多家银行调整信用卡使用规范 风控升级
近期，多家股份制银行发布业务调整公告，规范信用卡现金分期资金使用、虚假交易套现、积分管理等业务，全面加强信用卡交易风险控制管理。
事实上，早在4月份，银行就调整了信用卡积分策略，严格控制积分套利等违规行为;7月份以来，银行进一步升级调整，全面加强信贷交易风险控制。
据业内人士分析，信用卡业务发展已进入拐点，规模增长趋势正在发生变化。特别是疫情爆发后，随着连带债务、虚假交易套现等风险的加速暴露，银行正在全面加强信用卡风险控制管理，特别是在异常交易和消费资金使用监管方面，从而尽可能降低持卡人的持卡风险，激活存量客户支付轻松实现高质量发展转型。
多家银行调整信用卡风险控制策略
近日，中信银行公告称，信用卡资金使用情况已进一步明确。个人信用卡透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他股权投资等禁止领域。如果交易超出信用卡资金的正常使用范围，交易可能失败。
此前，中信银行已下发关于进一步加强信用卡规范使用的提示公告，明确杜绝利用信用卡进行欺诈交易，获取银行信贷资金、积分、权益、里程、奖品或增值服务等欺诈行为;禁止通过第三方工具参与优惠活动;不得在生产经营、证券市场、股权投资、房地产开发等非消费领域使用信用卡。
在公告中，对于以非正常手段或非个人交易方式恶意套利积分的行为，包括但不限于异常交易、虚假交易，银行有权拒绝累计相关交易积分，并采取冻结点、取消积分、冻结卡、注销卡等措施，恶意套现、涉嫌套利积分等给予理由或征得持卡人同意。
事实上，不仅中信银行，近期也有多家银行宣布对信用卡相关业务进行监管。
早在6月份，广东发展银行就发布了关于不累计信用卡积分的商户的通知。它将超过100万的商户列入非累积积分名单，称持卡人不会因其消费或交易而累积信用卡积分、账户签约金额、合作伙伴积分(里程等)和活动奖励。公告称，此举于8月2日生效。
民生银行信用卡也宣布，将于2020年8月1日调整积分规则，包括拉卡拉、上海汇付等部分第三方支付机构不再为第三方支付机构受理的交易累计积分，在网上交易场景中增加积分商户。
某股份制银行信用卡业务负责人表示，本轮调整主要针对近期非法交易增多导致的套现、套利积分等不符合要求的用卡行为，进一步加强这方面的风险控制，从而减少卡的使用持卡人使用信用卡的风险。
6月底，银监会消费者权益保护局发布《合理使用信用卡消费提示》，提醒消费者合理使用信用卡，树立科学的消费观念，理性消费，适度透支。消保局指出，部分消费者过度依赖信用卡透支，背负着超出还款能力的大额信用卡贷款负担，甚至陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的局面，造成资金短缺和双重还款压力。
多位银行信用卡代收业务人士向记者透露，近期，信用卡“以卡养卡”的情况较之前有明显增加，而且这种情况从二季度以来有所加重。
“疫情爆发以来，不少信用卡客户流动性不足，还款压力不断加大。利用个人POS机或第三方机构收取信用卡资金后再还款的情况明显增加。很明显，很多商店都关门了，但他们的卡交易量仍然没有减少。根据近期监管要求，银行在风险控制措施上也做了一些调整。通过数据检查、分析和清查，大量存在积分套利等问题的第三方机构被列入累计积分黑名单。”某股份制银行信用卡业务负责人说。
某股份制银行信用卡客户王先生告诉记者，疫情爆发后，他的收入下降，导致信用卡过期。他首先还清了部分信用卡债务，信用卡恢复正常刷卡功能后，他会通过刷机结构刷出资金，然后转移信用卡债务。“这样可以暂时缓解催收的压力，同时也增加了资金成本，同时也给了刷机一定的中间费，多了欠费。”
另一家股份制银行信用卡中心业务人士透露，套现行为不仅增加了银行的资金成本，而且打乱了信用卡消费积分规律，不利于金融体系的稳定。“受客观因素制约，虽然很难彻底消除，但将存在套现问题的商户列入黑名单，将在一定程度上遏制这种行为。”
风险上升迫使风险控制升级
在银行加强对虚假交易的监控，调整整体策略的同时，近期，银行信用卡业务通过调整信贷额度、限制交易限额、监督贷后资金使用等措施加强了风险控制。
削减和限额风险控制措施普遍增加。根据黑猫投诉平台披露的内容，仅6月份以来，有关信用卡减持的投诉就达数百起，涉及大部分信用卡总行。
某银行信用卡用户李女士说，从2020年3月开始，就出现了卡内金额不能正常消费的情况。使用该卡时，李女士提示李女士超过特定商户的使用额度，导致交易失败。”以前没发生过。这很正常。”
信用卡研究专家董峥认为，减少金额、限制交易量是风险控制的手段，常见的交易问题会引发风险控制;自疫情爆发以来，信用卡风险加大，而虚假交易套现、贷款支持贷款等违法交易愈演愈烈，使得银行在这方面的风险控制措施更加严格。“但事实上，自去年以来，随着信用卡风险的上升，商业银行已经开始调整风险控制。受疫情影响，银行风险控制水平全面提升。”
上述股份制银行信用卡业务相关负责人表示，近期，银行加强了对异常交易的甄别和监测。如发现商户刷卡等违规交易，将及时对其进行刷卡等操作，并及时对其进行风险控制，如发现违规交易，将立即进行风险控制该金额甚至暂停使用卡来控制用户的风险。
随着风险控制的升级，银行信用卡的发展模式也在发生变化，由原来的增量模式向升级模式转变。
董峥认为，去年以来，信用卡风险暴露，不良率也呈上升趋势。去年下半年，部分银行开始调整发卡策略，加强对联名债务高风险客户的监控。今年疫情爆发以来，信用卡资产质量快速下降，加快了银行信用卡发展战略的调整，信用卡信用更加审慎。
根据央行最新公布的数据，截至一季度末，银行卡信贷总额17.57万亿元，环比增长1.17%;银行卡未偿信贷余额7.26万亿元，下降4.30%;逾期半年的信用卡未偿信贷总额918.75亿元，占应付信用卡余额的1.27%。
董峥表示，在各种因素的影响下，由于风险上升和市场竞争的局限性，银行信用卡增量发展模式将难以为继。在防控风险的同时，银行最重要的是盘活现有客户，争夺同业客户市场，深入挖掘原始客户的金融需求，实现发展方式由原来的规模增长向高质量增长转变。
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