Apple Card遭遇滑铁卢 高盛做信用卡到底行不行？
刚刚尝到这张“史上最成功的信用卡”带来的甜头，高盛就被金融监管部门约谈了。Apple Card涉嫌性别歧视的消息经过周末的发酵，已经引起了纽约金融服务部的关注。这张信用卡由高盛和苹果联合发行，高盛对此寄予厚望，不仅砸下重金，CEO大卫·所罗门还专门为其“站台”。不过，初次进军消费信用卡领域的高盛，面临的考验可能不止性别歧视这一关这么简单。
涉嫌性别歧视
作证Apple Card涉嫌性别歧视的人越来越多了。最新的证据来自苹果联合创始人史蒂夫·沃兹尼亚克。当地时间上周日，沃兹尼亚克在接受采访时表示，Apple Card给他的信用额度是他妻子的10倍，尽管他们共用银行和其他信用卡账户，而其他贷款人对他们一视同仁。“Apple Card的算法显然存在缺陷。”沃兹尼亚克指出。
在沃兹尼亚克之前，关于Apple Card算法存在问题的例子已经在推特上被广泛传播开来。7日，网络应用框架创始人大卫·海涅梅尔·汉森便在推特上指责称，苹果信用卡给他的信用额度是他妻子的20倍。汉森并未透露自己和妻子的收入情况，仅表示他们提交联合纳税申报表，而他妻子信用评分比他更高。
这一消息一经报道便引起了轩然大波。随后，纽约金融服务部开始介入，开始调查发行方高盛集团。10日，纽约州金融服务局局长琳达·莱瑟威尔在一份声明中说，该部门正在进行调查，以确保所有消费者，不论性别，均受到平等对待。其发言人指出，导致歧视性地对待任何受保护的人群的算法，无论是否有意，都违反了纽约州的法律。
对于这一指控，高盛也做出了回应，称Apple Card额度算法中从未引入“性别等因素”，并解释了家庭成员为何会获得截然不同的信用额度。该集团发言人威廉姆斯还对彭博社表示，他们的信贷决策是基于客户的信誉，而不是基于性别、种族、年龄、性取向或任何其他法律禁止的因素，还表示将进行调查，以确定苹果公司是否违反了纽约州的法律。此外，高盛还再三打包票，称将确保所有消费者不分性别都得到平等对待。
有趣的是，在接受彭博社采访时，汉森称自己在Twitter上分享了这个故事之后，他妻子的信用额度就提高了，无需任何其他文件。
“史上最成功的信用卡”
“我们认为这是有史以来最成功的一次信用卡发行。”在15日的财报电话会议上，高盛CEO大卫·所罗门对于这张Apple Card给出了极高的赞誉。
这张被高盛青睐有加的信用卡于今年8月正式推出，用户只要拥有iPhone即可注册，一分钟就能拿到一张虚拟信用卡。不同于传统信用卡以实体卡为主，苹果信用卡此次主推在Apple wallet应用上的虚拟卡，可以通过双击电源键唤醒，通过Apple Pay 的NFC 支付方式进行支付；如果在不接受Apple Pay的地方，苹果用户也可以申请实体卡。实体卡上没有任何数字，连CVV都没有。
“没有一切隐藏费用。”为了推广这张信用卡，苹果和高盛下了一番功夫。根据彼时的介绍，Apple Card的目标是提供业内最低的利率；此外，对于信用卡行业普遍收取的年费、服务费、滞纳金等，苹果则一律“免除”，即使用户忘记到期日还款，也不收取滞纳金或按照高利率计算，而是按照正常利息计算；且使用Apple Card，任何消费都无条件返现1%，通过Apple Pay消费返现2%，购买苹果商城产品返现3%，返现金额每日结算且无上限，次日即可抵用。
优惠力度加上苹果的用户规模，让这张信用卡的发展有如破竹之势。高盛提交给监管部门的文件显示，截至9月30日，他们已经为苹果用户发放了共计100亿美元的信用额度；截至报告期末，Apple Card 的持卡人贷款余额(即未还款金额)共计7.36亿美元，而这距离Apple Card在8月20日正式上线还不到1个半月。
面对这样的扩张速度，高盛的确有欣喜的理由。事实上，此前高盛从未进入过消费信用卡领域，这是其首张toC业务的信用卡。为了成为苹果的伙伴，高盛还打败了诸多竞争对手。根据CNBC此前的报道，苹果的第一选择其实是在信用卡领域深耕已久的花旗银行，谈判一度进展顺利，但花旗对能否从Apple Card中盈利产生疑虑，最终选择了退出。
高盛的算盘
蜜糖还是砒霜，对于高盛来说还是一个未知数。虽然高盛自己无比乐观，但也有人对这种冒险持观望态度。“相对于行业平均水平，Apple Card产品组合可能产生更低的收入，面临更高的亏损。”野村证券分析师Bill Carcache泼了一盆冷水。
“没有一切隐藏费用”的口号，在吸引用户的同时也压低了利润空间。在Carcache的分析中，预计高盛获得新用户的成本为350美元，四年后该行将开始在客户身上实现盈亏平衡。“作为一个新进入者，高盛不具备贷款机构在信贷周期承保时所获得的历史数据或经验。信贷业务是周期性的，我们预计高盛将在下一次衰退中面临相当大的波动性。”
高盛已经投入了不少。在此前Apple Card正式推出前，CNBC就报道指出，有数据显示，高盛今年二季度在消费者服务领域支持达到约13亿美元，包括Apple Card、Marcus储蓄账户等，但并未透露在Apple Card项目上的具体支出。
不过，高盛可能并不在意短期是否盈利，重要的在于进入消费者金融这一广阔的市场。早在2016年，高盛就开始将业务扩展至消费银行，总裁兼联席首席运营官Harvey Schwartz阐述集团未来三年的增长战略时表示，将消费信贷提升到与FICC(固定收益、外汇和大宗商品的总称)等传统业务同等重要的位置。之后，在线贷款机构Marcus诞生。
“苹果的客户群体数十亿，这对于高盛利用这个网络推广支付是很有用的。”英大证券首席经济学家李大霄表示，高盛还是一个比较混业的投资银行，其银行业务占比较大，做信用卡业务也在情理之中。
坐拥数十亿用户的苹果的确是不可多得的好伙伴，用户意味着数据，意味着在金融科技的新时代抢占了先机。今年以来，苹果靠着新品的发行，销量有所回升，从9月20日上市到10月20日的这一个月内，iPhone 11的全球销量就高达1200部。对于高盛通过Apple Card进入信用卡领域的初衷，北京商报记者联系了高盛媒体联络中心，但截至发稿还未收到具体回复。
至于发行Apple Card可能无助于高盛实现最大的盈利这一担忧，高盛Marcus部门负责人奥梅尔·伊斯梅尔早在6月的一次采访中就给予了回应：“利好客户就不利好我们，这种想法是我们无法认同的。如果你对客户有利，你最终会赢得他们的忠诚。”
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