款是否需要支付全部或部分手续费等细节，这样在实际操作中才有可能真正获得预期收益。
2、若想通过分期提高对银行的贡献度(我们常说的交点保护费)，建议了解一下各个银行对于此项目的加减分状况，很多情况下，可能会与实际预期相悖，尤其分期是外包业务的，你分期未必能提供所谓的正贡献。
一些拒绝分期的建议
我们有能力甄别出银行邀请分期背后的目的，若真的想拒绝，我们还是应该尽量委婉一些，掌握一些拒绝的方法，还是非常有必要的：
1、有些银行，比如：浦发，是可以直接联系贵宾客服要求屏蔽的推销分期电话的，由于这部分大多数银行是外包给专门的团队，因此，为保证高端客户的体验，在致电客服要求后，会觉得很清静，不过，若是用卡太过分，可能接到的下一个电话便是封卡降额要求提供发票了
2、由于所有通话均有录音，因此，通话时，在充分了解银行分期规则以及优惠费率的同时，可以询问或者要求诸如分期提额，若客服同意进行操作，那么日后未达到承诺是可以进行投诉的。因此，提出让客服比较难以完成的要求，算是非常委婉的拒绝了分期的推销。
3、出账单以后立刻还款，也是一个能避免接到分期电话的方法，或者当你接到电话的同时还款，这样双方都不是很尴尬。
4、还真的有部分银行你分期会承诺你提额的，所以你可以用这个方法跟银行讨价还价，能提额就适当分期，不能提额就算了。
5、如果实在懒得沟通，或者压根不在乎这方面的影响，那么，直接拒接或者直接拒绝分期也算是一种应对方式。
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