信用卡还款 加速挥别“免费午餐”
任何行业都不存在永恒的免费模式，从“免费”到“收费”则是互联网产业发展的普遍规律，继微信支付、支付宝先后启动信用卡还款收费后，7月31日，京东金融也“官宣”自9月1日开始，超出最高免费还款额度部分将收取一定比例的服务费。支付巨头之所以保留还款服务，是因为对该功能吸引和留存用户有所期待，但仍可以看到，靠“免费还款午餐”吸引流量的阶段已经告一段落，在监管加压、纠正发展道路的过程中，通过什么手段吸引客户、留住客户也成为支付机构值得思考的问题。
京东金融 收回“免费牌”
在移动支付行业高速发展的今天，过去大打“免费牌”的第三方支付平台，如今开始更换玩法。7月31日，京东金融正式发布《关于信用卡还款服务规则调整的通知》称，自9月1日开始，同一用户每月最高可享有10000元的免费还款额度，超出最高免费还款额度部分将收取一定比例的服务费，单笔服务费小于0.1元的，按照0.1元收取，正式告别“免费”信用卡还款时代。
在开始收费前，京东金融还给用户制定了一段“过渡期”，8月5日-31日期间，同一用户在使用京东金融提供的“信用卡还款服务还款时，最高还款额度暂时调整为10000元，且免收服务费。至此，京东金融成为继微信支付、支付宝后又一家“官宣”对信用卡还款不再完全免费的支付巨头。
对比来看，京东金融此次给普通用户开出的“免费额度”较支付宝和微信支付高，支付宝方面从今年3月26日起开始收取信用卡还款服务费：用户每人每月享有2000元免费还款额度，也就是说，2000元以内依然免费，超出2000元的部分，按照0.1%收取服务费。以还款3000元为例，超出部分为1000元，按照0.1%计算，服务费为1元。但值得关注的是，5月1日，支付宝将信用卡还款的免费额度进行了调整，钻石会员由原来的每月2000元免费额度调整为50000元，涨了48000元。
早自2017年12月1日起，微信支付就开始对用户的信用卡还款业务进行收费，每位用户每个自然月累计还款额超出5000元的部分按0.1%进行收费（最低0.1元），不超过5000元的部分仍然免费。2018年8月开始，微信支付将5000元的信用卡还款免费额度正式取消。
仅就信用卡还款这一项业务来看，“收费”对消费者的影响较为有限。麻袋研究院高级研究员苏筱芮在接受北京商报记者采访时表示，对于平时使用信用卡频率较少、信用消费金额较低的用户来讲影响不大。而对于拥有经常性大额消费的用户来说，为节约还款成本势必会寻求其他方法，从而导致还款体验度的降低。
还款收费 扩大商业利益
在分析人士看来，支付巨头之所以保留还款服务，是因为对该功能吸引和留存用户有所期待，而从信用卡还款收费“下手”，反映出互联网公司前期通过培养用户使用习惯，后期通过收费来实现和扩大自身的商业利益。
一位支付机构相关人士向记者透露，以往用户在各大平台上的信用卡还款业务，一般都是免费的，但实际上这是各个平台为了增加用户黏性和增值服务推出的“补贴”行为，从信用卡还款的成本构成上看，当用户通过支付机构发起从“银行卡-信用卡”的还款行为时，支付机构是需要支付相应的通道费给银行机构的。
“以往这一笔费用都是由平台来‘代付’，所以许多用户就以为信用卡还款是免费的业务，现在看起来平台方是收费‘赚钱’了，实际上则不是，由于综合经营成本上升等因素的影响，支付机构只是不再如此前一样补贴给用户相关的费用而已，并不存在支付机构针对信用卡还款而收费的说法。”上述支付机构相关人士说道。
另一方面，“断直连”的推进和备付金集中存管也对支付机构产生了影响。2018年6月，《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》规定，2019年1月14日实现备付金100%集中交存。所谓的支付机构客户备付金，是非银行支付机构预收客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。当平台用户足够多、支付规模不断增长的时候，这笔资金的规模就会十分可观，是不少第三方支付机构收入的重要组成部分，运作好这笔不要利息的负债，也成为支付机构一门划算的“生意”。
上游财经专家顾问江瀚认为，支付巨头对信用卡还款业务不再完全免费是很正常的现象。在他看来，这也是整个支付产业发展的大势所趋。“对于整个支付产业来说，随着‘断直连’的实施，产业正在日益规范化，原来支付机构直连银行的商业模式在被逐渐取消，转而变成了合规的通过网联或者银联转接的模式。在这样的模式下，所有支付机构的每一笔交易都需要支付一定的成本，这个成本就看支付机构愿不愿意自己来承担了。”江瀚说道。
那么“综合成本”的上升，是不是一定需要收取费用？苏筱芮指出，支付消费产生的运营成本不大可能由终端消费者来承担，而是由开通服务的商家来承担，但“综合成本”的上升不一定对应费用的收取，还是要综合衡量生态圈内整体的利润情况。
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