强监管引发信用卡还款规则调整
近日，兴业银行发布公告表示，将于8月底取消此前信用卡预借现金最低还款10%的“福利”，按照全额计入最低还款的方式进行还款。中信银行也正在调整新规执行时间。而在此之前，工商银行、农业银行、建设银行、华夏银行等多家银行已调整预借现金规则，将信用卡透支转账、透支取现额全额计入最低还款额。还款方式的改变，将对信用卡取现的持卡用户带来较大压力。
预借现金最低还款额被取消
“8月29日起，我行信用卡预借现金业务规则将进行如下调整：预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。
持卡人可通过兴业银行信用卡对账单、客服热线、网上银行、手机银行、微信公众号、好兴动APP查询当期账单及最低还款额；账单内还款顺序由‘利息、费用及违约金、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款’调整为‘利息、费用及违约金、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款’。”
近日，在兴业银行信用卡官网上，这一则公告再度激起持卡人对信用卡取现还款规则的讨论。事实上，早在去年，就有多家银行加入了预借现金需全额还款的队伍。
而中信银行也宣布，根据监管要求，从8月25日起，对新办理的信用卡与现金提现（取现）其随借金的透支金额将全额计入当期账单的最低还款额。
所谓信用卡预借现金，指的就是信用卡取现或透支转账。预借现金，其实是信用卡的基本功能之一，是将信用卡的授信额度转化到存款账户，便于持卡人支取、转账等。信用卡预借现金业务包括现金提取、现金转账和现金充值。
目前，银行通过ATM等自助机具办理现金提取业务执行每卡每日累计1万元标准，通过柜面办理则由发卡机构与持卡人通过协议约定。而预借现金的收费，一般是提取金额的10%，直接计入最低还款项。一家国有银行信用卡部人士介绍，若一旦转成全额还款，对于信用卡透支取现的用户而言，还款压力将骤然提升。
其实，从今年5月24日起，兴业银行就作出了关于银联卡、淘宝联名信用卡预借现金业务调整，此次调整普及了所有卡种。还款规则的调整意味着，按取现金额计入最低还款额比例从之前的10%提高至100%。据兴业银行相关人士提醒，如果持卡人的还款额达不到最低还款额，则会算作逾期，最终影响个人征信记录，若持卡人希望减轻还款压力，可以考虑办理现金分期业务。
强监管引发还款规则调整
事实上，就在此前，多家银行已经纷纷降低了信用卡预借现金金额的额度，工行、农行、建行、华夏银行等多家银行此前已发布公告，调整信用卡最低还款额规则，将信用卡透支转账、透支取现额全额计入最低还款额。这意味着，信用卡取现金额不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清，否则均会造成逾期。
而规则调整的起因是监管部门的一份文件，早在2017年年末，银监会就下发了一则《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，引发了银行机构对信用卡预借现金还款规则的大调整。
通知规定，根据规定，“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。”
根据监管要求，信用卡取现或者是网上预借现金，都不能享受最低还款额优惠，必须记入当期最低还款额当中。例如，持卡人信用卡当月消费金额是5000块钱，预借现金是1万块钱，当月最低还款额即为5000×10％+10000=10500元，而非1500元。而将信用卡提现全额计入当期账单的最低还款额，正是体现了监管部门和银行机构对待该类信贷发放的趋紧。
在业内人士看来，预借现金难以监测资金用途和流向，相较拥有场景的消费信贷具有更大风险。据透露，信用卡预借现金的利息比较高，日息万分之五，年化是18%，所以有些银行舍不得调整。但近几年来，信用卡发展很快，风险上升也比较快，今年一季度，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额797.4亿元，为2008年的22倍，同期信用卡发卡量只增长了4倍。
中银协在今年6月份发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》中，去年，我国信用卡交易金额达38.2万亿元，同比增长24.9%；信用卡未偿余额6.9万亿元，同比增长23.2%。
量入为出减少透支取现金额
其实，在正常透支的背后，信用卡的过度消费或提现，还包含着越来越多中低收入人群的“超前消费”带来的一系列问题，这也成为监管部门及银行收紧此类业务的重要原因。
农行信用卡部相关人士说，在规则调整后，实际上相当于增加了持卡人当期还款压力，主观上需要减少透支取现的金额，对于银行信用卡业务来说，信用卡本质是用于消费的，但是透支取现后的消费是否合理合规，很难监管，改变还款方式能在一定程度上规避信用卡业务的风险。
不过，对于大多数消费者来说，这样的规则调整本质上不会为持卡人带来很大的影响，对他们来说，很少会通过信用卡预借现金，一般都是刷卡消费，由于预借现金利息很高，一些人只是急用的时候偶尔用一用。业内人士也并不建议将信用卡预借现金作为一种经常使用的用卡方式。
一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的1/3；切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。
除此之外，上述农行人士也提醒持卡人，其实多家银行都为客户提供现金分期业务，这种方式同样用于资金周转。只不过，相较于消费分期来说，手续费高一点，但相比于透支取现，压力却要小很多。
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