招行推出信用卡代偿 代偿方式较为独特
3月23日，招商银行信用卡官方微信向部分用户推送了一条关于“e分期”的内容。
文章介绍，其功能是替用户偿还招行信用卡已出账单，提供2-36期分期服务，单期手续费率0%~1.67%。“e分期”是不占用信用卡额度的独立分期账户，用户使用“e分期”一次性还清帐单后，再向“e分期”账户分期还款，不但可以达到分期的目的，也可以释放信用卡额度。
这其实就跟卡卡贷、还呗、省呗、小赢卡贷等第三方信用卡代偿相关的信贷产品类似，但相比之下，招行信用卡代偿产品的应用范围有一定的局限性。
例如，招行“e分期”只能根据用户当期已出账单金额来申请，直接还入持卡人本人招行信用卡，不支持他行信用卡还款。
事实上，招行早在前几年就推出过类似功能的“备用金”业务，“备用金”与“e分期”的不同之处在于，备用金无需根据已出账单来申请，贷款发放到信用卡账户后，可以根据已出账单、未出账单和新增交易的顺序依次冲抵信用卡欠款，但不可通过溢缴款方式将剩余未使用额度提现。
据招行信用卡官方微信公众号介绍，备用金业务已于去年8月停止申请。巧合的是，招行“e分期”于同年9月正式上线。
紧接着备用金的下线而诞生的“e分期”，目前正处在有选择性地筛选客群逐步开放阶段。作为一个更有针对性的信用卡代偿产品，“e分期”的出现和推广，也证明了招行这类传统银行对信用卡代偿这块蛋糕也并非没有兴趣。
回顾近两年的发展，信用卡代偿领域的玩家早先集中于一批民间互金平台，随后又有包银消金、哈银消金、中原消金等持牌消金机构和新浪、腾讯等大型互联网平台的加入。如今，除招行这样的传统银行积极参与，也有一些下游小型的创业平台以它们“独特的”方式分食市场。
目前一些新入场的玩家们设计的“独特”产品可分为两种类型，与常见的信用卡代偿业务逻辑区别甚大，其核心是套现。
一种是可用额度代偿法。
一位业内人士举例称，“比如说客户这期账单是10000元，信用卡里有1000元的可用额度，平台帮他把1000元套出来还款，恢复额度后再继续套出来还款，这样循环数次，就帮客户把这期账单还清了。”
另一种则引入了第三方资金，由平台为客户垫资还款，还清本期账单额度恢复后，平台再帮客户将现金套出，收回垫入资金。
这两种方式都需要用户付出一定的手续费成本，上述人士透露，这种操作模式中，客户只需要付一次性手续费，单次成本0.75%-1.2%左右。
除了91管家，还有诸如即刻还、无忧卡包、轻松还等多个APP都打出了类似“仅需预留百分之X的资金实现全额还款”的广告。
显然，这其实是利用套现手段，将欠款推后到下一账期而已，信用卡持卡人并不需要对信用卡账单进行分期偿还。
其中的隐患在于，这种操作方式仅赚取手续费，尤其是利用可用额度循环套现还信用卡的方式，代还平台不需要对用户授信，几乎不需要承担任何逾期风险，这与最初信用卡代偿业务对持卡人重新进行风险定价的授信模式已有本质区别。
“难成气候。”对此，某信用卡代偿领域的高管坚定地否认了这种盈利模式，他还担心，这类产品可能扰乱信用卡代偿市场的正常发展。
以正常的信用卡代偿产品为例，需要代偿平台为信用卡人群对接新的信贷资金，用于代偿信用卡账单后分期还款。
事实上，信用卡代偿这个场景的发展一直以来都不是十分迅速，从业者也不得不正视信用卡代偿的行业问题。
首先合规问题已经是老生常谈了。监管层对信用卡代偿业务的态度暂不明朗，可能出现无序竞争，也可能束缚探索的步伐，没有明确的政策指引，不利于行业发展。
其次是盈利风险。市面上常见的信用卡代偿产品可分为高息和低息两大类。
通常愿意选择高息代偿产品的客群，往往不具备申请银行账单分期等低价产品的资质，某种程度上具有较高的风险性。如果风控不能严把关，在行业逾期问题凸显的大背景下，容易遭受损失；对低息产品来说，本来息差空间较小，在同样瞄准低息目标客群的传统银行面前，不再有资金优势，如果没有获客等其他优势，必将面对盈利的考验。
此外，信用卡代偿业务的客群本身带有天然的风险性。
“信用卡代偿客群对整体行业环境很敏感，”一位持牌机构的风控人士认为，信用卡代偿客群本身面临着一定的财务危机，一旦大的经济环境发生消极变化，这部分人群就将首先受到影响，因此信用卡代偿业务本质上就像是在“走钢丝”。
不可否认的是，信用卡代偿市场的需求是的确存在的。
由于银行内部风控要求，并非所有信用卡持卡人都能对账单欠款进行分期，而是会根据持卡人用卡时间、消费频次、近一年还款表现等多维度因素进行分期资格评估。
而各金融机构的客群筛选标准不同、目标客户群不同，这也就给第三方代偿机构留下了空间。
艾瑞咨询与小赢卡贷联合发布的《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》估算，2017年我国信用卡代偿市场容量在2.71万亿左右，未来三年还将保持38.6%的年化复合增长率。
我国信用卡人群信贷需求的增长、信贷产品供给关系的不平衡，都在推动着信用卡代偿领域的持续发展。但一个细分领域的繁荣，需要参与者在好的行业环境和监管环境下，打造可持续发展的商业模式，并理性对待“薅一把羊毛”的冲动。
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