规则有变 信用卡取现节后还款当心逾期
之前，有多家银行于官网发布公告，调整了信用卡预借现金业务的还款规则，随着节后还款期的到来，透支或取现的信用卡用户需要慎之又慎，因为调整后的信用卡取现金额将全部计入账单的“最低还款金额”，这意味着取现金额将区别于日常刷卡消费的账单额度，不再享受“最低还款”的便利。
信用卡取现还款规则调整
华夏银行日前在其信用卡中心官网发布了公告：“自2018年2月1日起，华夏银行信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的最低还款额，即取现不再享受最低还款额待遇。”其实，早在去年11月份，工商银行就已经调整了信用卡取现的还款规则，其官网公告称：“自2017年11月5日起，每期账单中透支转账、透支取现金额将全额计入账单的最低还款额”，并提醒持卡人“按账单所示金额还款，避免因未能及时偿还最低还款额而产生违约金等费用”。
除上述两家银行之外，农业银行等也陆续发布了调整最低还款规则的通知，后续不排除更多商业银行跟进的可能。
据了解，银监会下发的《关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》中明确规定：“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。
“将信用卡透支转账、透支取现金额计入账单的最低还款额，也就意味着信用卡透支转账、透支取现金额不能再按最低还款额还款了，需要在规定的还款日之前一次性还清。”融360银行业分析师孟丽伟给记者举了个例子：比如持卡人在2月份的信用卡账单一共2万元，其中一万元是取现，一万元是日常刷卡消费。一般来说，最低还款额是信用卡总账单的10%，在调整之前，持卡人的最低还款额只要2000元就可以了；但在调整之后，因为一万元的取现金额全额计入最低还款账单，只有日常消费的一万元按10%还款，因此最低还款额合计就需要11000元。
由于部分银行自2月份开始调整，2月份又恰好是春节期间，因此有“只还最低”习惯的信用卡用户在节后一定要留意“最低还款额”的变化，因为上述银行已不会再按照以往的习惯仅还账单金额的10%。
按往常习惯“最低还款”可能造成逾期
“调整之后的最低还款规则在一定程度上加大了持卡人还款压力。另外若到期不能将当期取现（包括转账）金额全额还清，则算作逾期，会影响个人征信记录。”孟丽伟提醒道。
而在此之前，国内银行信用卡最低还款额计算规则中有关信用卡取现（包括转账）部分的规定基本一致，均将信用卡取现（包括转账）金额的10%计入到最低还款额内，只要持卡人在到期还款日之前能把“最低还款额”还清，就不会对征信记录造成影响。
不及时还清款项除了可能影响征信之外，业内人士也提醒，信用卡取现（包括转账）交易本身的成本较高，除了要承担交易金额1%～3%不等的取现手续费之外，取现交易还不享受免息期，自取现当日起开始计算利息，日息万分之五，直到还清为止。
“其实就成本来说，因为取现是按天计息，所以无论是否将取现全额计入最低还款额，对取现的成本影响是不大的，影响最大的是征信。”交通银行信用卡中心客服人员建议信用卡用户，如果有取现需求，可选择直接办理“分期取现”或其他类型的借贷服务，以此避免短期内还款带来的较大压力。
此外，银行在调整最低还款规则后，虽然在官网上已有公告，但并未通知每一位持卡人，在持卡人取现的时候也不一定有相关提示，因此业内人士建议信用卡用户，在进行取现操作时，最好先了解清楚银行收费和还款细则。
有哪些渠道可代替临时取现需求？
实际上，商业银行同业竞争加剧，各类“短频快”的借贷产品也日益丰富，除了信用卡取现之外，持卡人的短期资金需求也有各类“可替代渠道”，而且借款成本更为低廉。
以替代性较高的现金分期业务为例，成功办理信用卡现金分期业务，银行通常在信用卡现有额度之外会再授予一笔信用额度，供持卡人使用，即使是在信用额度之内，现金分期也通常比信用卡直接取现更“便宜”。
记者挑选其中一家银行的现金分期产品给大家算一笔账：目前，办理交行12期至24期的现金分期费率为0.75%，按照借款10000元计算，分12期的还款总额为10900元，每期应还908.33元，其中本金为833.33元。
对比之下，如果使用信用卡取现10000元，除日息万分之五之外，境内人民币取现收取交易金额的1%，如果同样在一年内还清，还款总额应为10000+10000×1%+10000×0.05%×365=11925元。可见，同样借款10000元的情况下，一年下来信用卡取现的利息成本要比现金分期高出1025元。
当然，不排除银行对部分客户可提供信用卡取现万分之三或万分之四的优惠利率，但即使按照万分之三的日息计算，10000取现一年的综合利息成本也需1195元，依然高于现金分期的费率，且并非每个持卡人都可享受优惠的日息。
“需要注意的两点，一是有些信用卡现金分期业务需要专款专用，对资金用途有限制；二是现金分期业务要承担分期手续费，可对比各家银行业务成本后选择更实惠的产品办理，如能赶在银行推出手续费优惠活动的时间办理，则可节约更多资金成本。”孟丽伟提醒，在日常用卡的过程中，持卡人应尽量规避取现交易，如确有取现需求，可以选办有取现手续费优惠的卡种，比如华夏银行SMART卡，透支取现每日首笔免手续费；招商银行YOUNG卡、GQ卡、城市联名卡等产品，每月第一笔取现也可免手续费。
除了现金分期之外，可替代信用卡取现的产品还有各类消费金融产品，如银行推出的各类“极速”贷款产品，招行的“闪电贷”、交行的“好享贷”等等，均可在线申请，审批时间从几秒钟到几分钟不等，亦可满足临时产生的资金需求，消费者在申请借款之前要切记“货比三家”。
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