直击51信用卡风波后的24小时
10月21日午间，港股上市公司51信用卡（2051.HK）突然传出负面新闻，警方进入杭州总部办公楼，一时间市场中谣言四起。51信用卡股价下跌，下午1点50分，51信用卡暂停港交所交易。
杭州市公安局当晚发布通报称，调查的原因是“51信用卡”委托的外包公司涉嫌违规操作，该案件还在进一步侦办中。
10月22日早间，51信用卡CEO孙海涛通过微博平台发布的道歉信，“昨日公司配合调查一事，引起了大家的关注，也给社会舆论带来了不好的影响，对此我们非常的自责。在此我和51信用卡全体管理层向大家表示诚挚的道歉。”
据新京报报道，51信用卡在今年8月已经终止所有催收外包，未来催收工作将严格合规进行。51信用卡方面也表示，公司将严格合规运营，对所有投资人、借款人，均严格按照合同履行，反对任何借款人的恶意逃废债。
身处风口浪尖上的51信用卡是中国最大的信用卡管理平台，旗下拥有“51信用卡管家”、 “51人品”等多款APP。其业务模式是从信用卡人群切入，用账单管理工具获得用户流量，并由此衍生涵盖个人信用管理、信用卡科技服务和线上信贷撮合及投资服务的一站式个人财务服务，形成了一个围绕用卡需求的生态系统。
一场24小时的反转
在传出警方进驻的消息之后，51信用卡不少“职业撸贷人”也盯上了这家互金独角兽。
从21日下午开始，在不少信贷讨论的微信群中传出截图，内容为用户趁51负面时通过其旗下软件进行贷款申请，在系统自动批核，拿到款项之后，寄期望于后面51信用卡平台的“暴雷”，无需还清款项，实现0成本获取资金。
事实上，基于51信用卡的风控体系，上述截图内容其实是个段子，但从不少新闻留言下幸灾乐祸的评论中，可以看到想要欠钱不还的“老赖们”并不在少数。
不过从10月22日早间51信用卡CEO孙海涛发布道歉信开始，事态逐步明朗化，关于公司业务经营和技术问题的谣言也已经中止。
22日午间，51信用卡在香港上市的股票恢复交易，股价最高涨幅达30%。“职业撸贷人”的空想，怕是要落空了。
另一方面是，今年9月，全国互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，要求在营网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构，同时提出“支持在营P2P网贷机构接入征信系统”“持续开展对恶意逃废债行为的打击”等核心要点。
据悉，51信用卡旗下51人品早就接入了百行征信，坚决打击逃废债行为，即使平台有问题，“老赖”也必须要还钱，不然会影响未来一生的征信，比如无法乘坐高铁、飞机，限制自身出行。
从普通借款人转向职业撸贷
正如上文所说，在门户网站的新闻评论和社区的贷款讨论中，有一些“老赖”希望51信用卡“出大事”。这些“老赖”的出现，也让我们关注到当前网贷市场的用户环境。
事实上，贷款放款方的催收从根源上来说，也是为了避免平台中投资人的钱打水漂的风险。
2019年的315晚会后，有关部门对网贷领域进行了整治工作。随着工作的不断深入，不少不合规的网贷平台选择了退出，精明的用户发现：“反正你不合法，我借钱不还，理所应当。”
在国内一些信贷社区中可以看到类似的观点：催收是你的自由，不还钱也是我的自由。我不还钱，你可以去法院起诉我，但如果催收过界，那你就违法了。
也正是对于暴力催收界定的严格化，部分用户从以贷养贷，变身职业撸贷。极端者甚至集结成"撸贷大军"，专门对那些能快速放款、征信审核不严的网贷下手。
部分网站甚至还有人发起的培训班，培训职业撸贷者。
重拳打击下的规范化
有数据显示，目前我国最为成熟的征信系统：央行个人征信系统总共收录自然人约为9亿人，其中超过4亿人有信贷记录，据此计算，同样有超过4亿人没有信用记录，无法享受正常的金融服务。
没有信用记录，不代表没有旺盛的消费欲望。正规银行审核严格，手续繁琐，放款相对较慢。不少用户就将目光投向互联网平台，向网贷平台借款。
其实，基于多年在信用卡领域的深耕以及与银行合作的关系， 51信用卡旗下的贷款业务更为规范化，此次“中枪”，其实是委托的外包催收公司涉嫌不合规操作，而非其P2P业务。
上证报记者史丽摄
10月21日下午，国务院新闻办公室举行银行业保险业运行及服务实体经济情况发布会，银保监会副主席祝树民表示，目前银保监会会同有关部门正在研究制定网贷机构向小贷机构转型的方案。
监管数据显示，截至今年9月末，462家网贷机构借贷余额比2019年初下降了48%，出借人比年初下降53%，借款人比年初下降35%；机构数量、借贷规模及参与人数已连续15个月下降。
借款不还这种行为，会毒化整个社会氛围，导致真正需要借钱并且有偿还意愿的用户越来越难借到钱。经过政策的调整，借贷、催收等环境也会愈发合法化。在行业大规模洗牌后，真正的普惠金融，也才会迎来春天。
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