建行枣庄峄城支行：如何利用互联网金融优势开展信用卡风险管理
互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广等特点，信用卡发卡银行可以利用互联网金融优势提高风险管理水平：
一、发展业务中依据大数据征信。从源头防范风险与传统银行业相比，互联网金融的核心优势在于海量的数据积累，通过大数据分析，能够对借款人的信用、资质做即时、快捷的评估。如京东白条就是在用户填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料后，对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，当场就能给用户授予相应的信用额度。但京东白条没有外接人行信用报告等征信系统，所以仍需搭银行的顺风车，仅对持有信用卡的用户开放服务。而银行的信用卡审批注重实物资产和债务水平，通过多种征信系统把握客户准入，从数据结构来看，银行掌握了绝大多数的交易数据，同时还全面掌握了申请人的负债和资产信息，如房贷、车贷情况、理财产品、基金股票持有情况，这是银行的优势。但目前银行并没有对这些数据进行配比、分析和挖掘，信用卡审批方法仍是传统的查房产、车产、AUM值等，任由海量数据躺在银行里面“睡觉”。所以银行信用卡业务要想实现风险可控前提下的即时、快捷授信，以应对互联网金融的竞争，就要用互联网思维武装头脑，利用互联网的大数据技术，对银行现有的海量数据进行充分的挖掘、分析，为信用卡的即时、自动化审批构建基础。
二、数据挖掘中及时发现隐患，动态实时把控风险。互联网的大数据技术还可以用来分析信用卡风险规律和动态变化趋势，实现风险业务的精细化管理。银行通过对客户信息、消费行为数据、宏观经济指标以及信用卡行业数据的全量数据分析，可以预测客户的违约概率和额度需求程度，比如，通过交易数据的分析发现客户近期购买了国际航班机票，伴有集中采购旅游物品的特征，结合客户以往的消费数据分析，就可以判断客户即将出境旅游的概率大小，进而决定是否主动为客户提高临时额度；再比如，通过对已逾期客户的全量交易数据分析，发现逾期客户逾期前的用卡特征变化（如套现、非消费特征，赌博、吸毒行为），就可以依此判断正常客户违约概率的大小，进而决定是否提前采取降额停卡等预处理措施，防患于未然。大数据技术除了能动态调整单个客户授信额度和客户总体授信规模，更可以深入挖掘风险行为来源，识别风险客户类别，分析风险资产成因、制定风险管理对策，构建实时、可干预的风险监控体系，提高信用卡风险管控能力。
三、追索欠款中多渠道了解信息，保全银行资产。对于信用卡已逾期客户，可以利用互联网实施线上催收和违约惩罚。一是可以利用互联网渠道自动推送还款提醒，节约人力成本。如利用微信公众号，手机银行推送还款提醒，在提醒中设置还款链接，支持免费跨行还款，方便客户还款。二是开发自助协商还款功能，提高效率，节省人力。如开发微信公众号，手机银行的协商还款申请功能，该功能仅对逾期客户可见，对正常客户隐藏，允许逾期客户通过微信公众号，手机银行渠道申请协商还款。通过对客户全量信息的大数据分析，进行客户风险评级，构建协商还款自动审核模型，对低风险客户的协商还款申请实时审核，对高风险客户申请直接拒绝。三是利用互联网渠道搜集客户信息，降低失联率，实现精准催收，提高催收效率。如通过手机银行APP收集逾期客户位置信息；通过交易数据分析，推算逾期客户生活区域；与善融商务合作，共享逾期客户收货地址，联系电话等信息；开发网络自动搜索功能，利用互联网搜索引擎收集逾期客户信息。四是利用法院的网上失信被执行人信息系统，与同业联合惩戒信用卡老赖，限制其贷款、办理信用卡，督促其主动还款，保全银行资产安全。
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