美信用卡利率创25年新高 降息也没有用？
最近，多家外媒报道称：美国信用卡利率已经上升到25年来的最高点。
根据信用卡网站统计的数据，7月底信用卡平均年利率高达17.8%;美联储公布的最新数据显示，5月以来，信用卡平均年利率已超过17%。
从2015年底至2018年底，美联储进行了多次加息操作，美信用卡利率也从长期低点渐渐回升。今年以来，美联储打出的几张“降息牌”好像也没能让信用卡利率冷却下来。
那么，美信用卡高利率的原因究竟是什么呢？
谁是高利率的“幕后推手”?
1.赔不起的信用卡福利
近年来，美国信用卡债务经历了一波上涨。某消费者金融网站公布的数据显示，第二季度美信用卡欠款额平均高达8,602美元，与2015年相比，同期增长8%(已消除通胀因素对数据的影响)。这意味着，能够获得信用卡福利的持卡人越来越多了。
近年来，为了吸引消费者使用自家信用卡，美国很多大型银行，如摩根大通、美国运通等，都设置了大额开卡奖励，很多价值在1,000美元以上；同时推出“积分返现、兑换机票、酒店住宿或其他产品”的福利。
而在所有信用卡持卡人当中，很大一部分都是“富裕人群”，他们经常刷信用卡进行大额消费，但每月都全额还款，不用缴纳利息和滞纳金。也就是说，这部分持卡人不仅不用支付利息，还可以用高积分换取福利，“薅”足了银行的羊毛。
虽然大多数银行都没有像前几年那样设置巨额开卡奖励，且一直在缩减信用卡积分兑换福利，但是力度有限。毕竟，银行也想利用信用卡福利拴住富裕客户，进而向他们出售其他产品。
为了抵消这部分损失，又不得罪富裕客户，银行也只能提高信用卡利率了。
2.承受不住的借款损失
据ZeroHedge报道，截至今年3月，全美约有4.8亿张信用卡正在流通中，相当于每个美国公民平均持有1.47张信用卡，信用卡总数比2008年增加了1亿多张。
与此同时，2010年以来，美国信用卡授信额度持续提升，但信用卡消费余额却并没有明显增多。也就是说，越来越多的持卡人正在进行透支消费，家庭债务总额被推高，无法按时还款的概率也就增加了。美联储最新数据显示，截至2018年第四季度，美国有3700万张信用卡处于逾期90天未偿状态，同比增长200万张，逾期债务总额高达680亿美元。
所以说，银行收取更高的利息，也是为了弥补自己因“持卡人欠款不还”所遭受的损失。
3.不能随意上涨的利率
为了保护持卡人的权益，美国2010年开始实施的《信用卡法案》明确规定：银行不能提高现有欠款的利率；如果要提高利率，需提前45天通知持卡人，并且只能对之后的欠款使用新利率。一般来说，开卡后一年内银行不能加息。
也就是说，银行一旦把卡交给持卡人，就很难再重新“定价”了，因此要预先把风险因素考虑进去，也就是提前把利率定高一些。
4.不被在乎的利息
分析人士认为，比起利息，美国持卡人好像更关心信用卡带来的福利，比如积分返现、兑换礼品等等。既然低利率不能成为银行的竞争优势，那么银行也就没有控制利率的动力了。这样看来，美国信用卡利率高，也算是“一个愿打一个愿挨”了。
高利率效果如何？
总的来说，银行设置高利率是为了提高信用卡业务的盈利能力。那么，这一措施的效果到底如何呢？
美联储公布的最新数据显示，2013年开始，信用卡业务利润一直在下降，直到2018年才有所回升，为大型银行创造了3.8%的资产回报率。而当年银行正好大幅提高了信用卡利率。信用卡高利率的成效毋庸置疑。
降息有用吗？
8月6日金融时报报道称，美国的银行在设定信用卡年利率时，通常是基于非银行客户的最低贷款利率，再加上溢价。而最低贷款利率又与美联储设定的联邦基金利率有关。
按照这一逻辑，如果美联储降息，那么信用卡利率应该也会随之下降。以今年第一次降息为例，7月31日美联储宣布降息25个基点，随后摩根大通和花旗银行集团也把利率下调了0.25个百分点。
然而，美信用卡利率似乎并未受到太大影响，仍居高不下。一方面，决定信用卡利率的因素除了基准利率以外，还有溢价。另一方面，在上一轮加息潮中，银行上调利率的速度明显快于美联储加息的速度，已经把信用卡利率“炒”至高位。
由此看来，银行是不会轻易下调信用卡利率的。想要减轻还款压力，持卡人能做的大概只有自觉按时还款了。不过，早已习惯超前、超额消费的部分美国消费者恐怕不会答应。
2013年以来，我国的信用卡不良率也一直处于上升阶段。为了降低不良率，我国在2014年出台了信用卡“刚性扣减”政策，以控制个人总授信额度，但成效甚微。央行公布的数据显示，截至今年二季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达838.84亿元，环比增长5.19%。没有计划的超前、超额消费，好像已经成了一个世界性难题。合理的家庭理财规划方案似乎愈发重要，这大概是理财师上场的时候了。
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