在外国实时转账都是一种奢望？信用卡支付时代的困局
在中国，无论是支付宝还是微信支付，所有支付软件都能够完成实时支付、账户转账等基础业务。然而在世界其他国家，这种便捷服务还是一种奢望。不少国家在支付领域的发展非常落后，从支票账户到借记卡在到信用卡，国外的支付行业还在重复我们曾经补贴用户、累计积分的早期行为。本文分析了当今外国支付行业最火热的信用卡补贴行动和商家与银行在面临成本压力困境时的选择。
世界各地的零售商、大型科技公司和金融机构还在密切布局着支付行业，不少公司正在通过现金奖励或是叠加积分的方式鼓励消费者使用信用卡。埃森哲的最新研究显示，世界前五大信用卡发行商对用户的现金奖励从三年前的110亿美元增加到现在的310亿美元。
虽然各大公司都在依靠补贴用户不断抢占市场份额，支付行业的增长速度却并没有想象中令人如意。目前全球支付行业的收入已经增长到3000亿美元，并预计在2025年达到4050亿美元，但是不同地区的发展已经产生了矛盾，亚洲地区的支付行业流量高，费用低，而欧美地区的支付行业费用过高。例如商家接受支付宝支付的平均成本只有0.5%，而接受信用卡支付的平均成本在2%。四倍的成本之差使得国外支付行业的发展出现了成本过高的困境。
高成本支付并不会对用户带来改变的动力，因为用户能够享受到公司的补贴。但是对商家而言，高成本的支付方式是难以接受的，正是商家承担的成本成为了一些公司为用户返还支付资金的主要来源。如果任由这种情况发展下去，不少商家可能会放弃信用卡支付。
因此各大公司在支付行业鏖战的时候，不少商家已经开始倾向于接受借记卡而不是信用卡，因为接受借记卡的成本更低。英国的大型加油零售商Irving规定，如果顾客使用借记卡付款，每加仑汽油会折扣6美分，而如果采用信用卡付款，就没有优惠。相比公司提供奖励的信用卡和商家提供优惠的借记卡，不少消费者会重新权衡。
商家放弃信用卡的举措还有两个重要因素。一是实时支付的发展，为商家提供了甚至比借记卡成本更低的支付机会。中国的消费支付全部都是实时转账，用户和商家都非常支持。而在外国，拥有实时支付能力的公司少之又少，实时支付发展最好的荷兰Ideal公司，还需要借助银行的支付网络完成账户对账户的直接支付。不过随着实时支付在外国的进一步扩展，会有更多公司加入到这一行列。
另一个重要原因是零售商准备将用户支付内部化。星巴克、沃尔玛、优步等公司都在促使消费者将付款转到公司的预付账户中，以换取折扣或者内部积分。网约车巨头优步推出优步账户，如果消费者将银行账户的资金转到优步账户，在乘车时可以享受5%的折扣。沃尔玛的购物卡也能在网购时为顾客提供1%到3%的优惠，目前亚马逊正进一步将现金产品推广到其他零售合作伙伴。
在目前的利率环境下，用户即便把存款存在银行，也不会获得太多利息，所以他们并不介意在各种支付账户中持有小额资金。但是用户群体的共同行为也对银行造成了困扰，现在全球支付公司一共占据了数百亿本应该存在银行的资金，这导致银行的利润率增长缓慢。随着消费者继续转向即时支付，传统的银行发卡商将会失去更多用户。预计全球银行业将在三年内失去11%至15%的收入份额。
因此银行也需要重新定位，在小额支付和账户转账方面和支付公司展开竞争。银行可以在这种低利润率高交易量的业务模式中发挥规模优势，提高盈利能力。银行也可以专注于小额交易保险服务和其他附加服务形式吸引用户，增加支付交易的价值。
在短期内，全球信用卡领域的补贴大战将继续为用户提供福利，但随着商家引导消费者找到更便利的支付形式，这种支付方式、信用额度和现金奖励之间的联系将被切断。而传统的信用卡发卡商也应该思考如何在支付行业中通过创新来维持自己的份额。
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